厚元量化交易服务是哪个银行

㈠ 滨州哪里可以股票开户

营业部简介： 齐鲁证券滨州博兴胜利二路营业部位于山东省滨州市博兴县胜利二路。地处繁华地段，周围商业街、企事业单位宿舍密集，金融环境优越。营业部大厅内环境整洁明快、幽雅大方。营业面积330余平方米，设有柜台、培训室、档案室、综合部、电脑部、客户接待室等部室，本营业部今有10余位员工组成，并拥有一只专业精干的营销团队，为投资者的理财咨询和业务办理提供热情周到的服务。欢迎前来齐鲁证券滨州博兴胜利二路营业部办理开户转户业务
联系地址：山东省滨州市博兴县齐鲁证券滨州博兴胜利二路营业部
业务范围：股票开户 融资融券
营业部简介： 齐鲁证券滨州惠民西门大街营业部是惠民县唯一一家经中国证监会批准设立的证券经营机构，营业面积600平米，地处繁华，周边金融机构网点众多。营业部拥有一支证券从业经验丰富、年轻化、高素质、精干的证券从业人员队伍。为客户提供专业化服务，寻求客户资产稳定增值，是我们一直努力追求的目标。我们将秉承公司"真诚待客户，满意在齐鲁"的服务理念竭诚为您服务，与您一起携手共创美好未来！欢迎前来齐鲁证券滨州惠民西门大街营业部咨询办理开户和转户业务。
联系地址：滨州市惠民县齐鲁证券滨州惠民西门大街营业部
业务范围：股票开户 融资融券
营业部简介： 中信万通证券有限责任公司滨州邹平黛溪三路证券营业部位于滨州市邹平县黛溪三路4327号，2008年12月由原证券服务部规范为证券营业部，营业面积650平方米，设施齐全，资讯及时准确，委托快速畅通。 先进的网络系统：采用先进的网络技术，由多部先进的服务器构成的电脑网络系统处理中心，在1000兆高速以太网的配合下，网络的速度更加快捷，网络系统更加安全。先进的数字中继线路确保各种远程委托畅通无阻， 雄厚的资讯力量：依托中信证券公司及中信证券研究所的强大研发力量，为客户提供其它券商无法比拟的实时、周详的信息咨询服务。理财通、金股信等服务平台，为您提供多项专业咨询服务。让您在变幻莫测的市场中能做出科学全面的分析判断，获取最佳的预期年化预期收益。 齐全的业务品种：沪深A、B股业务及基金、国债、国债回购、可转换债券和开放式基金直销等业务。高效的交易方式：热自助委托、电话委托、网上交易、手机上网炒股等，资金存取实现了与工行、建行、农行、中行中信、招商等十几家银行的银证转帐业务，使您不到营业部现场也可以轻松实现证券的委托买卖、资金在证券与银行间的自由划拔。 我部全体员工愿以百倍的努力，为广大投资者提供更为周到的服务，热忱欢迎广大股民朋友的到来！ 选择中信万通证券的全部意义在于：您不仅选择了一家证券公司，而是选择了中信集团的综合金融服务和全部资源，选择了一个值得信赖的长期战略伙伴。
联系地址：滨州市邹平县黛溪三路437号
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营业部简介： 齐鲁证券滨州营业部位于滨州市滨城区市中心，坐拥市锦繁华，周边银行集中，金融环境优越。营业部室内整洁明快、幽雅大方。营业面积1200余平方米，设有中户厅(室)、大户室、贵宾室20余间(套)。本部共配备400余台品牌股票专用电脑、自助委托系统、128门电话委托线路、并拥有自备车位。本营业部共由37位员工组成，并拥有两只专业精干的营销团队，为投资者的理财咨询和业务办理提供热情周到的服务。与此同时，我营业部配备多名专职投资咨询分析师，提供全天侯的个性化理财服务，在大户室更配备高档的办公家俱，让您在此体验优质、高贵的金融生活。 我公司营业部提供以下
特色服务： 1，“财富泰山”品牌产品--我公司研究开发的特色服务品牌。它根据您的实际情况为您量身打造符合您的产品，会根据国内国际环境，市场趋势指导您该如何操作。先在公司网站注册，然后根据您的实际情况填写测试表格，然后可以得知适合您的产品，可以免费体验3个月。 2，“如意结”理财账户--我公司开发的支持单客户多银行的业务。一个客户可以开通多个银行的三方存管账户。持身份证和股东卡到我部柜台开通您想连通的银行的三方存管协议，然后持协议去此银行的任何一个营业部开通即可。该理财账户免费开通。 3，“融易网”--公司网站(www.qlzq.com.cn)。我公司客户可以注册，并凭账号登录。“财富空间”可以实时显示您的资产信息，并提供您所持股票公司的信息;“天机汇”可以为您实现网页交易，即在网页登陆交易即可，非常方便。资讯丰富，功能强大，欢迎您登陆。 除上述服务外，还提供以下常规业务： 1，代办深圳A、B和上海A、B股股东账户，免费为客户办理资金开户，免费为客户办理磁卡委托开户，电话委托开户、网上交易开户。 2，开通与工行、建行、农行、中行的三方存管业务 您可通过银行电话或我们的电话委托系统及网上交易系统方式瞬间实现资金在银行和保证金帐户之间的划转，使您存取更方便、快捷。 3，为客户办理开放式基金开户和申购 4，提供代办股份转让(即三板市场) 为客户提供原STAQ 、NET系统挂牌公司和沪、深证券交易所的退市公司的确权和转让。 5，网上交易系统安全可靠，系统功能强大全面，操作方便，速度快捷，信息全面多样 6，中大户由客户经理"一对一“跟踪服务，及时通报市场信息，并根据客户的实际情况提出相应的投资建议。 7，手机短信，电子邮件服务 凡在我部开户的投资者，只要您登记了手机号码，您就能收到我部每日发送的手机短信息，内容包括大盘走势、新股申购、配股及增发信息、重大新闻、个股推介等，使您无须亲临营业部，就能享受到营业部提供的贴身服务。 8，投资分析讲座 经常性的投资分析讲座，由权威知名人士讲座，会帮助您掌握开启证券市场大门的金钥匙。 欢迎前来咨询齐鲁证券滨州渤海七路证券营业部开户服务！
联系地址：滨州渤海七路证券营业部
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营业部简介： 中信万通证券滨州黄河二路营业部是中信万通滨州的分支营业部，中信万通证券有限责任公司由中信证券股份有限公司控股重组原万通证券有限责任公司后于2004年设立。 1988年，中国人民银行青岛分行独资设立“青岛证券公司”，1992年改制为有限责任公司，资本金5000万元。1997年，由青岛市财政局出资4500万元控股并更名为“青岛万通证券有限责任公司”。2000年进行增资扩股，资本金增至55198万元，更名为“万通证券有限责任公司”。2002年2月开始实施以中信证券股份有限公司出资控股为主要方式的增资重组并于2003年12月完成。2004年4月更名为“中信万通证券有限责任公司”。 公司为山东地区两家法人证券公司之一。注册资本8亿元，股东11家，其中中信证券公司持股91.40%。 自2004年完成增资重组以来，公司始终坚持立足客户需求，打造差异化服务品牌的宗旨。抓住机遇，加快分支机构建设和营销网络布局;深化业务转型，强化以客户资产增值为目标的财富管理平台的建设;务实创新，强化管理，合规经营，努力提高执行力;以人为本，加强队伍建设，进一步提升公司的核心竞争力。经营收入、利润总额和上缴税收连年创造好于市场的业绩。公司被授予“全国帐户规范工作先进集体”。为山东省、青岛市政府命名的“山东省服务业先进单位”、“山东省纳税先进单位”和“青岛市文明单位”。入围青岛市重点发展的百强服务业重点企业。董事长和总经理分别入选山东省、青岛市优秀企业家。欢迎前来咨询中信万通证券滨州黄河二路营业部开户服务。
联系地址：滨州市黄河二路694号中信万通证券滨州黄河二路营业部
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营业部简介： 中信万通证券滨州黄河五路营业部位于滨州市黄河五路537号，2000年7月正式开业，营业面积1900平方米，其中200平方米的散户交易大厅宽敞通透;大中户室设施齐全，资讯及时准确，委托快速畅通。滨州黄河五路证券营业部将凭借自身在资金、技术、网络、资讯、人才等方面的优势，锐意时取，不断创新，为客户营造最佳的投资环境。 先进的网络系统：采用先进的网络技术，由多部先进的服务器构成的电脑网络系统处理中心，在1000兆高速以太网的配合下，网络的速度更加快捷，网络系统更加安全。先进的数字中继线路确保各种远程委托畅通无阻，沪深双向卫星接收站传输沪深股市行情、委托及回报，使行情、交易更加安全稳定、快捷畅通。 雄厚的资讯力量：依托中信万通证券公司强大的研发力量，及下属营业部多位资深分析师的力量，为客户提供其它券商无法比拟的实时、周详的信息咨询服务。中信数量化投资分析系统、新德利资讯、维赛特财经、大智慧信息实时为您提供多项专业咨询服务。让您在变幻莫测的市场中能做出科学全面的分析判断，获取最佳的预期年化预期收益。 齐全的业务品种：沪深A、B股业务及基金、国债、国债回购、可转换债券和开放式基金直销等业务。高效的交易方式：刷卡自助委托、热自助委托、电话委托、远程委托以及网上交易、手机上网炒股等，资金存取实现了与工行、建行、农行、中行的银证转帐业务，使您不到营业部现场也可以轻松实现证券的委托买卖、资金在证券与银行间的自由划拔。 只要您有要求，就会得到满意;只要您有期望，就会得到惊喜。无论何时，中信万通证券滨州黄河五路营业部都将以舒适的投资环境、先进的网络系统、雄厚的资讯力量、完善的服务设施，真诚的欢迎您。欢迎前来咨询中信万通证券滨州黄河五路营业部开户服务。
联系地址：滨州市黄河五路537号中信万通证券滨州黄河五路营业部
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营业部简介： 齐鲁证券滨州邹平黄山三路营业部位于滨州市邹平县黄山三路，地处邹平县城区核心商业圈的中心位置，地理位置优越，交通便利。营业部营业面积约640平方米，一楼散户大厅装有近30台自助委托机，同时营业部内设有不同规格的中户室、大户室，为投资者提供舒适的投资环境。营业部拥有一流的硬件设施，行情揭示快捷，交易通道顺畅，为广大投资者提供方便、快捷、优质的服务。 滨州邹平黄山三路营业部是2010年新设营业部，充满了新鲜和活力。营业部坚定的秉承“诚信、规范、敬业、实效”的企业精神，力争将服务做到最好。营业部全体员工将以最饱满的工作热情和最良好的服务态度为您提供满意的服务。 滨州邹平黄山三路营业部愿与您携手，在股海中扬波远航，一起迎接美好的明天！ 齐鲁证券滨州邹平黄山三路营业部欢迎您的到来。
联系地址：山东省滨州市邹平县齐鲁证券滨州邹平黄山三路营业部
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㈡ 北湖路这边有招商银行吗

南充市北湖路附近目前没有招行的营业网点。

㈢ 世界着名投资银行有哪些

1.高盛GoldmanSachs（按排名顺序排列）

世界上最早的专业投资银行，由GoldmanSachs先生创办于1861年。

高盛以其浓厚的企业文化着称，在100多年的历史，上一直坚持投行主体战略，很少涉足商业银行、零售经纪等领域(但并非完全不涉足)，是华尔街投行之首。

(3)厚元量化交易服务是哪个银行扩展阅读：

投资银行 (Investment Banks) 是与商业银行相对应的一类金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。

投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在日本则指证券公司。

投资银行的组织形态主要有四种：

一是独立型的专业性投资银行，这种类型的机构比较多，遍布世界各地，他们有各自擅长的业务方向，比如美国的高盛、摩根斯坦利；

二是商业银行拥有的投资银行，主要是商业银行通过兼并收购其他投资银行，参股或建立附属公司从事投资银行业务，这种形式在英德等国非常典型，比如汇丰集团、瑞银集团；

三是全能型银行直接经营投资银行业务，这种形式主要出现在欧洲，银行在从事投资银行业务的同时也从事商业银行业务，比如德意志银行；

四是一些大型跨国公司兴办的财务公司。在中国，投资银行的主要代表有：中国国际金融有限公司、中信证券等。

参考资料：投资银行-网络

㈣ 可以买的美国基金有哪几个

目前，投资美国市场的QDII(合格境内机构投资者)基金有以下三种：
1、一种是投资于美国房地产信托凭证(REITs)、房地产上市公司股票等的QDII。比如鹏华美国房地产、广发美国房地产、诺安全球收益不动产以及嘉实全球房地产等。
2、第二种是指数化产品，如跟踪标普指数的大成标普500、博时标普500以及跟踪纳斯达克指数的广发纳斯达克100、华安纳斯达克100等。
3、最后还有投资于美国资源商品类的QDII，如华宝兴业标普油气、建信全球资源等。在资源商品下跌的趋势下，建议谨慎配置商品类QDII产品。
在挑选QDII时，要注意挑选公司实力雄厚、涉足海外市场较早的基金管理人，通过分析基金的整体业绩来判断其投资经验和管理能力如何。

温馨提示：
1、以上信息仅供参考，不作任何建议。
2、入市有风险，投资需谨慎。您在做任何投资之前，应确保自己完全明白产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和谨慎评估产品后，再自身判断是否参与交易。
应答时间：2021-09-17，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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㈤ 量化交易是骗局吗

量化只是一个工具，欺骗的是人性。厚道的人自然不会去做忽悠的事情，为了金钱厚颜无耻之人，欺骗存在与方方面面。
用量化交易赚钱基本也需要具备以下4个要素。
心态是老生常谈的问题。做量化也需要坚韧的意志，比如遇到不好的行情，权益连续一个月没有出新高，半途而废的注定是要亏损。市场就是市场，在你满怀期待时给你当头棒喝，在你意志消沉时继续施压，破灭你的信心和希望，只有能扛过这时的压力，才会让你看到希望，才有机会再在辉煌。
心胸也是重要的一环。人类的弱点之一就是听不进去他人的建议，缺乏信任。小到夫妻间的琐事，大到国家决策。战国事情的秦孝公举国托于商鞅，再造了一个大秦。今天我们要来信任一个程序，这何尝不也需要一定的心胸和胆量。
逻辑推理的能力。策略的优劣靠的是认知，而不是无限制的优化。对于无限制优化出来的策略就是马后炮，加入了未来函数，增加了作弊装置，一但实盘运行起来就完全是两回事。目前最行之有效策略，应该非趋势跟踪莫属。毕竟这是多少代人验证过的东西了。
资金管理计划。好马仍需配好鞍，好的策略也需要一个好的资金管理计划。要知道在什么情况下，终止交易，什么情况下减仓交易，什么时候加仓交易。当然这些需要根据投入的资金总体规划。好的资金管理计划可以保证你长期停留在这个市场上，当运气降临在你身上的时候，能让你迅速的崛起。

㈥ 国有六大银行，哪家存款利率高还有礼品

国有六大银行，是指工建农中交邮这六大行，前五家都是由财政部和中央汇金公司出资组建的，是媒体常说的中央金融企业中银行业的代表。邮储近年来异军突起，作为中国邮政集团的全资子公司，自然也是纯国有性质。这六大行作为银行业的国家队，不仅具有雄厚的资本实力，在执行国家财经政策方面也是比较到位的。

因此，就普通定存和大额存单来说，邮储的平均利率要略高于另外五大行；而结构性存款，则各家互有差异。至于存款送礼物，已经是不允许的了，即使有个别违规送礼，也仅存在于个别网点了。

㈦ 中信银行哪国的

中信银行（601998.SH、0998.HK）成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于2005年8月，正式更名“中信银行”。2006年11月，中信银行成功引进战略投资者，与欧洲领先的西班牙对外银行（BBVA）建立了优势互补的战略合作关系。2006年12月，中信银行引入中信国际金融控股有限公司作为股东与中国中信集团公司共同发起，成立中信银行股份有限公司。2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市。今天的中信银行，经过二十的发展，已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。

中信银行拥有一支业绩卓越、经验丰富的管理团队，他们在金融领域平均拥有超过二十年的从业及管理经验，均为业内知名专家，具有创新的管理理念及全面的操作经验。行长陈小宪博士于2005年和2006年连续两年被评选为“年度中国十大金融人物”，在业界享负盛名，广受敬重。

近年来，在这支优秀管理团队的带领下，中信银行秉承“坚持效益、质量、规模协调发展”、“追求滤掉风险的利润”、“追求稳定增长的市值”和“努力走在中外银行竞争前列”经营管理理念，积极发展公司银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、住房按揭业务、个人理财业务、信用卡业务、私人银行业务等，并拥有一流的对公客户服务能力，领先同业的国际贸易结算业务、物流融资业务和资金资本市场业务，极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略享誉业界。

中信银行的业务辐射全球70多个国家和地区，全国450多家分支机构战略性地分布在经济发展迅速的中国东部、沿海地区以及内陆的经济中心城市。16000多名员工为客户提供最佳、高效、综合的金融解决方案，以及优质、便捷的网上银行、电话银行以及信用卡客户服务中心等电子银行服务。近千名贵宾理财客户经理为三四万名贵宾客户提供一对一的专业服务。享誉海内外的中信品牌及独具优势的综合金融服务平台推动着中信银行的发展。与欧洲领先的西班牙对外银行的战略合作将使中信银行在零售银行、风险管理等多个领域如虎添翼。

中信银行致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理体系，追求滤掉风险的效益，不断提升量化风险的技术能力，进一步加强审慎的风险管理，以全面实施《巴塞尔协议2》风险管理要求为目标，不断提升资产质量。中信银行是国内商业银行为数不多的连续三年呈现不良贷款及不良率双下降趋势的银行之一，不良率大大低于上市银行的平均水平。

凭借业务的快速发展，优秀的管理能力、出色的财务表现和审慎的风险控制，中信银行近年来的成就广获业界认同，并深受国内外权威机构的肯定。在英国《银行家》杂志公布的2007年度“中国银行业百强”排行榜中，中信银行以一级资本和总资产分别位列中国第七大商业银行，位居股份制商业银行第三位。在2006年度“中国银行业百强”排行榜中，中信银行净利润增长率位居所有商业银行第二位，在中国《银行家》杂志对2005年度中国商业银行业整体竞争力排名中位居第四位。在英国《银行家》杂志公布的2006年度世界1000家银行的排名中，中信银行总资产和一级资本分别位居第134和188位。不仅如此，中信银行在专业领域还获有“十佳成长金融机构”、 “中国地区最佳外汇交易服务银行”、“中国最佳物流银行”、“中国最佳呼叫中心”等称号。

上市期间，中信银行再展创新风采，以创造2007年以来全球融资规模最大的发行、总冻结资金及网上冻结资金创A股市场纪录、超过以往国内商业银行A股和H股发行市净率水平、国际路演时间创中资银行股市场推介最短时间等多项纪录，书写了中国企业上市发行的崭新篇章。上海、香港成功同步上市为中信银行的发展开辟了广阔的空间，由此中信银行进入了资本市场，以崭新的姿态站在了一个更新、更高的起点。放眼世界，展望未来，在中国经济迅速发展的大潮中，中信银行将奋力拼搏、坚持不懈，保持稳定快速发展，不断为股东创造价值，努力开创更加灿烂辉煌的明天。

㈧ 汇丰银行经营哪些业务

1996年12月和1998年8月，中国先后允许符合条件的外资银行在上海浦东和深圳特区试办人民币业务。2001年12月中国加入世贸组织时取消了外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，同时承诺将逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制，最终在入世后5年内取消所有地域限制，允许外资银行对包括国内居民在内的所有中国客户提供服务。按照承诺，中国先后对外资银行开放了深圳、上海，大连、天津、广州，武汉、成都、重庆。北京、厦门、沈阳、西安等18城市。与此同时，中国对外资银行的监管也在不断进行调整和改进，外资银行逐渐解除枷锁，度过了初期的水土不服，逐步对中资银行构成了新的挑战。

一、现时影响

截至2004年10月底，共有19个国家和地区的62家银行在华设立204家营业性机构，已有105家外资银行获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务；2004年10月底在华外资银行资产总额已达668.6亿美元，约占我国银行业金融机构资产总额的1.8%，贷款余额323亿美元，外汇贷款的市场份额占到18%，不良率为1.3%，前10个月实现税前利润17.4亿元。外资银行已经成为我国金融业的重要组成部分。

按照现行法规，外资银行全面开办人民币业务仍受到一些限制，如一年内只能申请设立一家分行、申请开办人民币业务需要开业三年以上且申请前两年连续盈利。在业务范围方面，外资银行可开办的人民币业务也局限在：对本地企业、外商投资企业、外国人士以及港澳台人士吸收存款，发放贷款，办理票据承兑与贴现，提供信用证服务及担保，办理国内外结算，买卖。代理买卖外汇，从事外币兑换和同业拆借等。由于受到种种限制，目前外资银行人民币业务规模尚小，但外资银行扩张迅猛，人民币资产总额近几年每年均以两位数的速度快速增长。

就零售业务而言，个人外汇业务已经在2001年中国入世时即已对外资银行开放；非居民的人民币业务也在开放人民币业务时同步对外资开放；国内居民的人民币业务则要等到2006年后才开放。在2006年前，外资银行对中资银行零售业务的影响仅限于个人外汇业务。在这方面，外资银行已经开始崭露头角。汇丰银行在国内的10家分行都推出了国内居民的外汇业务。2004年厦门11家外资银行个人外汇汇入款和汇出款的市场份额分别达到了23.9%和49.7%，其中汇丰银行分别为8.5%和20.8%，市场份额仅低于中行。在以外汇衍生产品为基础的个人外汇理财业务方面，外资银行也正在蚕食中资银行个人外汇高端客户的市场份额。

人民币零售业务对外资银行更具吸引力和挑战性。外资银行在对公人民币业务和个人外汇业务方面的快速扩张，可能在今后国内居民人民币业务上重演。

二、今后的竞争形势

随着2006年中国银行业对外资全面开放的日益临近，对内地零售业务市场寄予厚望的外资银行加快了在中国市场的布局。中外资银行业的竞争态势将由彼此相安无事向更多的正面交锋演化，双方在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。

在客户方面，外资银行目前的客户群体主要是在华外籍人员。港澳台华人，今后会把重心扩展到中国富裕城市的高收入阶层，如私人企业主、高级管理人员等。

在产品方面，目前外资银行公司业务的重心主要放在融资，国际结算。存贷款，担保，汇款等业务方面。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上，显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势。而在个人银行业务方面，外资银行长于提供信用卡、私人贷款，按揭、存款及财富管理等服务，零售业务创造的利润比重往往超过50%。今后外资银行将会充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品。

中资银行会在下面几个方面受到较大的冲击：

(一)个人理财业务

普通零售金融业务依赖机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，将会把精力集中在高收入群体的争夺上。2002年以来获准经营个人外汇业务的外资银行纷纷成立理财中心，通过私人理财业务来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。花旗。汇丰、渣打、东亚、恒生等外资银行都在国内设立了专为尊贵客户服务的理财中心，为客户提供包括嫁娶、婚丧、教育、健康医疗保险、财产投资管理、搬家、旅游及退休计划管理在内的完整服务，4)。尽管实行全能银行制的外资银行无法在国内充分发挥其集团在银行业、证券业、保险业混业经营的优势，但全新的投资理念。成熟的财富管理工具、专业的金融人才和丰富的操作经验使外资银行在个人理财领域驾轻就熟，其进入必将加速中资银行优质客户的流失。

(二)外汇交易业务

2004年10月底全国外汇存款达到了1584亿美元，其中居民外汇储蓄存款为836亿美元。汇率的剧烈变动、外币利率的频繁调整，使得居民和银行都有开办个人外汇交易的需求。2003年花旗银行的“优利账户”和渣打银行的“汇利账户”在上海等大城市就已经小试牛刀，2004年银监会发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》后，花旗、渣打、汇丰等24家银行先后获得了衍生产品资格，法国巴黎银行还在上海设立了交易室。外资银行推出的外汇结构产品，已经引起中资银行外汇储蓄的流失。在日益重要的个人外汇交易市场上，外资银行占据优势，而中资银行目前尚不具备自主开发管理衍生产品的能力，仅能采取背对背平盘的方式充当外资银行产品的销售代表，难免受制于人。

(三)信用卡业务

信用卡是客户日常使用率最高的金融产品，同时也是银行新产品的最好载体。中国信用卡市场对外资银行极具诱惑。目前银监会正会同有关部门起草银行卡管理条例，以推动外资银行发卡业务。在获准单独发卡之前，外资银行已经联手国内合作伙伴进军信用卡业务。2003年花旗集团和上海浦东发展银行建立战略联盟合作伙伴关系后，上海浦东发展银行2004年2月正式推出了内地首张由外资银行提供管理和技术支持的双币种信用卡，标志着外资银行已经正式介入中国内地信用卡市场。2004年12月花旗浦发卡一改居高临下的姿态，宣布双双降低普卡和金卡申请门槛，并把发卡城市由沪深穗扩展到10个城市。此外，汇丰银行与上海银行合作打造的申卡国际信用卡、兴业银行与恒生银行合作的兴业信用卡也在2004年先后亮相。汇丰银行2004年8月参股交通银行后，两家合作组建了太平洋信用卡中心，并有望在2005年第一季度开始发卡；2004年12月美国运通公司也与工商银行合作推出了牡丹运通卡。

联合发卡使外资银行绕开了人民币对象和地域的限制，提前进入了人民币零售市场，给其他中资银行带来了压力。外资银行借合作发卡达到了熟悉国内市场的目的，为以后独立发卡作好了市场。品牌及宣传等先期准备。目前国内大中城市的银联金卡工程为所有入网银行提供了共享网点和设备资源的便利，外资银行独立发卡后可节省铺设国内网络的时间和成本，信用卡的竞争将更趋激烈。

(四)个人信贷业务

近年来人们的消费观念和消费结构发生了巨大变化，银行消费信贷业务量也呈现上升趋势。处于起步阶段的个人消费信贷在我国有很大的发展空间。外资银行在楼宇按揭、汽车金融等业务上具有优势，目前汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行已经在京沪杭等地开展了外籍人士住房按揭贷款业务。在国内紧缩地产信贷、提高利率的情况下，外资银行凭借贷款利率低，贷款成数和年限灵活、更多可选货币、服务完善等优势，在部分城市已经占据了外销楼盘按揭的半壁江山。在汽车金融方面，2004年大众汽车金融公司与上汽通用金融公司已经开业经营，另外三家汽车金融公司也在筹建之中。在外资银行2006年获准向中国居民个人提供汽车信贷后，中资银行将面临业务进一步流失的风险。

在渠道方面，外资银行将会采取增加网点，开办网上银行和并购国内银行的方式增强对个人银行业务市场的渗透。在增设网点方面，目前汇丰、东亚。渣打在华分行数分居前三位，其中东亚银行率先在深圳增设罗湖支行，标志着外资银行向深圳零售市场进军的开始。另外，花旗、渣打、东亚，汇丰等13家外资银行已经获准提供全面网上银行服务，网上银行已经成为外资银行重要的营销手段。在通过并购方式进入市场方面，外资银行已经不再局限于参股城市商业银行等地方性金融机构，2003年底恒生银行参股兴业银行、2004年汇丰银行收购交通银行股权并派驻管理人员，在一定程度上获得了进入内地零售业务市场的渠道。

三、对策建议

2006年后国内银行在零售业务市场上将面对外资银行强有力的竞争。在为时不多的过渡期内，中资银行必须未雨绸缪，及时调整，积极应对国内银行业全面开放后的竞争和合作形势。

(一)认清形势，勤练内功，从根本上增强竞争能力

遍布全国的分支机构网络。庞大的客户基础和对中国本土文化的了解一向被认为是中资银行的优势，但中资银行不能因此高枕无忧。从分支机构网络来看，外资银行开展零售业务并不需要建立全国性的分行网络，外资银行只要在中国人口稠密、经济发达的大城市设立有限的分支机构即可获得足够数量的客户群体，而网上银行等电子交易渠道的扩展、参股中资银行进一步弥补了外资银行的网点劣势。在客户群体方面，外资银行主要瞄准能真正带来利润的高端客户，20%的高端客户的流失就足以动摇中资银行的盈利基础。在对中国本土文化的了解上，外资银行通过员工的本土化，逐渐融入当地，其中西合璧的优势在拓展企业白领。留洋精英等高端客户方面具有更多的优势。2004年中国人民银行营业管理部对北京辖区内的中外资银行的竞争力进行了调查，结果四大国有商业银行排名垫底，位列前12位的全部是外资银行，渣打银行、里昂信贷银行和汇丰银行的北京分行排名居前。中资银行需要对自己的竞争能力有正确的认识，认真学习借鉴外资银行良好的公司治理结构、严密的内控制度和丰富的风险管理经验、成熟的产品创新机制、有效的客户服务模式，及时调整自己的策略，从根本上提高自身的竞争能力。

(二)实施客户战略，加强对个人高端客户的服务

外资银行多有自己明确的市场定位和目标客户，并据此制定实施相应的产品、营销、定价和服务策略。如花旗银行对账户余额不足5000美元的客户收取服务费，将零售业务锁定到高端客户上。相比之下，大多数中资银行缺乏清晰的市场定位，银行与银行之间产品雷同。中资银行需要对零售银行业价值链上的特定环节和特定客户群体有所侧重，特别是服务好现有的高端客户。

在服务高端客户方面，外资银行在财富管理和私人银行业务方面已经有了成熟的经验，而中资银行在竞争的压力下最近几年才逐步认识到服务高端客户的重要性。理财中心在硬件方面容易购置，但中资银行在人才、服务机制等软件上短期内难以改善，加上国内金融业实行严格的分业经营。分业管理模式，所谓的理财服务多停留在概念包装的初级层面，还难以为高端客户提供综合性的专家理财服务。中资银行今后需要突出发展理财业务，除了建好个人理财中心，为中高端客户提供一个舒适便捷的服务环境外，还需要在经营理念、

创新理财产品，内部机构设置。人员培养、考核激励方面努力改进对高端客户的服务。

(三)重视个人产品的创新和整合，为客户提供综合性服务

零售金融业务涉及不同的业务和渠道，目前多数中资银行由信用卡部、私人客户部、电子银行部。个人信贷部等不同部门分开经营，并且各类业务使用不同的系统，导致内部无法共享信息，影响到对客户的综合服务。今后需要强化银行内部的协调与合作，改变储蓄、银行卡，零售贷款等零售系统相互独立的局面，实现以产品为中心向以客户为中心的转变，完成由储蓄业务为主向全面个人金融业务发展的过渡，为个人客户提供全方位、综合性的金融服务。

(四)改善人力资源的开发和管理

银行业的竞争归根结底是人才的竞争。随着对外资银行开放人民币业务的深入，中外资银行的人才争夺战将愈演愈烈。外资银行优厚的待遇、有效的激励机制。良好的职业发展前景对金融人才有更大的吸引力。中资银行在调整机构和人员的同时，必须加强对业务骨干和管理人才的使用管理，建立合理的激励约束机制来稳定员工队伍，提供内部人才的凝聚力。

(五)选择合适的伙伴开展合作，在竞合中实现双赢

中外资银行在竞争的同时，在业务、技术和股权方面各个层面上也有合作的机会。在业务和技术合作方面，中外资银行各有所长，双方可取长补短，在信用卡。汽车抵押贷款、住房按揭证券化、不良资产处置等方面仍具有广阔的合作空间。在这方面国内一些银行已经取得了进展，如2002年台湾中信银行与招商银行在上海合作建立了信用卡中心，中信嘉华银行(香港)与中信实业银行在深圳合作建立了信用卡中心。

在股权合作方面，中资银行资本金普遍不足，引进外资战略投资者可以充实资本，改善公司治理结构，同时还可吸收外资银行先进的管理理念、金融技术和人才，尽快建立现代企业制度，提升银行的管理水平。外资银行通过参股、控股中资银行，可以减少在中国设立分支机构的时间和资金成本，获得了开展零售业务必须的营销网络、客户资源和本币基础。双方的合作也受到了中国银监部门的鼓励，2003年12月中国银监会提高单个外资机构入股中资银行的比例后，外资金融机构从最初的参股城市商业银行逐步向股份制商业银行和国有独资商业银行过渡，兴业银行和交通银行先后成功地引进了外资战略伙伴。除参股现有银行外，中外资银行还可合资建立新的银行，如2003年底建行和德国施豪住房储蓄银行签署合资协议成立中德住房储蓄银行。随着中国银行业改革的推进，双方的股权合作空间还十分广阔。

入世时确定的5年过渡时期将在2006年结束，中外资银行全面的、公平的竞赛即将真正展开。中资银行应抓住剩下不多的时间制定实施明确的战略，全方位提高自身的竞争能力，迎接国内银行业全面开放的来临。