理财产品全部清零意味着什么

‘壹’ 2022年新冠疫情还没结束，银行推荐的理财产品还能买吗

能买，但是不建议买，因为截止2021年末，我国所有保本保息的理财产品已经全部清零，所以从2022年之后，银行新发行的理财产品全部打破刚兑，也就是不能保本保息了。

首先可以肯定的告诉大家，不管是什么样的银行理财产品，都是有一定的风险，只是看风险是大是小。

为了让客户充分认识到理财产品潜在的风险，监管部门前几年就要求银行打破刚兑，新发行的理财产品不能向客户承诺保本保息，而是要让用户充分认识到产品可能存在的风险。

从各大银行实际表现来看，类似这种R1的理财产品其实是非常安全的，大家完全可以安心的去购买。

但是对于那些R3以上理财产品，如果大家可支配资金小于20万，而且本身的收入比较低，比如月收入低于8000块钱，那我就不建议大家轻易去接触这些理财产品。

总之，至于理财产品能不能购买，没有一个标准的答案，任何一个理财产品的存在，都有它的市场空间，都有它特定的客户群体。

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‘肆’ 多家银行已经出手整改，靠档计息类将“清零”，储户们要留意了

在过去的一段时间内，人们对于存款似乎变得越发热衷，各大银行也会选择很多不同的方式来吸引储户存款。不过现在储户们要留意了，多家银行已经出手整改一些原本看起来可能利好民众但实际上却有严重影响的存款方式，其中这类存款更是将全部“清零”。

据中新网报道，这类即将被清零的存款就是靠档计息类产品，相比较其他存款方式来说，靠档计息不仅能够给民众带来更多的利息，同时也让银行有了更多的存款，按理讲应该是两全其美的事情。但实际上这却带来了相当大的风险，多家银行目前都已经出手，储户如果打算存款，也尽量要以活期或者长期为准。

这里需要知道的是，靠档计息本身是通过分阶段给予不同利率的方式来提升收益的，比如说一个为期三年的存款，如果在存两年或者存一年的时候拿出来，它们之间是会存在不同的收益差距的，利率并不是一成不变，而是时间越长收益越多。有人对此或许要产生一些疑问，这样的方式民众明显能够获得更高的收益，因为现有的定期存款一旦拿出来就变成了活期的收益，明显会低很多，但为什么这却要被停止呢？

要知道我国相关规定对于类似的提取定期存款其实早就进行了限制，明确要求所有的定期提前支取都会变成活期，也就是说所谓的靠档计息实际上违反了相关的规定，本身就是不规范的行为。而从另外一方面讲，靠档计息实际上也大大提升了银行的金融风险，尤其是对中小银行来说。

因为定期存款提前支取的收益升高，人们在某些特定情况下就有可能优先选择取钱来应急，从而出现集中取钱的情况，对于一些大银行来说这或许没有什么，但对很多小银行来说，这就有可能导致资金出现问题，然后这些银行便可能会为了弥补成本上的损失而提升贷款利率，实体经济融资以及各种借钱的行为就有可能变得困难。

另外因为靠档计息的利率是可以灵活变动的，而银行又需要依靠利率来揽储，这就有可能导致很多中小银行出现密集的恶性竞争行为，我国对于存款利率的限制本身就是为了避免银行之间随意变动利率产生恶性竞争，靠档计息等于说变相纵容了这样的行为。因此虽然其对于民众有一定的好处，但为了长期的发展考虑还是必须要全部清零，出手整改。

伴随着经济和 社会 的发展，为了提升地区经济，中小银行的存在是必要的，但金融从古至今都是一个非常难以把控的行为，想要管控风险更是难上加难。为了尽可能保障民众的利益，国家的相关政策制定都非常谨慎，所以从长期来看，发展还是会以稳定为主，高收益并不一定是好事。

从民众的角度来说，靠档计息实际上也就是一个理财和存款之间的中间选项，即便这一存款方式被取消，但民众还是可以通过其他渠道来进一步管理自己的财产，而我国相关制度的完善和发展下，财富的稳定增值是可以预期的。

对大部分民众来讲，选择大银行的相关理财产品是最为稳妥的方式，而如果有其他的需求，储户在面对中小银行的一些理财产品时就尤其需要留意。靠档计息只是一个方式上的擦边球，并不涉及到其他问题，但很难保证未来不会出现一些其他的带有陷阱的理财产品，监管部门的监管是一方面，民众更需要自己警惕。

‘伍’ 银行理财市场有哪些新变化

一、存量整改基本完成 保本理财产品清零
2018年资管新规的出台拉开了资管业务改革的序幕。打破刚性兑付、不再保本保收益，成为银行理财产品转型的重要方向。
随着过渡期收官，银行理财转型成绩单如何？报告显示，在主动化、净值化的监管导向下，银行理财业务过渡期整改任务基本完成，保本理财产品实现清零。
数据显示，截至2021年底，保本理财产品规模由资管新规发布时的4万亿元压降至零。与此同时，净值型产品比例大幅增加。截至2021年底，净值型理财产品余额26.96万亿元，占比92.97%。
存量业务整改方面，报告显示，绝大部分银行如期完成理财产品存量整改计划。
业务转型成效明显的同时，理财市场保持平稳健康发展。截至2021年末，我国银行理财市场规模达29万亿元，同比增长12.14%。
二、投资人数迅速增长 投资收益保持稳健
长期以来，银行理财产品以“保本保收益”受到众多投资者青睐。
在资管行业打破刚性兑付的背景下，没有了“稳赚不赔”的“金甲护身”，银行理财产品的吸引力是否依旧？
数据显示，截至2021年底，持有理财产品的投资者数量达8130万个，创历史新高，同比增长95.31%。其中个人投资者仍占据理财市场绝对主力，数量占比达99.23%。
“在资管行业打破刚兑的背景下，银行理财以其长期稳健的资金供给渠道、专业优质的资产管理能力、丰富多元的产品设计创新等优势，实现较为平稳的产品收益。”报告称。
数据显示，资管新规发布以来，理财产品已累计为投资者创造收益3.61万亿元，其中2021年为投资者创造收益近1万亿元。
三、中低风险产品占比超80%
保本理财产品清零，是否意味着银行理财产品风险上升？对于投资取向相对稳健的投资者来说，是否还是合适的选择？从以下三个维度，也许可以找到答案。
从风险等级看，截至2021年底，风险等级为二级（中低）及以下的理财产品规模24.06万亿元，占比82.97%；风险等级为四级（中高）和五级（高）的理财产品规模0.11万亿元，占比0.37%。
从产品结构看，截至2021年底，固定收益类理财产品存续余额为26.78万亿元，占全部理财产品存续余额的92.34%；混合类理财产品存续余额占比为7.38%；权益类理财产品存续余额占比为0.28%。
从收益率看，2021年各月度，理财产品加权平均年化收益率最高为3.97%、最低为2.29%，收益率波动相对平稳。