金融产品设计是什么

1. 什么是产品设计主要做什么

产品设计是一个将某种目的或需要转换为一个具体的物理形式或工具的过程，是把一种计划、规划设想、问题解决的方法，通过具体的载体表达出来的一种创造性活动过程。在这个过程中，通过多种元素如线条、符号、数字、色彩等方式的组合把产品的形状以平面或立体的形式展现出来。

在我们的生活中产品设计无处不在。例如，一把勺子，是什么材质，羹匙与长柄的比例，怎样的弧度更容易盛取食物；一组移动抽屉，如何合理的搁置文件、档案、文具及隐藏纠缠的电线；一件珠宝，从首饰表现方式，到雕蜡、加工、镶嵌、金工制作，都是产品设计需要考虑的问题。

(1)金融产品设计是什么扩展阅读：

产品设计既是艺术设计，又是技术设计，同时还是文化的设计。产品设计师是一个新型的综合体。

业内人士表示，设计能力、绘画基础、创造能力、规划能力、逻辑思维能力等都是产品设计人才必须具备的素质。设计能力和图画是设计师的语言，虽然现在用计算机、模型、绘制工具等方法可以更全面地表达设计师的构思，但纸笔作画仍是最简单、直接、快速的方法。

最重要的想象、推敲过程绝大部分都是通过简单的纸和笔来进行的。同时，缜密的思维能够提升产品的严谨性，创造能力和创新思维能开拓新产品和新的市场格局。

2. 什么是金融产品设计

本文首先采用了Scott J Edgett教授的方法,将金融创新产品开发过程分为13个步骤: 1、方案蓝图:最初的决定--为期望的新产品筹集基金;2、初期市场评估:对市场进行初始快速的观望;3、初期技术评估:对技术优势及工程中可能出现的困难进行快速评估;4、市场调查:行销调查,涉及到合理的调查样本、调查表格式的设计和收集程序中相容的数据;5、商业/财务分析:先于产品开发引致决策者作出决定的分析;6、产品开发活动:实质性的设计与开发活动以创造最终产品;7、过程设计与测试:对产品开发的各程序进行设计并给予测试;8、系统设计与测试:对系统进行合理调试;9、人员培训:所有与该产品开发有关的人员都要经过一定的培训;10、销售试验:用以限定或测试顾客群,为产品的全面推广作出计划;11、商业化预分析:于产品的开发之后全面推广之前进行的金融或商业性分析;12、全面推广:在全面商业化的基础上对产品的推广以及一系列可鉴定的行销行为;13、事后检验与分析:对新产品全面推广后进行效果检验和分析;将Scott J Edgett.教授定义的金融创新产品开发过程,按照我国"金融机构营销协会"的处理方式,将其分为4个阶段:定向、设计、检验和推广.

金融产品开发能力的实证分析
<<集团经济研究 >>2007年03期
陈晓燕 , 徐枞巍 , 聂会星

3. 金融数据产品设计具体是做些什么工作的

一、金融数据产品设计主要工作内容如下：
1、负责对现有产品的形态，完成定价、佣金提出修改意见和初步的产品利润测试；
2、负责互联网金融交易平台产品线策略及方案的制定、实施及产品生命周期管理；
3、负责管理来自用户和公司内部的业务需求，并进行管理及分析；
4、根据公司战略发展目标，对行业、市场、客户特征进行深入研究，通过对客户类别、行业特性、风险级别、额度、期限、费率、保证措施等；
5、产品要素的不同组织与设计，结合理财客户的特征与需求，完成信贷产品设计与实施；
6、参与制定产品运营计划，在营销和客户服务中，持续改善产品，包括用户体验、流程优化和数据分析等；
7、对产品进行监控与预测，并根据用户体验、数据分析持续进行产品的完善，优化流程；
8、领导交办的其他工作事项。
二、金融数据产品设计岗位要求如下：
1、专科及以上学历， 金融、财务、计量经济学、金融工程等专业；
2、1年以上担保公司、小额贷款公司、银行、信托、投行、证券等金融行业从业经验；
3.具备经济、金融研究分析工作经历，熟悉了解国内金融市场及各类金融产品；
4、了解互联网投融资业务流程，研究相关金融机构、金融产品和金融工具；
5、具备清晰缜密的逻辑思维能力，有较强的数据分析能力，能够准确切中用户需求，把握产品核心；
6、具备优秀的书面及语言表达能力，良好的文案演示能力。

4. 如何设计一个金融产品

一、找到一个合适的项目。
项目可以是流动资金需求，固定资产投资的需求，特定的支付需求，偿还债务的需求等等（这个世界上想要借钱的人是很多的），找到项目后，了解融资方的三个需求：需要资金的时间，期限，金额。然后根据借款人所在的行业对照当前的监管政策，大致确定能满足其需求的几种融资方式。

二、判断融资人偿债能力。
这个很复杂，需要长期的经验和丰富的知识才能判断，我尽量把知道的部分跟大家分享一下。我习惯依据还款来源把偿债能力分为两种，一种是持续经营获得的现金流，一种是资产变现获得的现金。前者偿债能力可以来自于经营单一资产，也可以来自借款人综合盈利能力，还可能是某种权益。后者往往来自于抵质押物或者连带责任担保人这样的第二还款来源。

三、完成产品设计。
通过一些列技术分析、假设、评估和测算对上述事项进行分析后选择对融资人的偿债
能力做出判断后，就需要确定下面几件事：

1融资成本。
风险决定收益，这是肯定的，与客户确定成本，这是很重要的议价过程。

2资金来源。根据融资成本、期限、风险情况考虑使用何种资金投入。作为银行，这
里有三种资金：
存款、自有资金。、表外资金。这三种资金的成本不一样，可以投向的领域也不一样，
用存款就只能发放贷款，自有资金则需要受到《商业银行法》等法律的约束，表外资金则要受到行业投向、非标产品限额等因素的限制。确定资金后需要充分考虑自身募集能力，找到一个平衡点（这个后面讨论）。

3交易结构。选定资金来源后开始确定交易结构，首先将足够的现金流打包并准备好
第二还款来源。然后寻找合适的通道发起募集。确定各方费用，这里有一点很重要，经手的机构越多，需要支付的费用就越多。选定交易结构后，产品基本上算设计完了，通过法律审查后可以开始募集资金或者将已经募集到的资金投入了。现实中投资人会有各种各样的需求，所以产品设计完之后，可能还会做一些修改。上面只是理想中的情况。

金融产品（[1] Financial Procts）指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。如股票、期货、期权、保单等就是金融资产（Financial Assets），也叫金融工具（Financial Instruments），也叫有价证券（Securities）。

金融至少看似行影无踪，变化无常，错综复杂，缤纷凌乱，因此，金融产品的划分也是多种多样：
首先，金融发展是一环扣一环，循序渐进的，因此金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生（高级）证券如期货、期权等两大类；其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定（也叫结构型）产品如各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币（市场）产品和资本（市场）产品等很多类别。

5. 金融产品开发有哪些原则

1.适应市场需求，开发适销对路的产品：从国际金融业的发展趋势看，金融机构的产品范围会越来越大。但金融产品不同于其他产品，它基本上是虚拟的，必须对客户的资金量、偏好、习惯等因素进行分析，把具有相同意向的客户进行归并，从而设计出不同的金融产品品种。可见，金融行业产品设计的重心在于了解客户需求。只有清楚客户需求，才能设计出被市场广泛接受的产品。

美国金融机构在20世纪90年代中期即已意识到：未来的成功者将是把客户关系同信息技术结合，针对客户需要及时地构造金融新产品的企业。因此，金融机构要整合客户产品、关系等信息，按照人口统计、文化、社会阶层、盈利贡献等要素对客户细分，定位合适的目标市场，有针对性地设计差别化、满足不同层次客户，特别是优质客户需求的新产品，通过交叉销售、低成本渠道转移、合理定价策略等方法，以推动客户的购买力和提高金融机构的盈利水平。

2.量力而行，明确开发方向：各种金融机构层次不同，规模不一，任何机构都不可能对市场上所有有需求的金融产品进行统一开发，只有那些既具有市场需求又是本企业擅长的项目，才是新产品的开发方向。

3.加强调研，密切关注金融业的发展动向：金融业的发展突飞猛进，全球化、一体化、自由化是金融业发展的必然趋势。在经济新常态、供给侧改革和互联网金融的冲击下，如何突破现有的制度框架是我国金融机构必须思考的严峻问题。只有加强调研，认真分析并明确所面临的机遇和挑战，才能在激烈的市场竞争中占得先机，立于金融产品创新的潮头。

6. 如何设计金融产品

一、利益点
你需要一个在不影响现在社会任何一种运做的前提下找出你自己以有条件下可以产生利益的点。同样，这个点所关联的当然是你的客户的利益。
二、时间、空间、利息、关系、所有、得到、利益。。。。。。
其实我想说的话是……你这个白痴~！问题都问错了还好意思来做金融！！、
金融是个社会性学科，不是算出一加一等于几那么简单。金融产品就是给社会的服务产品。你的设计需要从社会的需要中来。对！没错！这个社会到处都需要钱，到处都需要赚到钱的机会。你看到了这点，但还是太浅显。你并没有找到这个社会需要钱的理由和条件。等你有了条件和足够理由而振臂一呼的时候就不需要问如何设计了。哈哈哈哈啊哈哈哈
最后说一句，你真白痴。

7. 怎么设计一个金融产品方案

是个综合工程，设计两大主题：融资和投资。本篇介绍理财产品的设计：
（一）产品创意设计思路
1.预期最高年收益率：1.80%
2.收益计算方法
每收益计算单位理财收益=100×投资者认购的该理财计划的预期最高年化收益率×实际理财天数÷360
投资者理财收益＝认购金额÷100×每收益计算单位理财收益
每收益计算单位理财收益及投资者获得的美元理财收益金额精确到小数点后2位
测算收益不等于实际收益投资须谨慎
3.投资方向说明
将投资于国内外金融市场信用级别较高、流动性较好的金融资产。包括但不限于债券、资金拆借、信托计划、银行存款等其他金融资产。投资比例区间，理财产品存续期内，可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出如下区间。银行将尽合理努力以客户利益最大化为原则，尽快使投资比例恢复至如下规定区间：债券资产0—50%、资金拆借30—100%、银行存款0—50%、其他资产0—50%。
4.风险提示
理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。投资者应充分认识以下风险：
本金及理财收益风险、违约赎回风险、政策风险、流动性风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、再投资风险、不可抗力风险、汇率风险等。

8. 大佬们救救孩子的作业：金融产品设计（用期货、期权等衍生金融工具）

衍生金融工具（deriativefinancialinstruments），又称派生金融工具、金融衍生产品等，顾名思义，是与原生金融工具相对应的一个概念，它是在原生金融工具诸如即期交易的商品和约、债券、股票、外汇等基础上派生出来的。

衍生金融工具是指从传统金融工具中派生出来的新型金融工具。股票期货合约，股指期货合约，期权合约，债券期货合约都是衍生金融工具。
编辑本段特征

1、跨期交易

2、杠杆效应

3、不确定性和高风险

4、套期保值和投机套利共存
编辑本段分类



衍生金融工具 图书

(一)按基础工具种类

1、股权式衍生工具

2、货币衍生工具

3、利率衍生工具

(二)按风险—收益特性：

对称型与不对称型

(三)按交易方法与特点：

金融远期合约、金融期货、金融期权、金融互换
编辑本段作用

促进金融市场的稳定和发展，有利于加速经济信息的传递，其价格形成有利于资源的合理配置和资金的有效流动，还可以增强国家金融宏观调控的能力。有分割，转移风险，提高金融市场经济效率的作用。

1.投机获利

2.套期保值

对于未在资产负债表内确认、或已按成本计量的衍生金融工具(不包括套期工具)，应当在首次执行日按照公允价值计量，同时调整留存收益。
编辑本段影响

信用风险对形成债务双方都有影响，主要对债券的发行者、投资者和各类商业银行和投资银行有重要作用。

1对债券发行者的影响

因为债券发行者的借款成本与信用风险直接相联系，债券发行者受信用风险影响极大。计划发行债券的公司会因为种种不可预料的风险因素而大大增加融资成本。例如，平均违约率的升高的消息会使银行增加对违约的担心，从而提高了对贷款的要求，使公司融资成本增加。即使没有什么对公司有影响的特殊事件，经济萎缩也可能增加债券的发行成本。

2对债券投资者的影响

对于某种证券来说，投资者是风险承受者，随着债券信用等级的降低，则应增加相应的风险贴水，即意味着债券价值的降低。同样，共同基金持有的债券组合会受到风险贴水波动的影响。风险贴水的增加将减少基金的价值并影响到平均收益率。

3对商业银行的影响

当借款人对银行贷款违约时，商业银行是信用风险的承受者。银行因为两个原因会受到相对较高的信用风险。首先，银行的放款通常在地域上和行业上较为集中，这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。其次，信用风险是贷款中的主要风险。随着无风险利率的变化，大多数商业贷款都设计成是是浮动利率的。这样，无违约利率变动对商业银行基本上没有什么风险。而当贷款合约签定后，信用风险贴水则是固定的。如果信用风险贴水升高，则银行就会因为贷款收益不能弥补较高的风险而受到损失。
编辑本段信用风险

信用风险（CreditRisk）是银行贷款或投资债券中发生的



衍生金融工具 图书

一种风险，也即为借款者违约的风险。在过去的数年中，利用新的金融工具管理信用风险的信用衍生工具（CreditDerivatives）发展迅速。适当利用信用衍生工具可以减少投资者的信用风险。业内人士估计，信用衍生市场发展不过数年，在95年全球就有了200亿美元的交易量。 信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。信用风险是由两方面的原因造成的。①经济运行的周期性；在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。②对于公司经营有影响的特殊事件的发生；这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。例如：产品的质量诉讼。举一具体事例来说：当人们知道石棉对人类健康有影响的的事实时，所发生的产品的责任诉讼使Johns-Manville公司，一个着名的在石棉行业中处于领头羊位置的公司破产并无法偿还其债务。
编辑本段衍生工具

信用衍生工具是一种金融合约，提供与信用有关的损失保险。对于债券发行者、投资者和银行来说，信用衍生工具是贷款出售及资产证券化之后的新的管理信用风险的工具。信用衍生工具主要有信用互换（CreditSwaps）、信用期权（CreditOptions）和信用关联票据（Credit-LinkedNotes）三种主要形式。

1信用互换

信用互换是双方签定的一种协议，目的是交换一定的有信用风险的现金流量，从而以此方式达到降低金融风险的目的。信用互换是一种非零售的交易，每个互换合同资产约为2500-5000万美元，合同资产可以从数百万元到数亿元，期限从1到10年均可。

2信用期权

信用期权是为回避信用评级变化风险而设计的信用衍生工具，信用期权有类似于保险的套期保值的功能，可以防止因为企业信用评级的向不利于自己的方向转换而带来的损失。信用期权的主要特征与其它金融资产的期权相同，都是一种在约定条件（例如：特定时刻，特定情形）下以约定价格买（或卖）某种一定数量对应资产权利。

3信用关联票据

信用关联票据是信用衍生工具的另一类型，债券发行者可以以之作为回避信用风险的一种工具。信用关联票据是由一个普通的债券和信用期权的一个组合。对于一个普通债券，信用关联票据承诺在一定的条件下，给付投资者相应的利息。例如，某信用卡公司为筹集资金而发行债券。为降低信用风险，公司可以采取一年期信用关联票据形式。此票据承诺，当全国的信用卡平均欺诈率指标低于5%时，偿还投资者本金并给付本金的8%的利息（高于一般同类债券利率）。该指标超过5%时，则给付本金并给付本金的4%的利息。信用卡公司则是利用信用关联票据减少了信用风险。若信用卡平均欺诈率低于5%，则公司业务收益很可能提高，公司可付8%的利息。而当信用卡平均欺诈率高于5%时，则公司业务收益很可能降低，公司则可付4%的利息。某种程度上等于是从债券投资者那里购买了信用卡的保险。债券投资者则因为可以获得高于一般同类债券的利率而购买。

4信用衍生工具的风险及其监管

利用信用衍生工具减少信用风险的同时，也给客户带来了新的金融风险并引起了相应的监管问题。正如其它柜台交易产品一样，信用衍生工具为法人间的金融合约。这些合约会使客户有操作风险(Operatingrisk)、交易对方风险（Counterpartyrisk）、流动性风险（Liquidityrisk）和法律风险（legalrisk）。另外，对信用衍生工具的监管和规范不完善也限制了信用衍生工具市场发展。



衍生金融工具 图书

5中国银行业应用信用衍生工具思想管理信用风险的初步设想

美国联邦储蓄委员会主席格林斯潘就金融衍生工具曾经发表评论说：“近几年发展起来的一批衍生产品提高了金融效率，这些衍生合约的经济功能是使以前被绑在一起的风险分解成不同的部分，而把一部分风险转移给那些最愿意承担和管理这些风险的人……”。信用衍生工具之所以有活力，其根本原因在于它满足了一种重要的商业需求，为银行、企业和投资者提供了以较低成本管理信用风险的有效工具。

尽管中国尚未开办金融衍生产品的市场，但是利用信用衍生工具的思想和操作方式在管理中国信用风险过程中同样有积极意义。1997年底，中国专业银行的不良贷款已占贷款总量的20%左右。尽管造成巨额不良贷款有经营机制和非金融原因，但也说明中国金融领域存在相当大的信用风险。往往在金融活动中的借款尽管有抵押的要求，但违约仍然发生，对抵押品在违约后处理同样显得被动和烦琐。在中国当前信用风险相当大的情况下，采用信用衍生工具的思想管理中国信用风险，把对贷款偿还违约和其他信用问题的被动承受变成主动控制，不失为一个较好的解决思路。

9. 什么是金融产品开发

金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有显着差异的金融新产品，即金融产品中任何一个层次发生了更新或改变，使得产品增加了新的功能或服务，并能给客户带来新的利益和满足新的服务需求，称为金融产品开发。

10. 如何进行互联网金融产品的设计，大概思路如何

作为互联网金融产品设计，要在设计理念和产品营销上遵循其独特特点。互联网产品是短环节，需要砍掉中间很多环节，如实体经济环节中的打包、通道费用等。但是目前由于法律的诸多限制，使得互联网金融企业还必须要设计很多交易结构，无形之中把企业的成本提高了。真正的互联网金融，企业做的绝大部分事情都是依靠技术去拉低成本。
具体而言，在固定收益、浮动收益、结构化产品、主动管理型产品等方面还存在持续深入的机会。在设计结构化产品时，其设计要素与参数的调查，客户需求的深入了解与个性化设计等方面，可以采取多样化的大胆的形式，比如增加对证券资产相挂钩的股票、期权等风险激进型产品的配置、配置一些流动性非常好的货币基金以作为流动性缓冲、参与到实体项目的股权众筹或是旅游开发等利润较大的项目产品。在类资产证券化方面，衍生工具运用（如针对P2P产品的利率互换、风险对冲）也都会有广阔的发展空间。