⑴ 互联网产品经理到底是干嘛的
写这篇文章主要是为了解释一下互联网产品经理这个职位，平时也有人问过我这个问题，“你们这工作主要是干什么的？”。产品经理每年春节回家都会有一个困惑，就是解释不清自己的工作，这篇文章也希望能够帮到大家。不过我面向的对象还是那些有网络基础的人，如果你从来不上网，压根不知道网络是什么，那这篇文章还是没法很好的解答你。
1、产品经理的工作职责
拿新浪网来举例，我们现在看到的首页是这个样子，也许你不会觉得怎么着，理所当然。如果这样那说明新浪的设计是非常成功的，因为有句话说没有设计就是最好的设计。
但我们反过来想，它为什么是这样。为什么是三栏布局而不是两栏，频道的名称为什么要横向排列而不是纵向，新闻频道为什么要放到娱乐前面，排序规则是怎样的。为什么有的新闻有配图，有的却没有。再深究，这些内容是怎么来的，如果是员工添加的，那是怎么添加的呢。
当然这只是一个比较简单的例子，门户网站是个复杂的产品，但单说首页的话就是个非常简单的产品了。
作为外行，也许你会觉得很简单。但如果作为当事人，或者说再让你做一个比新浪更好的门户首页，可能就会很纠结了，首先得想一下新浪这样设计的优势，其次再想想有没有更好的方式。而实际上确实需要有一个平台让员工可以把文字和图片添加上去，然后才能在网页上显示出来。那么这样一个平台要怎么做呢？
不仅要单单的把产品做出来，还要衡量做得好不好。首页要怎样设计才能在同样的空间展示更多的内容，公司的员工要怎样才能更快的将内容添加上去，效率更高。
要做好这些工作单靠想肯定是不够的，所以也会延伸出一些工作方法，例如用户调研，数据分析等，会延伸出一些专业的工作方法。
说到这里不知道大家明白了没有，可能你还是会觉得太简单，觉得自己学一下也会做。当然完全有可能，很多人入行做产品凭的就是对互联网有一些想法，谈起互联网话题头头是道，加上可能会使用一些工作中的工具，例如Axure。
2、为什么需要产品经理
做电商的产品经理可能会被指责抄袭淘宝、京东，做社交的产品经理会被指责抄QQ、陌陌。在很多电商公司，老板也都会让产品经理照着京东，把人家没有的功能去掉就行了。想当然的以为人家这么做肯定是好的。
当你做的产品已有成功案例，成功案例的做法有着非常强的说服力。
外行人看到这里，估计又松了一口气，这么说产品这工作更好干了，抄就行了。
但即便是抄袭，产品经理这岗位也还是必须的。因为你不可能完全抄袭，可能你的产品跟别家的很像，但是总还是有一些不同的，例如说功能没有人家的多，内容跟人家不同，页面上所需要重点展示的信息不同。很多老板看到的往往只是表现层的东西，对于很多细节他们并不关心，或者说有时候他们也不知道。这就需要产品经理去了解，所谓的借鉴别人的基础上根据自家的实际情况对产品进行优化。
照着别人抄最简单的就是产品和UI设计，但是后面还有很重要的一个过程就是开发。你会发现在产品设计上老板可能会指点指点，但是轮到技术上就一窍不通了。
技术开发阶段，之前可能没想到的问题在这时候都会出现。还是拿电商产品来说，订单的状态有多少种，订单状态的判断标准，针对不同的状态采取什么处理方式。用户怎么退货，退货以后怎么退款。你可能只知道是退回对方的付款账户，但具体的过程是怎样的呢？确定这个过程不能拍脑袋，需要产品经理花时间去调研，亲身体验一下这个过程后再决定。
跟技术沟通这个过程漫长且麻烦，而且会有很多不顺。甭说老板听不懂一些技术名词，还有很多老板特别打怵做这些事情。
另外在这个沟通过程中还要有一定的专业性，主要体现在沟通方式上。不能总是口头沟通，需要依赖一些文档，如需求文档，流程图等。这样开发人员可依据文档开发，既节省了口头沟通的时间，出了问题也有依据可查。
我在工作中发现，沟通过程中的专业性，除了节省沟通成本外，还有很重要的一点是会平复技术人员的埋怨。毕竟每个人都是有自己的思想和个性的，跟不懂行的人沟通时间久了，大家难免会有情绪，说严重点，造成某些人离职也是有可能的。
这几年有一些声音，产品经理无用论，我并不赞同。需不需要产品经理更多的是从成本的角度考虑，如果是一个公司有两个产品经理，按每人平均月薪15K来算，一年的开销也不会超过50万。对很多老板来说，他们更在乎的是做事的结果，为了好的结果，这个钱他们还是愿意出的。
⑵ 互联网产品经理具体是做什么的
产品经理就是根据你的领导给你她的想法去做一个东西，你构思这个产品的细节。比如你的领导想要卖饺子了，就会告诉你他要什么样的饺子，这个饺子需要给哪些人吃，可以给用户带来什么感觉，比如老板需要这个饺子吃了可以让客户找到初恋的感觉。你根据老板的要求开始想你的饺子是什么样的，然后画原型，饺子的形状、饺子的陷、饺子的食用方法，交给UI去设计，让他决定那个饺子外观怎么做好看，然后你交给开发，让他们想办法把你需要的材料找到弄成陷，包好。
⑶ 什么是产品经理主要做些什么
PM是负责并保证高质量的产品按时完成和发布的专职管理人员。在整个产研团队中，产品经理是领头人、协调者、鼓动者。主要的职责有：
1 .制定产品管理制度与方案
2 .规划产品发展方向，指定产品的长期竞争策略
3 .参与企业年度营销计划及预算编制
4 .开展市场调研，对相关行业的发展进行调研、分析，对产品提出整改计划
5 .管理产品开发、定价、上市的全过程，监管产品发展情况，处理产品问题
6. 管理产品品牌和产品成本 、组织产品管理部完成企业产品的功能设计和实施
7. 对产品的长期发展战略提出建设性意见，为与企业决策层讨论战略决策提供相应
PM是企业中专门负责产品管理的职位，产品经理负责市场调查并根据用户的需求，确定开发何种产品，选择何种技术、商业模式等。
并推动相应产品的开发组织，还要根据产品的生命周期，协调研发、营销、运营等，确定和组织实施相应的产品策略，以及其他一系列相关的产品管理活动。
当然应用好的工具、平台就能更好的去管理团队，像是一些在线协作的平台 蓝湖就还不错。
⑷ 1小时读懂互联网金融产品经理
内容大纲：
第一部分：互联网金融公司业务体系内的4类产品能力第二部分：互联网金融的3大业务第三部分：想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
你将获得：
1、对互联网金融业务的大体了解2、对想求职或转型的同学提供后续学习思路
一、你必须了解的互联网金融平台4类产品能力
通过对一些基本的概念的详细讲解，辅以举例的形式，降峰老师通俗易懂的让大家迅速了解互联网金融平台产品经理需要具备的能力模型。
风控、通道、收银台、商户管理权益是主要构成互联网金融平台的4类产品能力，或者称为基础功能，是每个金融人都需要了解的，也是经常被提及的。
1、风控：顾名思义，就是风险控制，金融平台最重要的支撑能力。
除了金融平台和银行外，我们用到的很多产品背后都有一套风控的逻辑，比如网站账号体系。
举个例子：大家经常会遇到这样的情景，在异地、新设备等状态下登录网站，会提示存在风险，需要输入额外的验证码；在银行申请信用卡或白条业务时，虽然信息填写很完整 ，但有时仍然会被拒绝。这都是背后的风控系统在进行相关的逻辑处理工作。
那具体风控系统在做哪些事情？拿银行来说，一般银行的风控部门主要在做三件事：
事前防损（事件发生之前进行资产的防损预测）；监控止损（事件过程中实施的监控，防止发生异常情况）；合规控制；
互联网金融的风控也在做类似的事情，风控的核心有两块：风控规则和模型。
1.1 风控架构中重要的产品能力输出又包括了坚实数据支撑、实时风险管控、安全服务输出、多方外部合作 4个模块。这背后依托的是机器学习和大数据的能力，其中机器学习是一个比较复杂的系统。（注：机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能）
而每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝、微信支付，背后都有庞大的团队在进行数据厚度和模型的建立。这里也可以提一下，风控的PM（产品经理）和RD（研发工程师）是一个门槛较高的职位，工作分工较细，同时专业度也很强。
1.2 风控作为互联网金融产品重要的基础功能之一，在平时的工作中经常在用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单比喻风控，就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，这是产品想要达到的理想预期。
风控有两个重要的核心知识点：能力+数据
先谈谈能力的部分，更多结合信贷风控的建设来举例。
四项元素验证：是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多类似的字段和规则，大部分都是主动获取的，需要端能力来支撑，而且是一个不断更新的过程。
黑名单的厚度：黑名单大家比较好理解，也比较常见，名单有黑名单，有白名单。黑名单是风控中的一种策略。厚度就是数据的丰富度。那么针对黑名单来讲，拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，会和很多机构一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。这是风控里虽小但很重要的一个环节。降峰老师对厚度这个词希望大家多多理解。
多头借贷：人是活的、是变化的，同一个人会在很多地方产生行为，有好的、有坏的，这就会产生多头借贷。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。
前置模型：解决一部分人信用预判和授信的问题，比如可以解决无业人员的申请问题；
后置模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为，以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。
根据场景的不同，用到的模型和风控规则也不一样。
黑产：比如说非法数据的窃取与交易，网络攻击与敲诈勒索，网络诈骗，手机木马、挂马与人海战术、打马产业等等。黑产其实是一个很讨厌的事情，但从事金融的每天都在和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都为此努力着。
催收：作为信贷业务，我们把钱放出去，也要把钱及时收回来。所以说让用户及时还款、进行催收就是一个非常重要的事情。
催收方法有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡逾期了，或是借了别人的钱以后，后续的一个场景。具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，因为很多人只是忘了，而不是恶意欠钱。所以说催收策略要根据情况进行调整，不一定一竿子打死，会采取逐步提醒，最终让用户把钱还回来的方式。
小结：
降峰老师在这部分提到，前段时间，国内某家合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候金融产品的风控异动关联逻辑就会起到作用。我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和交易数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
风控是最复杂的环节，很多时候我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的黑盒子，里面的规则也是最高机密。所以站在用户角度，一个产品如果在使用过程中感觉不到风控的存在，那么这个风控系统就是成功的。
2、通道
通道的建设和完整度是支付公司底层地基能力的体现。
2.1 从能力上看，通道可以简单分为收款、打款、鉴权这几类。
降峰老师提到，比如：我们在支付平台完成一次付款需要收款的通道，发起一次余额的提现需要打款通道，在绑定一张新银行卡的时候，平台需要验证你的基本信息、基本卡要素、判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时进行身份核实，证明“你就是你”，这个时候要用到鉴权的通道。
中国的银行有很多，其中包括很多的商业银行，金融产品和银行通道的合作数量、质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的扩展情况。
举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行后续的消费和扣款业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡就需要进行这种通道的合作。外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织卡的绑定和后续行为。所以说现在每家平台支持的卡列表都不太一样，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 从属性上分，通道又可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。
那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情况下，它是不能混用的，因为里面有合规的要求。比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作的。最近合规比较严，有很多实名认证，包括转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规要求进行系统的整改。
2.3 每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力。
其中涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，发生异常数据时怎样进行调账，这样的事情都需要前期去谈清楚、说明白，并且进行相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。
在整个过程中，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线，所以说通道是一个不断动态调整的过程。
比如：A用户是招商银行的卡，需要讲钱打入另一个招商银行的账户，那么我们最好用直连通道，就是用招行的通道进行资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，那么这个时候有一种解决办法叫做跨行清算，就是通过其他银行进行绕道清算。
央行“超级网银”就可以进行跨行的结算。负责这类产品的PM就需要懂很多财务、结算、还有合规的知识，而且他们一般在基础账户组、或者是底层支撑组这样的体验线。
3、收银台
聊完了通道，降峰老师曾经参与了收银台项目的建设，下面说一下收银台。
收银台是离大家最近的产品。绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。
收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。
下面是收银台的核心知识点，列了部分典型的类型。
3.1 线上收银台，种类很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出现了所谓的第四方支付公司，将以上提到的常见支付能力进行集成输出，打包提供给中小型商户使用，这样可以大大的节省成本。中小型商户只需接入这一家，就可以使用很多四方支付平台。
3.2 线下支付大家日常中用的很多。如扫码支付，普及率很高。
3.3 除了以上，还有比较新型的银联云闪付、Apple Pay。云闪付和Apple Pay底层的逻辑是一样的，就是银联的闪付pos机，由此可以看出，苹果支付和银联的合作关系还是比较紧密。
4、商户管理权益
谈完这些能力，降峰老师谈谈下面的部分，作为一个完整的金融生态闭环，商户管理系统是重要的后台能力。
这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理等，每个模块需要互相配合，完成各自专业的事情。
大家知道商户现在不是单纯地只需要一个基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力已成为各个平台争夺的资源，让商户资源、平台资源最大化的利用、共赢。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。
小结：
每个产品能力都是一个独立的团队在负责，PM日常工作会思考如何取舍功能、找到核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗的分析，看哪个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多。
二、互联网金融的3大业务——支付、理财、信贷
在市面上每类业务都有独立的公司和app的存在，也有这样的综合体的公司/APP，比如说支付宝、京东金融和网络金融，这三大业务其实都有涉猎。这3大业务的支撑作为一个底层的能力，相互依托，相互获客。
支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款时，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进。
三、想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
当你在一个类金融公司入职，或者最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。降峰老师弹到下面几个场景：
3.1 比如说理财和基金需要很多专业的知识，信贷业务也是一个相对垂直的领域。当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个工作状态。
3.2 如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？同时还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点。
3.3 那么，如果你面试的是一个支付方向的产品，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时，你可能还会了解到收银台，收银台有哪些形式？每种形式大致的流程和竞品的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？
小结：
降峰老师在最后总结到，大家应该也发现了，每种业务需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。了解了这些路，才能更好的看准坑去跳，跳之前也要掌握必备的技能，了解基础的知识，而不是什么都看，什么都不精。有兴趣的可以私下联系降峰老师。老师的微薄可以搜索 i旋风 风风无敌。
降峰老师2005年入行，目前任职网络钱包高级产品经理，中国首批互联网个人网站站长，曾在粉丝网、海南航空集团、网络任职。美国亚杰汇商会创业孵化辅导员，麦子学院等平台的高级讲师。