A. 人寿保险产品分析
保本保息无风险{和股票基金比}
红利年年领 {享受保险公司的经营成果}
存款有保障{意外}
B. 人寿保险产品的功能与特点
不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸亮蔽福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活袭晌秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。
人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点敬禅州，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；
1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。
2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。
3、人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。
4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。
5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。
6、人寿保险是自身价值的体现。
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C. 人寿保险行业怎么样想从事此行业呢，麻烦大家给分析分析以后的前景
一，人寿保险状况概析
所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。随着国民生产总值的逐年提升我国城乡居民对人寿保险的关注越来越普遍，越来越密切。到底什么是人寿保险呢？
寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从社会角度来分析，总会有一些人发生意基皮樱外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑心理的防线，构建创造和谐的生活空间。人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有搏丛所仗。
我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。
二，寿险存在的风险
（一）从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险：
1.现金流风险
即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿险公司。2003年，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流风险正在加大。
2.投资风险
《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期贷款。1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公司理财都面临很大的投资风险。近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。2004年10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，而2004年保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，成为我国保险公司发展的最大障碍。
3.利差损风险
据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利握悔差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额将超过720亿元，占到行业总资产的9％左右。即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。[1]若投资收益不理想，化解时间还会延长。
尽管在进入升息周期后利差损的压力会有所减轻，但由于1999年以前保单平均预定利率高达7%、保单平均期限长达35年，无论是升息周期的长度还是升息幅度都很难使利差损自然消除。这意味着在未来10年左右的时期内，我国寿险业特别是老公司都将背负沉重的历史包袱。问题的严重性还在于：由于保险公司普遍存在财务数据失真现象，真实的利差损风险可能被大大低估。
4.资产负债匹配风险
由于缺乏有效的风险控制机制，我国寿险业资产负债失配问题相当突出。特别是一些公司为追求高速增长，在寿险产品定价时，往往不能全面考虑资产的期限、收益、利率、汇率未来的可能变动等因素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模仿其他公司的产品定价。据有关部门测算，目前5年以内的资产负债匹配程度高于50%，但5年以上中长期资产与负债的匹配程度却远低于50％，资产负债失配状况已相当严重。
（二）从市场发展分析，寿险业的共性风险有三点：
1.资产过度集中风险
当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产上时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。这类风险本应通过资产多元化途径规避，但在目前保险资金投资渠道仍在很大程度上受到管制的情况下，保险公司的资产多元化将很难实现。2003年我国保险公司9122.8亿元的总资产中，银行存款就占了49.9%，集中度显然过高。2004年这一状况虽有改善，但改善的程度还十分有限。
2.管理风险
部分公司的增长模式仍相当粗放，有章不循、违章操作、重要凭证管理混乱等现象普遍，导致企业财务信息失真、资金流失或串账使用。因管理失控，一些公司应收保费和未决赔款漏洞很大，成为主要风险源。
3.股东风险
目前大股东利用控股地位侵占企业资金的潜在风险已经出现。而外资保险公司通过再保险等关联交易的形式，向海外关联企业转移利润以逃税避税的做法，也有可能导致其在华设立的分公司或子公司偿付能力不足（例如2003年美国友邦在中国设立的7个分公司中，就有5个公司的所有者权益为负。）。此外，目前许多热衷于保险公司的民间投资者并不懂保险。成为股东之后，他们很难有耐心等待数年才获取投资收益（寿险公司通常需要7-8年才能进入获利期。），而股东的分红压力往往是造成经营者短期行为的重要原因。
总之，除上述明显风险外，现阶段我国人寿保险还存在很多方面问题：制度不健全、法律法规滞后、民众保险意识不足、保险公司认识有误，经验不足、风险控制能力弱、专业人才与技术缺乏、组织构架与管理方式不足等。
三，应对风险的积极对策
（一）寿险业系统风险分析
我国寿险业的基本特点有三：一是寿险自身特点决定了产品大多为一年期以上的中长期产品；二是以个人客户为主要服务对象；三是在前些年高速发展时期，为追求规模扩张，推销了大量趸缴的投资型产品。2003年，投资连结产品和分红产品的市场占比达到58%，传统寿险产品比重只有30%。这三个基本特点使得寿险公司的经营活动必然面对以下问题：
第一，寿险资金的长期性使得外部环境对企业经营的影响巨大，而中国资本市场的不健全性（包括资本市场规模过小、可交易金融商品种类不足、市场秩序紊乱制度缺陷严重、市场缺乏活力和效率等等）必然会大大影响寿险资金的投资效益和安全性。这种不健全性在短期内还看不到改善的前景。
第二，寿险产品的长期性使得资产负债匹配程度对寿险公司影响重大。无论是期限、利率方面的不匹配还是由市场汇率、利率等因素波动引起资产价值变动而产生的与负债价值不匹配，都可能给公司带来不能及时将资产变现支付到期赔付的风险。
第三，与期缴产品相比，趸缴产品比重过大不利于保险公司建立稳定的现金流。同时从内含价值角度分析，投资型的银行保险产品尽管保费占比较大，对内含价值量的贡献却非常小。因此寿险产品结构的不合理，往往会掩盖保险业的潜在风险，最终影响保险公司的偿付能力。
第四，以个人客户为主的服务特性使得寿险公司业务比较容易受到退保等行为的冲击，同时寿险公司经营失败的社会成本也较高，对寿险业的社会形象会产生较大冲击。
基于上述分析，我们可以得出：从中长期看，最可能引发寿险业系统风险的因素是投资失败和资产负债失配；从短期看，最可能引发系统风险的因素是现金流风险。同时寿险业的系统风险明显大于非寿险业，对外部环境变动的敏感度也更高，需要加以充分重视。特别需要注意的是今后2-3年，由于大批趸缴投资类产品即将到期，届时保险公司不仅将面临集中兑付压力，而且面临兑付后资金外流压力，现金流风险会明显增加。
（二）长期健康稳定的市场策略
如何在人寿保险这样一个肯定有风险的环境里把风险减至最低？需要对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
但现实情况里，这优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。
对人寿保险的风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本(opportunitycost)的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。[2]
对于现阶段人寿保险业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理人寿保险业可能遇到的风险，以获得寿保健康发展经济保障。这就要求寿保公司经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是风险管理的主要步骤。
可行性措施：
1深入了解经济周期变动，如果我国经济出现增长率减慢、失业率增加、恶性通货膨胀等情况，将直接影响到保险业。一方面，保险公司保险费收入增长率会下降甚至出现负增长；另一方面退保率会一路攀升，两者结合就很容易造成保险公司的现金流困难和偿付危机。根据经济周期制定相关策略，平衡经济周期带来的寿保业恶性循环。
2时刻关注是否有金融市场形势恶化或境外金融危机传导，风险和危机都具有传导性由于金融行业之间存在高度的关联性，其他金融行业一旦出现危机也会很快传导至保险业。
3加强与政府部门的协调，政治因素和经济政策的较大调整对人寿保险也影响很大，政府对市场的宏观调控较紧，是国内人寿保险业与其他地区寿保业的显着不同，因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持。
4注重服务创新，提升公司信誉，积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。
发展预期
由于我国寿保业情况复杂，短期内如果没有本质性的改革，寿保业状况不会有很大的改观，但是如果能按文中分析的有效措施进行经营，至少会给国内寿保也带来一给良性竞争空间，一个和谐发展的空间。同时能够有效地管理风险，实行盈利。
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D. 怎么对保险产品进行分析 专家为你详解
很多人都不知道如何对保险产品进行分析，实际上保险产品能转移风险，能提供一定的经济补偿，是一种承诺性服务组合。因此，保险产品的真正含义是满足消费者保障与补偿的需要，保险产品保障被保险人在发生不幸事故时仍能拥有生活下去的基本条件，并能使人们以最小的代价获得最大的经济补偿。
如何对保险产品进行分析专家为你详解
究竟如何对保险产品进行分析呢？保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。保险产品在狭义上是指由保险公司创造、可供客户选择在保险市场进行交易的金融工具；在广义上是指保险公司向市场提供并可由客户取得、利用或消费的一切产品和服务，都属于保险产品服务的范畴。进一步讲，保险产品是由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性组合。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
保险产品的责任是保险人所承担责任的风险范围，即保险产品中约定的风险发生后，保险人承担赔偿或给付保险金的责任，除外责任是保险人不负责赔偿或给付保险金责任的范围。
如何对保险产品进行分析了解其保险费率
保险费是保险人向投保人收取的费用，以作为保险人承担保险责任的报酬。保险费率是指单位保险金额中保险人应收取的保险费。在保险实务中，保险费率通常是以千分数来表示的。保险费率的确定是依据保险标的的风险程度、损失概率、保险责任范围、保险期限和保险人的经营管理费用等因素来综合加以考虑的，保险费的交付一般有两种方式：一种是合同成立时投保人一次交纳，即趸缴；另一种是投保人分期交纳保费。
保险期限是指保险人对保险标的承担保险责任的时间范围，或者说是保险责任开始到终止的有效期间。保险期限是保险产品的重要内容，也是确定保险事故的重要依据。财产保险产品的保险期限较短，通常为一年；人寿保险产品的保险期限较长。在实践中，保险人一般允许续保，即投保人可在旧保单期满后继续缴纳保险费，并规定续保期限，因此，相信大家因该清楚如何对保险产品进行分析了。对于中国人寿怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：中国人寿好不好？有什么保险值得推荐？
如何对保险产品进行分析的相关内容就介绍到这里，另外，在保险有效期内发生责任范围内的损失或事件时，保险人要按照合同的约定向被保险人或受益人支付保险赔款或保险金。被保险人或受益人领取保险赔款或保险金的方式在财产保险与人寿保险中存在一定的区别。在财产保险中，一旦保险事故发生，被保险人可以一次性领取保险赔款。在人寿保险中，被保险人或受益人领取保险金可以采取以下3种方式中的任意一种：一次性领取保险金；以年金方式分期领取保险金；将上述两种方式混合使用，即保险金的一部分一次性领取，剩余部分以年金形式领取。