老年客户怎么选产品

㈠ 适合老年人投资理财产品有哪些

在投资领域，年龄大小和投资风险息息相关，对于老年人来说，最好选择稳健型或保守型的理财方式，这样既能产生一定的收益，也能降低本金亏损的概率。可选择：
1、国债、国债逆回购或大额存单
这三种理财方式本金几乎不会出现亏损的可能，因此是老年人的首选，是指要根据投资期限选择，逆回购的期限最短。
2、货币基金、债券基金
货币基金即投资到货币市场的基金，风险很低，一年的收益率在3%左右；而债券基金就是指购买国债、企业债等产品的基金，债券基金的收益率平均在5%左右，但是差的产品可能会出现本金亏损的可能，所以要选择过往业绩好的债券基金。
3、购买银行理财产品或券商理财产品
理财产品虽然不保证收益，但大多数理财产品的实际收益率和预期收益率相差不大，因此相对安全。

(1)老年客户怎么选产品扩展阅读：
老年人理财风险防范：
老年人可以通过以下方法来防范理财风险：
1、去正规渠道购买理财产品，比如，银行、证券公司、基金公司等等，而不要贪图高利，去一些不知名的平台购买理财产品。
2、购买理财时，应该选择与自身风险承受能力范围内的理财产品，比如，对于稳健型的投资者来说，应该选择低风险性的理财产品，而不是购买那些中高风险性的理财产品。

老年人理财技巧介绍
老年人理财 一：“保值”为主，老年人主要目的不是为赚钱。银行理财师表示，老年人理财的目的应该是合理安排财务，应对收入无法增长和开支费用增加的情况，因此理财应以“保值”为主“增值”为辅，而不是为“赚大钱”;

老年人理财 二：预留6个月流动资金再投资。老年人应首先规划好可用的投资资金，在留足日常生活所需的高流动性现金后，将剩下的资产再做合理的规划。老年人如何理财?一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行，其余的闲钱再拿去投资，“理财的同时要先使生活有保障”;

老年人理财 三：期限相对选中长期。符合老人家的低风险银行理财产品都有投资期限锁定，不能提前支取，这就要求投资人特别注意长短结合，但也不能单纯为了流动性而选择太短期的理财品，因为这类产品期限太短，一方面要频繁操作，另一方面也不符合老年人追求长期稳定预期年化预期收益的目的，因此建议老年投资者选择期限在半年到一年的产品为合适;

老年人理财 四：弄清楚投资方向。即便是较低风险的理财产品，投资者一样也应该弄清楚自己的钱投去了什么地方，老年人如何理财?老年投资者尤其要注意，要是看不懂就应该向银行工作人员问清楚，必要时多找几家银行对比，借助外力去替自己分析。

老年人理财不可盲目追着预期年化预期收益跑，要明白“预期年化预期收益和风险永远是成正比”的，尤其是老年人在投资理财上更容易发生纠纷，这样的理财决策最好能够由子女帮父母再把一次关。

㈡ 养老理财产品有哪些养老理财产品哪个好

养老理财产品有：
1、上海银行养老无忧。上海银行养老无忧为保本保预期收益型理财产品，属于货币及债权类理财。投资期限分为4个月和12个月两类，每周滚动发行。5万元起售，以1万元递增，募集期内24小时开放申购。
2、工商银行如意人生养老系列。工商银行如意人生养老系列为稳利型无固定期限理财产品，每个工作日开放购买，起购金额仅为5万元或10万元，投资期限分为91天、360天、720天、999天四款。个人客户可通过网上银行、手机银行、融e联等方式进行申购，有无工商银行资金账户均可申赎。
3、广大银行颐享阳光养老系列。广大银行颐享阳光分为里A、B两款产品，个人投资者的起售金额均为10万元，递增金额为1000元，持有满360天免赎回费，不满按0.5%收取。属于开放式净值型产品，风险等级较低。

㈢ 退休后怎样理财 适合老年人的理财项目有哪些

1、首先考虑自己的需求
先要考虑到老人的需求，然后再筛选出适合的投资方案。如果你是已经退休并想做一些投资，不妨在投资前先问问自己以下几个问题：
第一，这笔钱需要传承吗？在中国的社会文化，老人百年之后都会把自己的财产传承给自己的儿子，如果这笔需要传承下去，那么就不宜投资高风险的投资标的。
第二，这笔钱投资的目的？是养老，还是想让资产增值？如果是想靠这笔钱养老，那么每个月的投资收益都要拿出来用作生活费，而如果单纯只是想让自己的资产增值，则可以把利息也投入下一月的投资当中，让钱生钱。
第三，自己能承受多大的风险？投资有风险，但是我们可以在清楚自己的风险承受能力的情况下，把控好投资风险。比如说在选投资标的时可以选择风险较低的产品，如大额存单、货币基金等。
2、其次考虑买什么
在清楚的认识到自己的需求后，然后就可以考虑投资标的。首先，推荐把钱存进银行做投资，因为银行存款保险制度的原因，银行还是相对于其他金融机构有无可比拟的优势。（注：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。）
①国债
可以考虑购买储蓄国债，特点是持有到期，可获得承诺的年化收益，也属于低风险金融产品。按照往期储蓄国债来看，5年期的年利率在3.97%，能够跑赢部分金融产品的收益，而且认购起点低，卖出后资金秒到账。
②大额存单
大额存单一般是银行为了吸引巨额存款而开办的。因此门槛会比较高，但是好处是安全和稳定。大额存单一般采用用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复息，订单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。
③定期存款
老一辈的朋友应该都熟悉定期存款，定期存款存在也是有它的道理的。

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㈣ 适合养老理财的产品

兴业银行的“安愉人生”；光大银行的“颐享阳光”养老理财产品都是适合养老的理财产品。
拓展资料
老年人具有资产积累基础，养老金收入与现实生活需求有一定的缺口，从这两个特点出发，适合银发族的养老理财产品越来越多的出现在银行理财产品的阵线中。
兴业银行对其以中老年人客户为主要服务对象的“安愉人生”综合金融方案进行了升级，新的金融方案中为中老年客户定制了专属养老理财产品。
这一产品的主要特点是使用了开放式的投资结构，投资者只需要签约一次，就能在一年的时间内，按月循环滚动投资，如可以选择将本金进行循环投资，每个月派发的预期年化预期收益沉淀在资金账户中，用于弥补退休养老金的缺口，满足养老生活的需要。
如果需要动用大额资金的话，还可以随时解约。
光大的产品为“颐享阳光”养老理财产品，根据养老需求的不同分为A款和B款两种，A款为红利再投资型产品，比较适合将老客户；B款为现金分红型产品，每月定期派发红利，适合已老客户，尤其是退休后养老收入不足的投资者可利用这款产品弥补养老缺口。
“颐享阳光”是一款长年限产品，契合了养老客户长期需求。而且从产品设立半年后，每个月都开放，为投资者提供赎回功能。除了利用分红功能外，老年客户也可设置自动赎回，定期定额赎回一部分产品保证养老资金的使用。
值得一提的是，光大还了光大养老CPI指数，当投资预期年化预期收益低于业绩比较基准时，管理方会以当年业绩报酬进行预期年化预期收益回补。
老年人理财谨防四大陷阱：陷阱1 ：“存单变保单”陷阱；陷阱2 ：“对杠杆投资”陷阱；陷阱3 ：“非法集资”陷阱；陷阱4 ：“高预期年化预期收益误导”陷阱。

㈤ 老年人理财要注意什么老年人如何选择合适的银行理财产品

说到理财，很多人都是想到了年轻人，其实理财不只是年轻人会购买，很多老年人也是比较关注理财的，那么老年人理财要注意什么？老年人如何选择合适的银行理财产品？为大家准备了相关内容，以供参考。

老年人理财要注意什么？
首先老人理财是要选择一个好的平台，理财种类多的平台有很多，比如说：支付宝、微信、天天基金网、中国建设银行、中国工商银行、中国人民银行、中国交通银行、中国招商银行、平安银行、中国银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、中信银行等等，这些都是可以下载进行理财的。
要注意的是不要选择陌生网站或者陌生网站理财，因为这些很有可能是骗人的，其次就是外面陌生搞推销的也不要相信，不要贪小便宜，一定要去正规的大平台理财。
老年人如何选择合适的银行理财产品？
银行理财产品按照风险等级，可以划分为谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)和激进型产品(R5)这五种，数字的增加代表风险的加大。
如果是年纪比较大的老年人，需要考虑到流通性和收益性、风险性三个方面，一般在选择理财产品的时候，不要选择风险太大，可以多考虑风险小的、收益稳定、流通性比较好的银行理财产品，比如说：招商银行的朝朝宝。

㈥ 老年人该如何选购保健品

老年人辛苦一辈子赚的钱，却可能被一些“黑洞”吸走。近日，一项养老服务需求问卷调查抓出了“真兇”——保健品消费、收藏品投资、高额借款、高息理财。其中，作为大爷大妈“心头好”的保健品万一不靠谱，就可能成为“赔了健康又折钱”的一枚定时炸弹。 在日前举行的一场食药安全科普展上，东城区食药监工作人员解密了伪劣保健品的制作“工艺”。工作人员表示，保健食品的销售应当在批准的经营地点开展，如消费者要维权，可以通过12331热线向食品药品监管部门举报。

北京律维银龄研究与服务中心日前对北京10000名老年人发起养老服务需求问卷调查，结果显示，使用过或正在使用保健品的有6801人，占样本总量的68.01%。其中，保健品由自己购买的有2711人，保健品由亲友赠送的有1762人；而从保健品的购买渠道看，通过商场购买的有2304人，通过媒体广告购买的.有1751人，通过公司推销购买的有1733人，通过网上购买的有726人。调查中发现，现在许多保健品企业采用会议、服务、体验等营销形式，使得与之配合的直销也成为老年人选择较多的购买方式之一。

那么适合老年人的保健品在选择和食用时应当如何选择呢？

一、选择正规厂家生产的产品

消费者在购买保健品选择品牌的时候一定要注意选择正规厂家生产的有批号的保健品，要注意包装上有无生产产地、厂商、小蓝帽的批号等。其次，要对保健品有一个理性的认识，千万不要预期太高。保健品不是药物，不可能立竿见影，一般要吃3—6个月才能有效。补充保健品前，最好咨询医生或营养师再食用。

二、缺什么补什么

就是对于保健品的选择一定要结合我们自身的实际情况。就是所谓的缺什么补什么，千万不要觉得一种保健品可以解决所有问题，一定要看准自己的问题再出手。比如血糖高的就选择降血糖的，血脂高的就选择降血脂的。此外，吃保健品前，仔细研究说明书是必不可少的环节。搞清楚这种保健品空腹吃好还是饭后吃好（比如钙片不要空腹吃），不能和哪些药物一起吃（比如保肝类保健食品与西药距离3—4小时后再服），都非常有讲究。

三、理性选择，三思后行

我们消费者在选择购买保健品产品的时候一定要理性对待头脑冷静，三思而后行。有些老年人由于判断能力减弱，切莫急于做出购买决策。遇到别人极力鼓动时，最好以“自己做不了主”之类的理由推托。同时，经常提醒老年人，不要对所谓的权威过于迷信。了解健相关康知识，最好参加由正规医院组织的活动，对于保健品厂商组织的保健讲座，应谨慎参加。

㈦ 老年人要如何选购补钙产品

钙是人体内含量最多的元素，也是最容易缺乏的元素之一。人在成长期时由于身体的需要补钙，那么老年人由于年龄的变化，钙质的流失也需要补钙，老年人做好养生保健是重中之重。那么老人补钙的最好方法是什么呢？

一、老人补钙的最好方法

1.老人要保证从饮食中补充钙质，多食用含钙量较高的食品，如虾皮、精瘦肉、鱼肉、菠菜、豆制品、奶制品；部分老人伴有乳糖不耐受，饮用牛奶后出现腹泻、腹胀等不适症状，此类老人可选择喝酸奶、豆浆、奶酪；还有部分老人饮用豆浆后出现腹胀，此类患者可以选择食用其他豆制品。有人认为芝麻酱是最好的补钙食品，其实芝麻酱中含有大量的脂类物质，对长期患有高血压、冠心病、糖尿病的老人来说，用芝麻酱补钙，弊大于利。

2.适量服用钙剂也很重要，每天服用1000毫克即可，吃饭时服用效果最佳。另外，运动对于改善骨质疏松尤为重要，老人每天要保证1—2小时的室外活动，散步、打太极拳、八段锦都是很好的运动方式，优于爬山和跑步。

3.老人每天要保证晒太阳，30分钟即可，选择紫外线照射不是特别强烈的时候，如上午9-10点，下午3-4点，以免晒伤或中暑。

二、老年人补钙吃什么钙片比较好

专家指出，补钙剂主要有无机酸钙盐和有机酸钙盐。老人补钙最好选择含有机酸钙盐成分的钙片，即“有机钙”，因为有机酸钙盐更利于肠胃吸收，适合老年人。

哪些属于有机酸钙盐成分的钙片？看药品的成分：乳酸钙、葡萄糖酸钙则是有机酸钙盐，而碳酸钙、磷酸钙、氯化钙都属于无机酸钙盐。

老人补钙吃有机酸钙盐最好，原因何在？市场上销售的钙片中，有机酸钙盐多指乳酸钙、葡萄糖酸钙等。无机酸钙盐包括盖中钙、健骨钙、钙尔奇D等；虽然无机酸钙盐含钙量高，但其溶解度较低，对胃肠道还有一定刺激性，对于脾胃功能本来就弱的老人来说，服用后会出现烧心、恶心、胃轻微疼痛等情况。很多人并非注意到自己补钙出现的疼痛，此时如果再服用治疗胃疼的'药，不但症状没有缓解，还会影响补钙效果。同时，无机酸钙盐通过胃酸使钙离子化才能被吸收，老年人的胃酸相对较少，服用后吸收率自然不高。而有机酸钙盐的钙含量较低，不需要很多胃酸就能被吸收，吸收率较高。大家在选择钙片的时候看清楚钙片的成分就可以了分辨出有机酸钙盐和无机酸钙盐了，脾胃功能虚弱的老人尽量选择有机酸钙盐。

三、老年人补钙的食谱推荐

1、虾皮油菜炒香干

虾皮50克，油菜250克，香干2块切丝，；油锅内常法熘炒，可经常服食之。

2、虾皮豆腐汤

虾皮50克，洗净后泡发；嫩豆腐200克，切成小方块；加葱花、姜末及料酒，油锅内煸香后加水烧汤。可以充分补钙，常食有效。

3、虾皮炒韭菜

虾皮50克，洗净后泡发；韭菜250克，洗后切段，旺火油锅内先将韭菜煸炒数分钟，将虾皮放入熘炒后加精盐、料酒、姜末，之后加虾皮旺火熘炒，加精盐调味后服食。

4、虾皮小葱烩肉丝

虾皮50克，小葱25克（切成小段），猪肉100克（切成丝），油锅内 先将小葱、肉丝煸炒，加料酒、姜末，之后加虾皮旺火熘炒，加精盐调味后服食。

5、牛奶大枣粥

牛奶煮大米、大枣粥，常食之，治体虚、气血不足。

6、牛奶饮

牛乳250毫升，每天清晨于早点一道服用，经常饮用可以补钙。

7、牛奶蛋黄汤

蛋黄5个调匀，面粉25克，熟猪肉50克，熟鸡肉片100克，鸡汤500克，精盐少许。面粉25克，用熟猪肉炒成面浆；将鸡汤烧滚入油打散溶化，加牛奶、加碘盐、味精；随即将汤锅立火并把蛋黄兑入锅 内，另将鸡肉片分装4碗中，盛汤，即可分4次服食之。

四、老年人要如何选购补钙产品

1、钙片是否添加维生素D。因为维生素D能够粗定钙的吸收和利用。因此特别添加维生素D的钙片更容易被人体吸收，利用率高。

2、钙离子的含量有多少。钙以离子状态存在，对于人体来说易吸收，不沉积而且不容易造成便秘。因此相同大小的钙片钙离子含量越高说明钙片质量越好。

3、品牌要好。现在市面上有很多品牌的钙片，质量参差不齐，价格有高有低。建议选择国内一些知名品牌的钙片或者是从国外原装进口的钙片，这样从质量上比较能过关。

4、针对性强。钙片有很多种，所以适合中老年人吃的钙片就应该主要针对中老年的多发病。如腰酸背痛、小腿痉挛、骨质疏松和骨质增生、骨质软化、各类骨折、高血压、心脑血管病、糖尿病等。针对性强，效果就好。

㈧ 老年人怎样选购补钙产品

一、中老年人吃6种食物补钙

芝麻酱

在日常食物中含钙量最丰富的是芝麻酱，每100克芝麻酱中的钙含量为1057毫克。芝麻酱富含蛋白质、氨基酸及多种维生素和矿物质，其含钙量比蔬菜和豆类都高得多，经常食用对骨骼、牙齿的发育大有益处。另外，芝麻酱含有丰富的卵磷脂，可防止头发过早变白或脱落。

奶酪

奶制品是食物补钙的最佳选择，奶酪正是含钙较多的奶制品，而且这些钙很容易被人体吸收。每100克奶酪中的钙含量约为659毫克，钙含量丰富。奶酪能增进人体低抗疾病的能力，促进代谢，增强活力。奶酪中的脂肪和热能都比较多，但是其胆固醇含量却比较低，对心血管健康也有有利的一面。

牛奶

牛奶的营养价值高，其所含的矿物质种类也非常丰富，除了我们所熟知的钙以外，磷、铁、锌、铜、锰、钼的含量都很多。其中全脂奶，即我们常见的普通牛奶，含有脂溶性维生素K、A、E等，由于牛奶的摄取方便，往往成为补钙的首选食品。

芥菜

每100克芥菜的钙含量为294毫克。芥菜还含有丰富的维生素A、B、C、D。芥菜中含有大量的抗坏血酸，是活性很强的还原物质，参与机体重要的氧化还原过程，能增加大脑中氧含量，激发大脑对氧的利用，有提神醒脑，解除疲劳的作用。

海带和虾皮

海带和虾皮是高钙海产品，每天吃上25克，就可以补钙300毫克呢。并且它们还能够降低血脂，预防动脉硬化。海带与肉类同煮或是煮熟后凉拌，虾皮做汤或做馅都是日常补钙的不错选择。

动物骨头

动物骨头里80%以上都是钙，但是不溶于水，难以吸收，因此在制作成食物时可以事先敲碎它，加醋后用文火慢煮。吃时去掉浮油，放些青菜即可做成一道美味鲜汤。

二、老年人补钙的.误区

1、补钙误区 —— 食物补钙比药物补钙更安全

专家建议：老人每天坚持喝两杯牛奶，多吃奶制品、虾皮、青豆、黄豆、豆腐、芝麻酱等含钙丰富的食物。其次，选择健康的生活方式，少喝咖啡和可乐，不要吸烟，这些都会造成骨量丢失。除此以外，晒太阳和户外运动也有利于钙的吸收和利用。这些都是安全的补钙方法，老人们根本没有必要每天服用钙剂。

最安全有效的补钙方式是在日常饮食中加强钙的摄入量，而且食物补钙比药物补钙更安全，不会引起血钙过量。

2、补钙误区 —— 治骨质疏松不辨病因

骨质疏松主要分为两大类，即原发性的骨质疏松和继发性的骨质疏松。女性绝经期后出现的骨质疏松，老年男性出现的骨质疏松都属于原发性的骨质疏松；由某些疾病或是某些诱因（如药物）而引起的骨质疏松则属于继发性的骨质疏松。不同类型的骨质疏松，治疗手段不一样，千万不能不加区分，一律补钙，否则会出现并发症。

继发性的骨质疏松，如钙营养不良等引起的骨质疏松，补充钙剂就非常有效；而对于原发性的骨质疏松就不能依靠补钙来治疗。绝大多数老年人发生的骨质疏松属于原发性骨质疏松，这类老年人应该在医生的指导下进行治疗，比如绝经期女性可补充雌激素等，盲目补钙没什么作用。

3、补钙误区 —— 钙补得越多越好

许多老人误认为，钙补得越多，吸收得也越多，形成的骨骼就越多，其实不是这样。通常，年龄在60岁以上的老年人，每天需要摄入800毫克的钙，过量补钙并不能变成骨骼，反而会引起并发症，危害老人健康。

钙是这样被人吸收的：钙经胃肠吸收，进入血液，形成血钙（即血液中钙的含量），再通过骨代谢，把血钙进行钙盐沉积，形成骨骼。不是说钙吃得越多，形成的骨骼就越多。血液中钙的含量必须保持在一定水平，过多或过少都不行。过量补钙，血液中血钙含量过高，可导致高钙血症，并会引起并发症，比如肾结石、血管钙化等。

三、老年人吃什么钙片好

专家指出，补钙剂主要有无机酸钙盐和有机酸钙盐。老人补钙最好选择含有机酸钙盐成分的钙片，即“有机钙”，因为有机酸钙盐更利于肠胃吸收，适合老年人。

哪些属于有机酸钙盐成分的钙片？看药品的成分：乳酸钙、葡萄糖酸钙则是有机酸钙盐，而碳酸钙、磷酸钙、氯化钙都属于无机酸钙盐。

老人补钙吃有机酸钙盐最好，原因何在？市场上销售的钙片中，有机酸钙盐多指乳酸钙、葡萄糖酸钙等。无机酸钙盐包括盖中钙、健骨钙、钙尔奇D等；虽然无机酸钙盐含钙量高，但其溶解度较低，对胃肠道还有一定刺激性，对于脾胃功能本来就弱的老人来说，服用后会出现烧心、恶心、胃轻微疼痛等情况。很多人并非注意到自己补钙出现的疼痛，此时如果再服用治疗胃疼的药，不但症状没有缓解，还会影响补钙效果。同时，无机酸钙盐通过胃酸使钙离子化才能被吸收，老年人的胃酸相对较少，服用后吸收率自然不高。而有机酸钙盐的钙含量较低，不需要很多胃酸就能被吸收，吸收率较高。大家在选择钙片的时候看清楚钙片的成分就可以了分辨出有机酸钙盐和无机酸钙盐了，脾胃功能虚弱的老人尽量选择有机酸钙盐。

四、老年人怎样选购补钙产品

老年人选购补钙产品的方法：

1、钙片是否添加维生素D。因为维生素D能够粗定钙的吸收和利用。因此特别添加维生素D的钙片更容易被人体吸收，利用率高。

2、钙离子的含量有多少。钙以离子状态存在，对于人体来说易吸收，不沉积而且不容易造成便秘。因此相同大小的钙片钙离子含量越高说明钙片质量越好。

3、品牌要好。现在市面上有很多品牌的钙片，质量参差不齐，价格有高有低。建议选择国内一些知名品牌的钙片或者是从国外原装进口的钙片，这样从质量上比较能过关。

4、针对性强。钙片有很多种，所以适合中老年人吃的钙片就应该主要针对中老年的多发病。如腰酸背痛、小腿痉挛、骨质疏松和骨质增生、骨质软化、各类骨折、高血压、心脑血管病、糖尿病等。针对性强，效果就好。

㈨ 中老年客户该如何理财有什么好的理财方式

中老年客户在理财的时候，那么肯定追求一个稳字，并不是说这个理财能给自己带来多么高的利润，而是怎样将自己手中的资金安全稳定的存放着。同时也可以在这个环境下去产生相对应的利益，那么今天我们要说的就是中老年客户应该如何去理财，以及有哪些比较好的理财方式？

可以购买养老保险产品

最后就是可以去购买一些养老保险的产品，那么现在有很多银行代理都会有养老保险，或者是一些保险公司推出的一些保险品种。那么在选择这些保险品种的时候，就需要请专业的人员全方位的了解一下，这样的产品才能够为自己提供一些利润，同时购买保险产品也可以当做是自己的一项保障。

㈩ 中老年客户该如何理财

中年人和老年人的差别很大，这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧。

老年人理财主要有两个目的：安享晚年和财富传承。 如果钱不多，那就不考虑财富传承了，目的只有一个：安享晚年。两个目的，各适合不同的理财方式。

先说“安享晚年”。 老年人的收支特点是支出大于收入，进入了财富消耗阶段。这要求理财需要注意以下三点：

1）留出更多的现金类流动资产。 如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金，老年人则可能要留出30个月的流动资金。因为大多数老年人除了退休金之外，没有其他收入，有的连退休金也没有，所以要为临时之需准备更多的资金。现金类流动资产可以购买货币基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。

2）控制从理财资金中提取的比例。 理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4%。例如一共有100万，每年提取的金额不超过4万。这样的话，如果理财方式得当，理财资金不断不会逐渐减少，反而会有所增加，活多久都不用担心生活问题，也不用担心正常的通货膨胀。如果资金太少而生活开支又没有压缩空间，那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了。

3）不要采取过于激进的理财方式。 即使资金太少不够养老，或者退休前投资失误造成了严重亏损，都不要想着通过激进的理财方式来弥补。高收益高风险，万一期望的高收益没得到，却再一次出现了严重亏损，局面会更麻烦，进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险。建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过50%，并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例。

为了避免被骗，在具体理财产品的选择上，建议只选择银行理财和公募基金。 其中，银行理财要选择期限短、风险级别低的，作为流动资产。保险也可以选，但保险产品结构比较复杂，灵活性不够，收益也没有优势。如果经过仔细考虑和选择后，觉得某款保险产品适合自己，也可以选。

接下来说“财富传承”。 这个目的其实比较好打理，按照常规的理财方式，尽量实现资产保值增值就行。结合风险偏好和理财期限，配置合适比例的股票类资产和债券类资产。如果想简单点，那就股票指数基金和债券指数基金各50%。

一、中老年理财理 健康

当人步入中老年之后，在事业上已经没有年轻人的冲动和激情，并且精力也不如年轻人充沛，在做同样工作的时候，没有年轻人容易上手，反应能力和工作的持续力都不如年轻人，无形中为中老年人群带来稍许精神压力，在家庭方面琐事繁多，父母年老多病，所以很多时候需要照顾父母。这个时期的中老年人也更容易在身体上出现亚 健康 状况，表现在反应迟钝、记忆力差、听力和视力都出现不同程度的下降。一些偏胖的人群出现高血糖、高血脂和高血压等现象。如果这个时期不注意保养自己的身体，就很容易出现问题，其实你细心观察会出现，有许多四十五岁到六十岁之间的人，由于工作和家庭压力过大，自身调节不好，出现心梗，脑梗或脑出血的状况偏多，有些枪救不及时一命呜呼。而这个时候的男人正是家里的顶梁柱。在这个时期，首要是注意自己的 健康 ，因为事业发展基本已经定格，所以不需要再去过多的拓展人脉，减少平时的应酬，少喝酒和吸烟，适当的进行锻炼，使自己的身体不得病。一个人身体不行，即使有再多的钱，也没钱去享受。中老年人理财第一步，先把自己的 健康 保证，这是中老年人最大的理财。

二、中老年理财要稳

中老年理财与年轻人不同，年轻人理财可以偏投机，比如说年轻人可以剑走偏锋，跳槽、冒险创业或扎入股市，不是大赚一把就是赔得一无所有，但年轻人有重头再来的机会。而中老年人一切都已定型，无论事业、家庭趋于稳定。这个时期的中老年在理财方面也应该求稳，买一些稳健型的理财产品，不做大的投资，平时仍要节省开销，以备父母生病或儿女结婚等事急用，当儿女想要创业或投资时，可以给予资金支持，但年轻人创业肯定是要交学费的，无论什么项目，需要中老年家长经济支持的时候，最多拿出家庭一半的资金给予支持，不能全部拿出，以防止到老了钱被孩子赔得血本无归。

三、中老年人群有条件的情况下买商业 健康 保险

如果在不给家庭造成经济负担的情况下，中老年人群可以考虑购买商业 健康 保险，需要依据个人的实际、职业、身体 健康 等情况进行实际的判断分析。具体保额和保费的支出也要根据每个人的实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。

中老年人随着年龄的增长，相对来说收入会有所下降，生活开支会有所增加，不得不考虑面临的养老问题。所以老年人想理财，建议买年限短的风险小的理财产品。不建议选择股票，指数基金等高风险的理财。

1、银行理财产品，收益较低，相对安全。可以根据自己的经济情况选择不同期限的理财产品，不完把所有的钱都买长期的理财产品，预防家庭大笔开销时，理财不到期，发生亏损。

2、选择熟悉的金融公司，把钱交给专业的理财顾问，让他们打理，收益比银行高。

3、留一部分钱给子女婚嫁之用，这部分钱可以选择定期，安全保本。

4、投资民间借贷，年化收益6%-10%.

有很多理财的方式，关键是选择适合自己的！

中老年人理财强调一个稳字当先，并不是追逐利息有多么高，而是怎么把手中的资金安全稳定的前提下产生收益。中 老年理财可以通过三条途径:一个是银行定期存款，一个是银行理财产品，一个是养老保险。

一，银行定期存款应该是中老年人的首选。银行存款一直都是中国的老百姓祖传下来的理财方式，虽然有点老化，但是却是最安全的理财方式。不用别人介绍，在国内年龄稍大的客户里面都会选择存款，特别是广大农村地区这种现象更普遍，都会选择闲置资金存成长期存款，给孩子攒着上学结婚使用。据了解，一般中老年客户选择定期一年存款的比例较多。

二，银行理财也是相对保险的一项理财方式。很多中老年客户害怕风险，厌恶风险，只是将闲置资金存定期存款，不敢购置理财产品，他们接受新事物的能力较弱，甚至抗拒理财产品，害怕亏本。现在很多银行推出了专门针对中老年客户的理财产品，诸如浦发银行的“夕阳红”理财产品，开放式理财，五十岁以上均可购置，五万起存，按月付息，让中老年客户每月都有生活费领取。

三，购置养老保险产品。现在银行代理的很多养老保险或者保险公司推出的一些养老保险品种太多，要从一些大的保险公司去全方位了解一下产品，不要贪小便宜购置不知名的养老保险。为自己购置保险也是以防病患时的一项资金保障。

其实中老年需要支出的资金也挺多，子女购房、结婚生子、自身的 健康 花费， 这个年龄段适合做短期理财，除非资金数额非常庞大或者宽裕，一时半会儿用不着，最重要的是把自己的身体 健康 理好，比理财重要的多 。

说起理财,普遍认为是年轻人的事。其实,我感到中老年人更重要,现在最有钱的人不是年轻人而是老年人。下面,交流一下我的经验。

一、老年人更应该正确理财

从我父亲说起,父亲是一名普通职工,多年来省吃俭用,退休后积攒了一些钱,因我长时间在外地工作,只有过年过节回去,也不太关心他的钱怎么用?

2013年左右我回家,看到家里摆了不少纪念像章、非流通性纪念币、以及航母模型等玩意,问了一下,说是人家推荐的,都是限量版,买了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按数量1个人吃要吃上十几年,后来还了解到,还预定了一些保健品,在商家那里,每年送一次;最后,就是每个周有一些保健推销员拿着鸡蛋、拿着菜,据说是过来给老人讲解保健知识。

我大吃一惊,问花了多少钱,父亲开始不想说,我一再追问,说前前后后花了十几万,天哪,那可是他积攒了大半辈子,舍不得吃、舍不得穿积攒的啊。说实在的听了之后,我很自责,我父亲读过高中,在他们那一代人里算是学历高的,我印象之中,他一直非常理性,也善于接受新鲜事物,但没有想到还是没能抵住骗子的诱惑。也许是他们太孤独了,有1个小姑娘小青年天天陪他们聊天,他们也甘愿上当。

后来,反复跟他讲,这是骗人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一开始不信,还跟我讲吃了保健品后,身体有多好,可见洗脑之深。

从而,我也意识到,老年人理财的重要性,他们辛苦了一辈子,每个人手上应该或多或少都有一些积畜,这也是一些骗子集团盯上他们的主要原因。

二 、老年人理财的一些方式

考虑老年人的身体状况和心理承受能力,理财以保本为主,我为父亲主要办的银行理财。他们都有退休金,在县城地区,平时1个人的工资就能满足日常生活。

一是留有5万左右的应急资金,这一部分钱是存银行活期,主要考虑,突发重大疾病,有个应急的钱,以免用时都取不出来。

二是以1年或半年为1个周期,将1个人的工资做理财,每个银行都会定期推出一些保本产品,利息大概在4-5%左右,是非常不错的。

三是考虑银行存款利率上调,拿出一部分钱做3年定期存款,利息在4左右,以减轻GDP增长对货币带来的贬值。

四是部分可以买重疾之类的保本分红保险,现在保险种类比较多,一定要区别对待,不能听业务员的。年轻人,有条件可以买一些做为中长期投资。

这样划分,让老人心理有底,也可以让他感到手头上没有太多的闲钱,这样在做一些决定的时候更能慎重考虑。

以上是我的一些心得。

中老年人一样也是可以选择买理财产品的，最好就是选择R1、R2级别的低风险银行理财产品。

我们熟知的银行理财产品其实有着等级划分的，根据其风险性来说一般会分为R1、R2、R3、R4、R5这五种级别。其中R1级是谨慎型，收益率相对有限，但风险极低，一般不会出现亏损的情况，本金也是有保障的。R2级是稳健型，风险性略微有点上升，但收益率也会有一定的提升，总体来说风险性也是相对可控的。而R3级以上的产品风险性就比较高了，普通投资者一般是不建议购买的，特别是中老人投资者，更是应该“敬而远之”。

总的来说，还是建议中老年人购买R1级别的理财产品，虽然收益不高，但也会高于定期存款的利息的，而且风险性非常低，投资者也不用过于顾虑。而那些有一定分析能力的中老年投资者则可以考虑一些R2级别的银行理财产品，收益率也会有一定的提升。

多元化投资其实更为合理，也可以有效地规避风险。

实际上无论做任何投资，多元化都是一种抵御风险的好办法。比如中老人可以把自己的储蓄资金进行一个划分，把40%左右的资金存银行定期存款，把40%左右的资金购买理财，然后也可以考虑用10%左右的资金购买一些基金股票，只要把投资总额限制好，即便股票的风险性较高，但也不至于对投资者的生活产生过多影响，而且高风险也预示着高收益，小额的投资是有可能收获更大的收益的。然后剩余10%的资金建议存银行活期，便于随时可以取用，也避免因为一些不必要的资金使用而影响其它投资的收益比例。

以上个人意见仅供参考。

作为银行的理财规划师，这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年，有了很广阔的受众基础，可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户，在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。

说实话，中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意，期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报，比存五年银行定期的年利率还要高，他们唯一担心的一点就是不够安全，毕竟这是很多老年人的养老钱，真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了！

不过银行理财产品发行到今天，理财产品的种类可以说是非常齐全，不仅有非保本浮动收益型的，还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说，保本型的理财产品是他们不二之选，而且2021年开始保本型理财产品将不再发售，以后的政策怎样那就不好说了，现在买是最后的好时机了。

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品：

第一，中年客户适合保本浮动收益型理财产品。 因为中年客户还有工资收入，处于职业生涯的末期，是家里的主要经济支柱，不适宜购买非保本型的理财产品，但也具有一定的风险承受能力，保本浮动收益型的理财产品最为契合！

第二，老年客户适合保本保息型的理财产品。 因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农，已经没有其他的经济来源，理财资金也基本上就是他们以后的养老钱，他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的，自身的风险承受能力也相当的低，保本保息型的理财产品最为适合，不是存款胜似存款，而且预期收益率比同期定期存款要高的多！

综上所述，中老年客户在购买理财产品的时候，和年轻客户是有所区别的，我们作为理 财经 理在为其推荐本行理财产品的时候，首要考虑的就是这款理财产品安不安全、其次才是预期收益率！

首先不买P2P之类的产品，根据自己的情况，可首选货币型基金或短期回购产品，这些产品相当于活期储蓄但又能亨受4个点的年化收益，且风险极低。假如身体允许也可投资部份股票或50E T F，300E T F指数基金，(3600点输时间，但长期套不住人)以博取较高收益。

中老年客户目前是银行存款的主力，在市场利率不断下行的趋势下，不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场，以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求，我个人的建议仍然是以求稳（安全）为主，收益兼顾，适当考虑流动性因素。

由于中老年人的记忆力有所下降，太多太杂的产品会增加老年人的负担（有的甚至会忘记），因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。

定期存款

其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行，这些银行是我国利率的最低值所在地，所以大家才会感觉到利率太低，如果有对当地的城商行或农商行（农信社）等中小银行了解下，应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率，且安全性更有保障，所以对于中老年人，可以把一半左右的存款存在当地的小银行里，如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的，甚至可以全部存为中长期存款。

货币基金

之所以推荐货币基金，是因为它是除国债及银行存款外，最为安全的投资品种之一了，货币基金号称“准储蓄”，如果未发生极其极端的情况，那么本金安全应该是毋庸置疑的，虽然今年以来货币基金的收益率有所下降，但是仍然推荐它除了安全外，还在于它的流动性，毕竟作为中老年人，谁也不知道意外和明天哪天先到来，所以保证适当的资金流动性是必须的。

分红型保险

虽然保险让人逅病不已（保险的本质上是好的，这在国外已经被证明过了，在国内除了车险比较成功，其余很多保险因为人为的因素，导致大家对保险的观感越来越差），但是说理财不说保险，按行业的话来说就是半桶水，特别是对于老年人而言，保险其实是很重要的一个保障环节，关键时刻，其收益是你投资其他产品的几千上万倍，当然购买保险前，一定要对所有条款进行认真细读，有疑惑矛盾的，逐一问清，必要时可以录音为证。

对于保险我个人更推荐的其实是消费型保险（比如车险），这类价格较低且理赔更方面，但是老年人会关注收益，所以这里才提分红型保险，分红型保险实际的收益率很低（5年期也就2%左右，远远低于产品上标注的数据），但是分红型保险，本身的着眼就在于保险而不再分红。

保险看各人的意愿，如果确实信任不过，那就不要购买。由于保险争执的问题，现在如果推荐老年人购买保险，一般我们都会知会老年人子女，以减少纠纷。

总结

上述三款产品，特别是前两款是我们主推给老年人的产品，当然如果购买者本身就有一定的知识面，也对投资理财有所了解，那么我们也会适当推荐一下低风险的银行理财产品，整体上来说，对于中老人年的理财，我仍然推荐追求安全。

我身边的老年人分这几种理财方式：

1.炒股：经常可以再交易大厅看到很多老年人天天在那守着，因为他们不会电脑操作，所以只能去大厅去找工作人员帮忙，去交易大厅也会让他们更放心，

2.买保险：现在的人，大部分都给自己和家人买的都有保险，为的就是防老，年纪大的时候在家会有一部分分红。

3.继续工作：新加坡的退休年龄是70岁，我曾经在新加坡打出租车看到一位白发苍苍得老人还在开出租车，当时心里为之一颤，后来聊天觉得老人很乐观，

4.把钱拿给后代去做生意，拿分红，这个你懂的，