什么是金融产品经理

‘壹’ 从事互联网金融的产品经理与传统互联网产品经理有什么不同

互联网金融产品经理不但需要满足互联网知识的储备，还必须要懂金融知识，能够制作出更适合金融行业的产品。

‘贰’ 1小时读懂互联网金融产品经理

内容大纲：
第一部分：互联网金融公司业务体系内的4类产品能力第二部分：互联网金融的3大业务第三部分：想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
你将获得：
1、对互联网金融业务的大体了解2、对想求职或转型的同学提供后续学习思路
一、你必须了解的互联网金融平台4类产品能力
通过对一些基本的概念的详细讲解，辅以举例的形式，降峰老师通俗易懂的让大家迅速了解互联网金融平台产品经理需要具备的能力模型。
风控、通道、收银台、商户管理权益是主要构成互联网金融平台的4类产品能力，或者称为基础功能，是每个金融人都需要了解的，也是经常被提及的。
1、风控：顾名思义，就是风险控制，金融平台最重要的支撑能力。
除了金融平台和银行外，我们用到的很多产品背后都有一套风控的逻辑，比如网站账号体系。
举个例子：大家经常会遇到这样的情景，在异地、新设备等状态下登录网站，会提示存在风险，需要输入额外的验证码；在银行申请信用卡或白条业务时，虽然信息填写很完整 ，但有时仍然会被拒绝。这都是背后的风控系统在进行相关的逻辑处理工作。
那具体风控系统在做哪些事情？拿银行来说，一般银行的风控部门主要在做三件事：
事前防损（事件发生之前进行资产的防损预测）；监控止损（事件过程中实施的监控，防止发生异常情况）；合规控制；
互联网金融的风控也在做类似的事情，风控的核心有两块：风控规则和模型。
1.1 风控架构中重要的产品能力输出又包括了坚实数据支撑、实时风险管控、安全服务输出、多方外部合作 4个模块。这背后依托的是机器学习和大数据的能力，其中机器学习是一个比较复杂的系统。（注：机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能）

而每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝、微信支付，背后都有庞大的团队在进行数据厚度和模型的建立。这里也可以提一下，风控的PM（产品经理）和RD（研发工程师）是一个门槛较高的职位，工作分工较细，同时专业度也很强。
1.2 风控作为互联网金融产品重要的基础功能之一，在平时的工作中经常在用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单比喻风控，就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，这是产品想要达到的理想预期。
风控有两个重要的核心知识点：能力+数据

先谈谈能力的部分，更多结合信贷风控的建设来举例。
四项元素验证：是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多类似的字段和规则，大部分都是主动获取的，需要端能力来支撑，而且是一个不断更新的过程。
黑名单的厚度：黑名单大家比较好理解，也比较常见，名单有黑名单，有白名单。黑名单是风控中的一种策略。厚度就是数据的丰富度。那么针对黑名单来讲，拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，会和很多机构一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。这是风控里虽小但很重要的一个环节。降峰老师对厚度这个词希望大家多多理解。
多头借贷：人是活的、是变化的，同一个人会在很多地方产生行为，有好的、有坏的，这就会产生多头借贷。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。
前置模型：解决一部分人信用预判和授信的问题，比如可以解决无业人员的申请问题；
后置模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为，以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。
根据场景的不同，用到的模型和风控规则也不一样。
黑产：比如说非法数据的窃取与交易，网络攻击与敲诈勒索，网络诈骗，手机木马、挂马与人海战术、打马产业等等。黑产其实是一个很讨厌的事情，但从事金融的每天都在和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都为此努力着。
催收：作为信贷业务，我们把钱放出去，也要把钱及时收回来。所以说让用户及时还款、进行催收就是一个非常重要的事情。
催收方法有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡逾期了，或是借了别人的钱以后，后续的一个场景。具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，因为很多人只是忘了，而不是恶意欠钱。所以说催收策略要根据情况进行调整，不一定一竿子打死，会采取逐步提醒，最终让用户把钱还回来的方式。
小结：
降峰老师在这部分提到，前段时间，国内某家合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候金融产品的风控异动关联逻辑就会起到作用。我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和交易数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
风控是最复杂的环节，很多时候我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的黑盒子，里面的规则也是最高机密。所以站在用户角度，一个产品如果在使用过程中感觉不到风控的存在，那么这个风控系统就是成功的。
2、通道
通道的建设和完整度是支付公司底层地基能力的体现。

2.1 从能力上看，通道可以简单分为收款、打款、鉴权这几类。
降峰老师提到，比如：我们在支付平台完成一次付款需要收款的通道，发起一次余额的提现需要打款通道，在绑定一张新银行卡的时候，平台需要验证你的基本信息、基本卡要素、判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时进行身份核实，证明“你就是你”，这个时候要用到鉴权的通道。
中国的银行有很多，其中包括很多的商业银行，金融产品和银行通道的合作数量、质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的扩展情况。
举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行后续的消费和扣款业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡就需要进行这种通道的合作。外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织卡的绑定和后续行为。所以说现在每家平台支持的卡列表都不太一样，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 从属性上分，通道又可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。
那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情况下，它是不能混用的，因为里面有合规的要求。比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作的。最近合规比较严，有很多实名认证，包括转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规要求进行系统的整改。
2.3 每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力。
其中涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，发生异常数据时怎样进行调账，这样的事情都需要前期去谈清楚、说明白，并且进行相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。
在整个过程中，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线，所以说通道是一个不断动态调整的过程。
比如：A用户是招商银行的卡，需要讲钱打入另一个招商银行的账户，那么我们最好用直连通道，就是用招行的通道进行资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，那么这个时候有一种解决办法叫做跨行清算，就是通过其他银行进行绕道清算。
央行“超级网银”就可以进行跨行的结算。负责这类产品的PM就需要懂很多财务、结算、还有合规的知识，而且他们一般在基础账户组、或者是底层支撑组这样的体验线。
3、收银台
聊完了通道，降峰老师曾经参与了收银台项目的建设，下面说一下收银台。
收银台是离大家最近的产品。绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。
收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。
下面是收银台的核心知识点，列了部分典型的类型。

3.1 线上收银台，种类很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出现了所谓的第四方支付公司，将以上提到的常见支付能力进行集成输出，打包提供给中小型商户使用，这样可以大大的节省成本。中小型商户只需接入这一家，就可以使用很多四方支付平台。
3.2 线下支付大家日常中用的很多。如扫码支付，普及率很高。
3.3 除了以上，还有比较新型的银联云闪付、Apple Pay。云闪付和Apple Pay底层的逻辑是一样的，就是银联的闪付pos机，由此可以看出，苹果支付和银联的合作关系还是比较紧密。
4、商户管理权益
谈完这些能力，降峰老师谈谈下面的部分，作为一个完整的金融生态闭环，商户管理系统是重要的后台能力。
这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理等，每个模块需要互相配合，完成各自专业的事情。
大家知道商户现在不是单纯地只需要一个基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力已成为各个平台争夺的资源，让商户资源、平台资源最大化的利用、共赢。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。
小结：
每个产品能力都是一个独立的团队在负责，PM日常工作会思考如何取舍功能、找到核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗的分析，看哪个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多。
二、互联网金融的3大业务——支付、理财、信贷
在市面上每类业务都有独立的公司和app的存在，也有这样的综合体的公司/APP，比如说支付宝、京东金融和网络金融，这三大业务其实都有涉猎。这3大业务的支撑作为一个底层的能力，相互依托，相互获客。
支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款时，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进。
三、想从事互联网金融行业？收好这些实用建议

当你在一个类金融公司入职，或者最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。降峰老师弹到下面几个场景：
3.1 比如说理财和基金需要很多专业的知识，信贷业务也是一个相对垂直的领域。当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个工作状态。
3.2 如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？同时还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点。
3.3 那么，如果你面试的是一个支付方向的产品，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时，你可能还会了解到收银台，收银台有哪些形式？每种形式大致的流程和竞品的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？
小结：
降峰老师在最后总结到，大家应该也发现了，每种业务需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。了解了这些路，才能更好的看准坑去跳，跳之前也要掌握必备的技能，了解基础的知识，而不是什么都看，什么都不精。有兴趣的可以私下联系降峰老师。老师的微薄可以搜索 i旋风 风风无敌。
降峰老师2005年入行，目前任职网络钱包高级产品经理，中国首批互联网个人网站站长，曾在粉丝网、海南航空集团、网络任职。美国亚杰汇商会创业孵化辅导员，麦子学院等平台的高级讲师。

‘叁’ 浅谈互联网金融产品经理必备能力和自我价值

感谢网络钱包高级经理降峰为我们带来的精彩内容，以下是关于此次分享的整理。
主讲人简介：
降峰，2005年入行，目前任职网络钱包高级产品经理，中国首批互联网个人网站站长，曾在粉丝网、海南航空集团、网络任职。美国亚杰汇商会创业孵化辅导员。组织多次线上线下培训课程，成功打造互联网产品经理入行及进阶培养体系。
本次课程的主题是：互联网金融产品经理必备能力和自我价值提升五步法，主要从4个方面说起：
1。互联网金融发展的格局
2。互联网金融产品经理的分类
3。自我价值突破五阶段
4。互联网金融平台的4大产品能力
关键词：银行发展、银行分类、互金和金融的关系、如何自学、如何成长、风控、通道、收银台、核心、支付、信贷、理财
一、互联网金融发展的格局
1）金融的本质是什么？
·金融为有钱人理财，为缺钱人融资；
·信用、杠杆、风险，三者是金融的重要组成部分；
·金融是为实体经济服务的。
2）金融与互联网金融的关系是什么？
降峰认为互联网金融与金融在本质上没有变化，只是在形式和手段上发生了变化。
让形式更加丰富，让用户获取的成本更低、信息的流转更加快捷。产品能够用更新颖的形式进行包装，让用户更容易接受。这是互联网金融给大家的生活带来最大的变化。
3）银行的分类有哪些？
三家政策性银行、五家国有大型商业银行、十二家全国性股份制商业银行，以及城市商业银行、民营银行和农村商业银行。
4）银行的发展：
主要分为三个阶段：
·对公业务和储蓄业务阶段
·大集中阶段
·新核心阶段
5）银联和网联的产生
银联：将所有的银行卡进行集中管理，支付变得更快捷。
网联的产生背景：互联网现在很多第三方支付平台的出现，这种情况下政府需要介入，保证资金池的安全。
6）联网金融平台都需要面临四个点：
·推广
·免费
·实体场景
·用户习惯的养成、沉淀
案例分析：
支付宝和微信最大的区别是什么？
降峰认为
支付宝：支付宝依托淘宝做了担保交易，先有淘宝这个场景，后做支付。支付宝首次和银行谈判建立了快捷支付。为第三方快捷支付立下汗马功劳。
微信：微信通过把转账包装成红包，吸引大量用户参与其发红包的功能中，让用户把银行卡绑定在账号上。而最值钱的用户就是把银行卡绑定在账户上的用户。
二、什么是产品经理
1）做产品经理需要知道什么？
·称谓的虚荣感
降峰认为产品经理在不同的公司可能会有不同的称谓，不要被一些高大上的称谓所迷惑。
·了解自己选好方向
无线产品、网站产品、数据产品、后端产品、金融产品的区别很大，需要明白自己的兴趣、目前的能力和知识结构缺失来选择适合自己的方向。
·他们都是你的帮手
RD：研发 FE：前端 QA：测试 UI：视觉 UE： 交互 BI：数据
产品经理工作中需要用到哪些软件有哪些？
·AxureRP（适用于复杂交互的原型设计）
·Microsoft Visio都是工作中会用到的软件
2）自我价值突破五阶段
降峰认为不同阶段的产品经理有不同的职责和工作内容：
·初学者、产品助理：分析竞品，学习模仿，在熟悉软件的情况下做出自己的产品
·产品经理：做一条完整的产品线
·高级产品经理和资深产品经理：构建架构图和思考价值
3）快速自学路径：
·进入角色，培养自身良性职业习惯
·突出特色，出色的产品经理必有独立的思维
·做出产品，有产出，要有实战，模拟习法
·多读相关的书籍
四、互联网金融平台四类产品能力
1）风险控制——金融的核心
·坚实数据支撑
·实时风险管控
·安全服务输出
·多方外部合作
核心知识点：信用模型风控模型风险定价信贷理财黑名单的厚度黑产多头借贷催收反欺诈服务
风险定价：降峰认为让优质的借款人以较低的利率借款，质量一般的人以风险利率作为补充，借款利率也会相应提高
2）通道：通道的建设和完整度是支付公司的基础竞争力
支付四要素：
·姓名
·银行卡
·银行预留手机号
·身份证号
3）收银台——金融的上层建筑
产品能力：核心支付产品，支持多平台多形式接入，为商户提供完整的支付和结算解决方案。
4）商户权益—金融的增值
产品能力：商户管理系统＋权益系统信息，财务资金管理
互动问答环节
Q1：从行业发展来讲，做互联网金融产品经理是个明智的选择吗？
答：目前做互联网金融前景还是很好的我之前做过娱乐、电商，航旅类机票预订，我认为做互联网金融对个人素质要求比较高，应该先想清楚自己想做的方向是支付风控还是商务对接。如果是想跨行业进入互联网金融的圈子，建议是从分类开始了解，有针对性去学。
Q2：不是金融出身的产品经理在互联网金融领域是不是没有优势？
答：降峰认为互联网金融产品经理主要分为两类：一类是金融出身的，之前是在证券公司或者银行工作的，他们可能会去做一些底层系统，例如通道，打款业务等会更具有优势。还有一类是互联网公司出身，那么他们做前端，场景端，例如转账，信用卡还款，收银台业务，资产管理、优惠券等会更好入手，也会更具有优势。
Q3：入门金融产品经理的途径和工具有哪些？比方说有什么书籍、学习的社群、论坛、公众号？
答：降峰认为？相关的分享课和知乎都是获取相关信息的渠道，不建议大家水群，因为在群里大家往往会更加娱乐，能够获得的知识非常少，大家可以看一看书或者是约一些行业大拿来一下线下的交流。推荐大家看一个微信公众号：创投圈，里面有很多干货。

‘肆’ 金融行业优秀的产品经理是怎样的

熟悉行业，相关金融产品
懂用户，抓住用户心理满足用户需求
懂互联网，现在互联网金融对传统的金融冲击蛮大的，那么这一背景下要有成熟的互联网思维和产品设计等经历

‘伍’ 互联网金融产品需要什么样的产品经理

互联网金融产品需要什么样的产品经理？

面对这个问题我们可以看一些招聘贴是怎么写的，根据帖子就可以看出互联网金融产品对产品经理的要求，如下是某互联网公司招聘金融产品经理的招聘贴：

职位描述：

工作职责：

-负责互联网理财等金融产品的设计与规划

-协同各部门，推进产品规划的落地与实施

-完成所负责产品的设计及需求分析工作

-推进项目的实施，及产品上线后的优化改进工作。

职位要求：

-有金融理财行业（基金、券商、银行、互联网金融-诸如P2P等）从业经验,欢迎老司机:)!

-对交易用户体系有一定研究，对关键点有自己的见解；

-具备电商产品、金融产品或支付产品交易系统成熟设计经验；

-熟悉股票、期货、债券等金融投资品。

如上我们就可以看出互联网金融产品想招的同学还主要是要具备金融背景，最好从事过金融行业的老司机，对金融系统较熟悉，有使用过金融融投资产品经验，这是最根本的要求，其次才是对产品经理本身的要求，需要你有一定的部门人员协调能力，可以推进项目进行，完成产品设计工作以及需求分析工作，对产品可以进行设计与规划。

综上，互联网金融产品对产品经理的要求更多的是对金融背景的要求，而对产品经理的能力要求较低，所以你要是想找这样一份工作，那就多加强一下自己的金融背景吧！

‘陆’ 成为一名金融类产品经理，有哪些必备的知识和技能

懂一定经济知识，起码说跟客户聊的时候让对方认为你是专业的，如果说你懂得连他都不如是很难开发的。
如果是需要面对客户或者电话销售的需要有一定的语言组织能力和逻辑思维能力，这样能提高你的开发效率（基本都知道）虽说是销售，凭嘴皮子的，但也建议你每次会见客户之后或者打过电话后做一下统计，那些话说得好，说的不好，下回该怎么说，这样对你的体能会有很大帮助，销售强的谁也不是天生的。
祝你成功、如果能帮到你的话，望采纳！

‘柒’ 金融产品经理工资收入多少

目前北京这边的薪资是15k左右，好一点的产品经理经验比较丰富的20K。与所做时间长短有关系，经验是第一位选择。

‘捌’ 金融行业优秀的产品经理是怎样的需要哪些能力和特质

换位思考+综合能力 换位思考： 换位思考主要是站到用户角度去思考，去体验，很多初入的产品经理很容易陶醉到自己的世界里，认为自己做的东西很厉害，但用户的想法可能跟自己的想法千差万别，因此做产品首先要去了解自己的受众用户，去了解他们有

‘玖’ 互联网金融产品经理具备哪些条件

一.明确并理解需求。金融的需求目前看有几种:
1安全性，这个相对复杂的，最最需要基本功。安全需求首先是能理解整个体系，可以说，绝大部分的安全，在一般产品经理当前需求内，那是非常安全的，可以一旦放到更大的体系里面，放到行内其他系统调用，甚至放到银联以及其他行外调用时候，无数安全规则实际上千疮百孔。
2平常普通的需求。理解客户到底为什么想要这个需求，然后再想怎么做，最后想从这个需求中如何获得增益。如果顺序倒过来，变成悲剧概率高。
3创新型需求，就我体会这个是最难的。创新型需求要求你首先理解银行监管规则，创新是在规则底线上出活。
4上级需求或者要客需求。这种关键是要领会要客们发出这个需求的本质原因，尤其是还原场景，理解这个场景。
5同业需求，说来好笑，银行业里面又很多因为别人做了，所以自己要跟着做的需求。这种需求，你要理解其他同业为什么做，真正的出发点，以及自己银行跟着做，其着力点在哪里。理解这些后，才不能被带进沟里，要避免你明眼看着别人掉进沟里，但还要听领导的跟着跳进去这种局面。
二、弄清楚需求之后，协调资源也很艰难。开发资源，测试资源，上线资源，后期维护资源。
三、运营。我一直羡慕那些能把产品运营的风生水起的神牛级别的产品经理，能弄来资源，能把资源投入到节骨眼上，能用很小的代价满足kpi（很俗吧？但这是考核压力呀！直接和奖金挂钩呀），更牛的是，不仅仅能满足kpi，还真正能让产品在市场大放异彩。
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‘拾’ 金融产品经理属于什么岗位前台中台

摘要 一般是前台哦,直接面对顾客的.