利率市场化银行如何应对

Ⅰ 中小银行 如何应对利率市场化改革

面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。
当前和今后一个时期,随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品将不断丰富，新的风险也将不断出现。考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少、品牌知名度低、议价能力弱等原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。
分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。
机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。
一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。
二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持，发展地方项目。
三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化；另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。
四是提高利率风险的管理能力。利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。利率市场化之后，中小银行可借鉴和加大金融创新的研究，运用规避利率风险的金融衍生工具，进行利率风险的分解和组合，从而从利率的变动中获取最大的收益。

Ⅱ 利率市场化如何影响商业银行

贷款利率市场化将会扩大银行贷款的浮动区间，实现信贷市场化，银行可以根据不同客户制定不同的贷款 政策，对大型企业降低贷款利率，对高风险行业提高利率。存款利率市场化，将会扩大银行间对存款的竞争，增加负债成本，但对老百姓有好处，也能够推动 银行竞争力的增强。

Ⅲ 商业银行如何应对利率市场化

通过多元化经营来规避风险，利率市场化风险只是其中的一个风险而已！混业经营是未来银行的发展趋势，西方国家的银行已经是这样经营了。

Ⅳ 商业银行如何面对利率市场化带来的机遇和挑战

利率市场化以前由于中央对利率的压抑，商业银行通过高存贷差撷取高额利润，商业银行缺乏金融创新的尝试和努力，同时对资金的利用效率也很低。利率市场化以后，不可避免的倒逼商业银行改革，要么回到以前的3-6-3（3点存款利率，6贷款利率，3点银行高管下班去打高尔夫球）的生活，要么必须进行改革，大力发展不受利差影响的表外业务，避开利差减少带来的收入的负面影响。另一方面，利率放开后短期内争夺存款将导致利率升高，资金成本变高将导致银行需要更好地考虑贷款的信用风险，需要银行增强资金效率，加强自己本身的风险意识，避免在利率市场化后的银行恶性竞争中导致自身破产。
以上是简单的说来的挑战，机遇就是，就此商业银行转型，没记错的话巴克莱银行表外业务达到收入的60%，我国2012年此项排名前几名的银行也只有20%多点的表外业务收入，远比不上国外成熟商业银行，还有就是长期靠着高利差的好日子总是要结束的，利率升高后也必将导致商业银行减少以前对地方政府或者大型国企的贷款而增多多中小企业的贷款，对于实体经济来说是件益事。所谓机遇就是，一直在体制里受庇佑的商业银行，终于要走出来感受银行业竞争的狂风骤雨了，不过就像上世纪美国废除格拉斯法后，美国也是经过了商业银行业的洗牌和残酷竞争才成就如今很多成熟的大银行。对于中国体制内银行来说，见见风雨总是件好事。

Ⅳ 中小金融机构如何应对利率市场化挑战

利率市场化改革将对我国金融机构，特别是中小金融机构的经营产生深远的影响。中小金融机构由于网点少、规模小、实力弱、抗风险能力低，利率市场化对其影响更大。 利率市场化对中小金融机构的影响主要表现在四方面。一是适应性风险。当前我国相当一部分中小金融机构内部控制机制不健全，缺乏对利率的敏感性和风险意识，缺乏抵御利率风险的经验，还未完全掌握一些用来规避利率风险的衍生工具，使得其经营很难适应利率市场化的要求。二是经营性风险。利率市场化后，利率的频繁波动会增加金融机构的经营风险和资金的运作风险。如对于以原利率取得的存款，可能由于以后利率大幅度下调，从而带来负债方面的风险；或者可能由于利率的迅速攀升而增大银行资金运用方面的风险。三是收益性风险。利率市场化可能加大金融机构的筹资成本，增大对各项收益性资产操作的难度，负债方利率的波动会相应地带来资产方利率的波动，金融机构的总收益取决于负债方与资产方之间的总差异。四是利率市场化将加剧金融机构间的自由竞争，使中小金融机构面临更加残酷的竞争环境。金融机构进入完全市场化的自由竞争后，社会上的资金将流向信誉高、效益好、实力雄厚的大型国有商业银行和外资银行，而资信低、网点少、规模小的中小金融机构，必须以高利率为代价来筹集资金，筹资成本将会大大提高，直接影响到中小金融机构的经营效益。 面对利率市场化，当前中小金融机构主要面临四个问题。一是部分中小金融机构资本金不足的问题。充足的资本是维持金融机构稳定的关键。当前相当一部分中小金融机构资本不实或不足，资本充足率低于《巴塞尔协议》规定的最低标准，其中农村信用社表现得尤为明显。二是中小金融机构不良资产问题。目前中小金融机构不良贷款占比远远高于国际上关于金融业不良贷款综合占比为15%的标准，且有进一步扩大趋势。三是中小金融机构的资产流动性不足和支付风险问题。如果中小金融机构出现流动性不足、资产与负债的债务期限结构不合理、资产变现能力差等问题，就会出现支付风险，危及金融安全基础。四是法人治理结构不健全问题。中小金融机构的管理层和董事或理事是保障其正常运作的第一道防线。目前多数中小金融机构法人治理结构很难真正发挥作用，如相当一部分农村信用社的三会流于形式，理事或董事会、监事会成员没有明确的管理职责或责任，形式上共同负责而实际上却无人负责。 为迎接利率市场化的挑战，中小金融机构应采取积极措施，做好应对准备。一是补充资本金。按整顿规范要求督促中小金融机构增选新的符合条件的股东单位或社员，督促原股东或社员继续注资。如资本金还不充足时，建议国家给予一定数量的中长期资金，以解决部分中小金融机构资本金不足问题，增强中小金融机构的资本实力和抗风险能力。二是转化不良资产，让中小金融机构在利率市场化后的竞争中轻装上阵。不良贷款的包袱仅靠中小金融机构本身难以盘活处置，必须有国家的大力扶持。三是建立科学的内控制度。中小金融机构防范市场利率风险的关键措施之一是建立完善的内部控制制度，主要内容有：董事会要对利率风险实行妥善监控；制定适当的风险管理政策和程序；建立科学的风险计量和监测系统；完善内部控制制度并接受独立的外部审计。四是建立内部利率风险管理体系。

Ⅵ 利率市场化对银行有什么影响

对银行的有利影响如下：

1、让金融更好地支持实体

金融机构采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。

2、增加金融机构获利能力

贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新。

3、提高信贷质量

贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。

4、更有效地吸引闲置资金。

利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，金融机构可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。

5、有利于信誉好的客户

利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系向前迈进一步。

6、将推进存款保险制度

利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。

7、促进农村金融服务进一步提高

农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。

8、加速银行升级

利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。

对银行的不利影响如下：

1、商业银行经营压力增加

利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。

2、利率波动的风险

利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。

(6)利率市场化银行如何应对扩展阅读：

利率市场化主要有以下三个特征：

（1）使贷款利率更好地覆盖风险溢价。风险溢价直接关系到解决中小企业和民营企业贷款难的问题。部分小企业经营状况不稳，社会诚信体系不健全，对小企业的贷款风险相对较大。贷款定价限制的逐步放开使贷款利率能够反映贷款风险状况，更好地覆盖风险溢价，从而鼓励商业银行等金融机构更多地为中小企业和民营企业提供金融服务。

（2）在金融生态逐步改善的过程中，使金融机构有能力利用利息收入弥补贷款损失。金融生态即微观层面的金融环境，包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展和银企关系等诸多方面。金融生态的好坏直接关系到贷款风险的大小和新增不良贷款的比例。

（3）能够培养中国金融机构的产品定价能力。中国加入世界贸易组织后，特别是2006 年过渡期结束后，金融业的竞争将大大加剧。特别对于商业银行而言，人民币业务的全面开放将使其面临若干挑战，其中商业银行是否具有有效的资产负债管理能力是主要挑战之一。

参考资料来源：网络-利率市场化

Ⅶ 中小银行如何应对利率市场化的挑战

举个最粗糙的例子，美国的很多中小银行的盈利除了柜面的一些手续费，主要是做同业，给大型银行的储备金提供临时融资。中小银行没有能力开展创新业务，在维持基本信贷业务的情况下，只能靠地域优势来发展，毕竟银行业是富者为王。

Ⅷ 利率市场化破冰 农信社应如何应对

利率市场化是机遇，更是挑战。这意味着各银行业金融机构将逐步全面进入利率竞争时代。面对这种政策环境和经营形势的变化，农村信用社应如何调整战略，积极应对？首先，增强利率市场化经营意识。目前，虽然农信社一定程度上意识到利率定价的重要性，但是长期的利率管制，以及传统的经营理念，使得农信社还停留在通过提高贷款利率拉大存贷利差、从而赚取更多利润的层面，没有意识到推进利率市场定价是实现从传统信用社向现代银行转变的重要一步。对此，农信社要在经营管理中，增强利率市场化经营意识，牢固树立利率成本理念和风险理念。
其次，建立健全利率管理机制。一是要设立专门的利率管理部门。省联社应设立专门的利率管理部门，加强对宏观利率政策的研究和分析，在全省范围内制定系统化、统一的利率定价措施以及严密的监控约束制度。二是要加快客户信息管理系统的建设，建立存款客户的市场细分机制，以便利率市场化后，实现不同行业、不同的客户甚至是同一客户在不同的阶段都可能执行差异化的利率。三是加快改进当前贷款利率定价机制，将客户贡献度、风险状况、信用社资金成本进行精细化、量化的测算，使利率能够更为灵敏地反映贷款的风险与收益。同时，要严格执行利率定价政策，禁止随意定价、人情定价等不合理定价行为的发生。四是建立利率风险防控机制，将利率风险纳入全面风险管理的重要环节，同时要出台利率风险管理制度，全面防范利率风险。
第三，提升核心竞争力。面对利率市场化后金融竞争加剧的趋势，农信社要想抢占市场，获得发展，必须要大力提升核心竞争力。一是要加快推进经营模式转变。转变传统依赖利差业务的营利模式，加大金融衍生品业务的开发，逐渐分散利率市场化带来的利率风险。二是要加快推进产品创新，不断开发适合客户金融服务需求的金融产品。存款业务方面，重点研发具有农信社特色的理财产品；贷款方面，以行业协会、专业市场为突破口，针对不同的行业客户开发有特色的贷款品种。三是要打造品牌。利用品牌提升竞争力，要严格按照企业文化视觉识别系统要求，统一宣传口径，统一网点标志，打造区域农村信用社品牌，提升农村信用社的品牌形象。
第四，培育核心客户群。应对利率市场化竞争，农信社要明确战略和市场定位，在农字上下功夫，培育核心客户群。对存款客户，要把握城镇化的历史机遇，在农民向市民转型的关键时期加大营销力度，夯实客户基础。

Ⅸ 利率市场化对美国银行业的冲击有哪些，美国银行也是怎样应对的

1. 利率市场化对于美国银行业的冲击有：美国银行业的负债结构对市场更加敏感；促进了美国银行业提升竞争能力；利息成本压力间接引发不良贷款的增加；银行市场定价能力得到了提升。

2. 美国银行业的应对措施有：

   好的应对：当时的老JP摩根银行（与大通合并前的摩根）、美联银行（2008年被富国兼并）、克里夫兰国民银行、NBD、太阳信托（Suntrust）、PNC金融公司。这些银行当时采取了以下策略来应对利率市场化环境：注重信贷文化，关注资产质量；维持具有竞争性的低廉的成本结构；集中优势，在自己所专长的特色市场赢得收费收入，如信托业务、证券处理、信用卡和借记卡的处理；牢牢抓住新科技趋势，与非传统存款机构竞争；狠抓存款来源等。

   不好的应对：也有诸多的银行采取了一些不得力的策略如通过收购来迅速扩张；对不熟悉的领域授信或扩张，如能源行业授信或在海内外收购自己不熟悉的非银行公司等。

资料来源：《银行家》2014年12期，作者黄小军（作者单位：中银纽约研究部）