1. 銀行的業務系統如何適應市場需求的變化以及需要哪些IT系統的支持，需具體
在整合過程中，建設核心業務系統成為一個新熱點。此時，國內銀行建設核心業務系統面臨兩種選擇：一是自主開發，二是整體引進。承載著打造「後發優勢」及快速與國際接軌的夢想與希望，國內一些銀行紛紛走上整體引進之路。 然而，在具體實施過程中，「引進一套國外系統，復制一家一流銀行」似乎只是一種理想化的設想。實施國外核心業務系統項目後，國內銀行往往投入大量資源，花費大量時間，項目實施計劃一改再改，上線時間一推再推，系統卻還是不能投入生產。有些銀行經過一到兩年的探索和嘗試，最終還是放棄了國外產品，掉過頭來轉向國內IT廠商提供的軟體。 將國外系統移植到我國銀行現有的生產關系環境中，「空氣、陽光、土壤、水份」等都大為不同，如果系統的靈活性和適應性不強，結出的果子自然亦非當初所設想的樣子。是南橘北枳，中國的銀行完全不適於採用國外的系統？或僅僅是水土不服，只要經過本地化、客戶化的改造後，國外系統還是能發揮其應有的效應？業內外人士都在密切關注———國外銀行核心業務系統在中國實施本地化和客戶化的難點究竟在哪裡？ 引進國外銀行核心業務系統產品，購買只是簡單的第一步，如果不經過大量的本地化和客戶化工作，系統根本無法發揮其功效。不同類型的國外軟體在本地化和客戶化過程中會遇到不同的問題。純技術類軟體主要面臨技術問題，管理類軟體除了技術問題外，更大的困難是文化、體制的差異。整體引進國外銀行核心業務系統，雖然遇到很多技術問題，但根本原因還是在於國內外監管環境和體制流程方面的巨大差異。 國外核心業務系統本地化和客戶化是一項復雜的系統工程 很多人存在這樣一個認識誤區，認為軟體本地化就是軟體翻譯，軟體客戶化就是按照客戶需求加以修改。實際上，軟體本地化是將一個軟體產品按特定國家、地區或語言市場的需要進行加工，使之滿足特定市場上的用戶對語言和文化的特殊要求的軟體生產活動；軟體客戶化是指在分析用戶需求與產品差異的基礎上，在滿足客戶需求和保證系統結構穩定的前提下，對軟體進行的一系列開發、測試活動。因此，國外軟體本地化是一項復雜的系統工程，不是一個簡單的從外語到中文的翻譯過程；客戶化也不單單是按照客戶需求去修改系統，否則就失去了購買成型產品的意義。 國外銀行核心業務系統在中國的本地化，主要包括本地化界面、國內環境介面、本地化報表、本地化文檔及培訓等方面。界面本地化包括：語言的漢化，將系統界面中的畫面、菜單、操作符、提示信息等要素用中文進行表示；界面的易使用性，針對國外產品操作界面與國內風格的不同，通過適當修改、簡化或進一步細化成一個容易使用的操作界面；用戶操作習慣的滿足，根據用戶在舊系統上形成的較好的操作習慣，實現系統對應內容的差異最小化。 與國內外環境的介面：包括人民銀行現化支付系統、中央國債登記結算公司介面、上海證券登記結算公司介面、外管局國際收支申報系統、人民幣大額和可疑支付交易監測系統、人民幣交易系統、結售匯系統、進口品報關單檢查和進口單位名錄系統、各種本地數據交換信息介面等。 本地化報表：國外核心業務系統報表功能高度參數化，因此報表本地化與報表的具體形式關聯性並不十分緊密，工作量主要集中在內部數據的採集。 本地化文檔及培訓：本地化文檔包括用戶手冊，操作手冊、技術手冊等；本地化培訓，包括詳細客戶培訓、詳細設計培訓、技術標准培訓等。 國外銀行核心業務系統在中國的客戶化，主要包括需求差異分析、與內部系統的對接、第三方提供功能的集成等三個方面。需求差異分析是以國內銀行現有業務或預期目標為基礎，對照國外金融IT產品進行功能性分析，找出差異以及應對策略的過程；與銀行內部系統對接要分析清楚現有系統與即將開發的新系統之間的詳細關聯關系，保證新舊系統平穩銜接；第三方提供功能的集成，是指在保證第三方提供的系統運行正常的基礎之上，考慮與核心系統進行集成。這一般是由國外廠商在當地IT公司中選中的一家總集成商來完成。 國內外銀行監管環境的巨大差異增加本地化難度 國外銀行核心業務系統模塊多、規模大，業務范圍涵蓋銀行業務的方方面面，其本地化和客戶化過程對任何國家的任何銀行而言，都不亞於一場革命。把它放到我國銀行的背景環境之中，矛盾就會更加突出。我國金融市場化程度不高，監管框架、相關法規制度與國際標准還存在較大差異，銀行治理結構的缺損、內部經營管理體制的僵化，操作方式落後，這些都加大了核心業務系統本地化和客戶化的工作量。 監管環境和相關法規是硬約束，為適應國內的財會准則以及人民銀行、銀監會等監管機構的監管要求，國外的核心業務系統必須做出適當修改。此類差異主要體現在以下幾方面： 國內外利率管製程度不同，系統在國內本地化和客戶化時，某種程度上要犧牲系統的先進性。在國外核心業務系統中，利率就象一個魔方，其多維、立體的參數設置和組合，在打通銀行及相關混業領域、聯貫各產品方面發揮著靈活的作用。 在國外發達的金融市場環境中，利率作為最核心、最重要的交易要素主要體現在價格功能。國內現階段金融市場尚未完全放開，利率很大程度上是金融監管當局的管理工具。按照人民銀行的利率管理辦法，對於各種類型的存款或貸款，利率要求都不盡一致，特別是針對部分種類的存款和貸款更有特殊的規定。國內監管部門利率規定繁多，利息計算方法復雜，因此產生很多差異。這些差異應該按監管規定進行修改，但考慮到修改量太大會影響其穩定性，需要採取折衷作法。 國內外對外匯管製程度的不同，造成核心業務系統本地化和客戶化時，系統修改的難度和工作量加大。在外匯管制的背景下，結售匯是我國監管框架下的特殊業務。根據外匯局外匯管理的有關規定，每筆結售匯業務都涉及到：對客戶是否在其「名錄」中進行真實性的審核；需要對其貿易必備條件進行逐筆、逐級進行審批；還要進行詢價、頭寸申報、買賣外匯、結算、售匯報表等。國外由於外匯自由兌換，沒有哪個模塊有類似功能。如果走定製開發模式，可以考慮單獨設置結售匯模塊。但對國外核心業務系統而言，修改需求介於操作與報表之間，開發起來有一定難度。另外，根據外匯局要求，結售匯報表、大額可疑報表、經常賬戶報表要直接從業務系統中生成並報送，類似需求對國外系統的改動也很大。 國外系統要與國內支付系統直聯，需要對整個模塊做徹底的修改。為實現資金清算的STP(直通式處理)，核心業務系統應與現代化支付系統相連接。由於國外系統沒有通過國內大額支付系統匯劃處理業務的界面，需要按照人行的《中國現代化支付系統與商業銀行行內系統介面方案》中規定的報文格式要求，包括支付報文、非支付報文、對賬報文等，對系統做大量的改動和測試工作。從穩妥角度考慮，國內銀行在建設核心業務系統過程中，一期可以先實現交易驅動賬務核算，待系統穩定後再推進清算的直聯工作。 國內外會計管理理念和制度的差異，需要重新構架會計體制，實現會計管理的全面轉型。國外核心業務系統的會計核算功能，靠交易驅動來實現系統自動化處理。這既是國外系統直通式處理和參數化靈活配置的優勢體現，也是實施過程的難點所在。會計核算不僅要跨越管理理念的差距，而且要把大量的制度創新和方案設計的工作想在前頭和做在前頭。具體來說，就是對所有業務模塊驅動會計核算的核算結果通過制度規范想在前面，對上萬個會計參數通過嚴格的確認和配置做在前面，否則會直接影響系統自動化輸出的會計核算的結果。這既要求業務歸口部門及早改變傳統的會計管理模式，又要組織起銀行內部技術資源，扎扎實實地做好系統上線前後的各項准備工作。如果會計核算結果的准確性、效率性及安全性缺乏保障或受到置疑，就會動搖整個核心業務系統的根基。 考慮到國內金融改革與銀行開放的速度和進程，對上述重大差異要有前瞻性的態度和解決方案。對於接近國際標准、具備中國特色、預計不會成為改革對象、當前必須遵守的法律、法規，要認真對待，研究解決方案。對於事過境遷、含義模糊、明顯屬於過渡安排、不涉及法律訴訟的制度和規定，可以不予考慮或暫時放一放。另外，在解決方案的方式方法上，要優先考慮適當變通，盡可能地少改產品。按照這樣的大原則，才能把修改系統的工作量降到最低。 國內外銀行管理體制流程的巨大差異增加客戶化復雜度 此外，國內銀行經過多年改革與發展也形成了自己獨特的管理體制和操作流程。這些管理體制和操作習慣中，大部分來自於經驗積累和成績總結，也有一部分屬於不規范的范疇，與國外同業相比存在著一定的差異。有些差異我們已經司空見慣，甚至變成了日常管理操作的一部分。引進國外核心業務系統，要從多個角度思考對這些差異的系統處理方案。 內部核算、清算體制的差異。與國內銀行實行的總分行多級核算體制不同，國外銀行一般實行一級核算體系，對總分行清算資金往來系統只設一個過渡賬戶--總分行往來，總分行共用該賬戶，相互佔用資金不計息。因此，國外核心業務系統中沒有系統內資金清算功能，總分行不能對開清算資金往來賬戶。按國內銀行的資金管理體制，分行作為一級經營單位，與總行資金往來需要相互計算利息。因而需要開立清算資金賬戶，用於系統內資金往來。 雖然目前以「集中」和「集權」為主要特徵的改革已經成為國內銀行的趨勢，但這種權利上收和層次減少還限於支行層權力及核算單位的取消，效果尚不十分明顯。由於賬務層次過多，一些分行內部賬交易的數量甚至超過了往來賬戶，潛在風險加大。不僅佔用大量計算機資源，造成系統處理速度慢，批量處理時間長，月終、年終處理壓力大，而且也增加了國外核心業務系統本地化和客戶化的工作量。 資金管理體制的差異。國外銀行由於實行總行一級核算，分行被看作總行的營銷前台，客戶是銀行共同的資源，因此，貸款發放可以簡化為銀行與客戶之間的借貸關系。銀行向客戶發放貸款屬於財務會計核算范疇，由核心業務系統處理；總分行之間的資金佔用和利益分配，屬於銀行內部利益再分配范疇，可以通過外掛的管理會計模塊進行核算。而國內銀行核算層次多，系統內各層次之間資金關系復雜。有些銀行為了加強系統內資金管理，實行了系統內借款的作法。具體執行中要求貸款的發放、回收、計息等均與總、分行間的系統內借款處理綁定關聯。此類需求若要在核心業務系統中實現，需要系統做出重大改動。 後督的作法問題。為加強事後監督，國內有些銀行實行了後督制度。在手工方式下，後督一般於業務發生次日對原始憑證、會計憑證、審批單和交易流水進行逐筆檢查，以此達到對本、外幣結算清算和會計核算業務進行逐筆事後監督的目的。國外系統中沒有類似我們理解所說的後督功能，如果要實現國內銀行現行後督的作法和要求，系統修改的工作量非常大。 「雙敲復核」問題。根據會計制度有關規定和風險控制要求，存款、支付、清算所有模塊均需增加錄入復核功能。即錄入員輸入交易要素後，由另外的復核員重新錄入關鍵的交易要素，兩次錄入相符才提交該筆交易。出於降低風險的考慮，國內銀行希望能夠實現這一功能。但對於國外系統而言，增加雙敲復核的功能需要對系統做較大改動，增加處理界面近一倍。國外產品供應商建議採取主管授權和降低錄入人員操作許可權的方法的方式替代復核功能。由於該項變通處理涉及面廣，影響深遠，需要分時、分步才能解決。 「倒起息」需求問題。倒起息有時被稱作「利率晚到」，指由於某種原因，利率的實際生效日需要提前到系統當前日期之前。國外也有倒起息操作，只不過頻率沒有我們這么高。目前國外核心業務系統還不能處理好這個問題，完全按照國內銀行的自動處理要求對系統進行改造也有一定難度。最後往往選擇的是折中的方式：即倒起息在同一結息期內的情況下，系統可以自動計算利差並進行計息；倒起息跨一個結息期時，系統只能提供利息調整數的計算功能，但要手工調整；跨多個結息期時，系統完全要手工操作。還有一種方案建議將利差的計算放在系統之外，通過兩個系統自動銜接，實現利息調整批量完成。 重要空白憑證管理問題。國外核心業務系統有支票、匯票、本票的管理功能，但管理層次少，管理內容簡單。國內銀行要求對銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行本票(定額、不定額)、定期存單、來賬報單實行總分行多級集中管理，可隨時增添票據種類，保留系統對客戶的管理，同時需要記表外賬(單式記賬)。這是國外核心業務系統需要向國內靠攏的地方。 跨分行訪問控制問題。國外銀行機構設置扁平化，分行只是按業務縱向銷售總行產品的前端，因此國外系統一般沒有跨分行訪問控制的概念，各分支機構間可以隨意訪問，很多模塊無需對跨分行許可權進行限制，一家分行可以改動另外一家分行的業務。由於國內銀行管理模式與國外不同，因此很容易發生分行錯記總行賬的問題。即使產品供應商不願意修改，從風險控制的角度看，類似差異需要按照國內銀行現有模式進行修改。 綜上所述，由於國內外市場發育程度不同，銀行的外部監管環境和法規制度相差較大，銀行內部的管理體制、業務流程和操作習慣也有很大的區別。差異是客觀存在的，但卻是可以靠銀行、國外核心系統提供商及國內總集成商共同努力，找到一個彼此接受、合理可行的解決方案。由於差異的解決程度，直接影響到項目的成功與否和風險大小，因此需要各參與方正視差異，共同面對和分擔項目風險。這些差異解決好了，就能夠實現國外技術與中國實踐的良好「嫁接」；解決不好，就會成為「夾生飯」，煮不熟也吃不下。(此文為作者博士論文節選
2. 如何改進銀行金融服務的的對策及建議
對策及建議：
（1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。
（2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。
（3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。
服務意識創新。
（1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。
（2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。
（3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。
明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。
提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。
強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。
服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。