理財產品整改是什麼意思

A. 未到期銀行理財產品為何被強退

理財市場的這一新動向引起了不少投資者的關注和疑問——理財「強退」合理嗎？存量產品為何加速退場？
疑問一：未到期理財產品為何被「強退」？
案例一：理財產品是某老人用養老錢購買的，看中的是兩款產品5.6%和6.1%的預期收益率。客戶經理僅在產品終止前三天進行了簡單的電話通知，沒有過多解釋。表示不能理解。
該行相關負責人表示：「提前終止未到期的理財產品，一是由於資管新規發布以來，我行推動落實理財業務經營整改。對部分不符合新規要求且難以整改的產品予以提前終止，也是該項工作的一部分。二是2019年11月以來，市場利率加速下行，新增投資品收益急劇下行拖累理財投資組合表現。為保障客戶收益水平，維護投資者利益，我行決定提前終止該批發行時預期業績基準較高的產品。」
今年以來，市場利率確實存在下行趨勢，銀行理財產品收益普遍降低。數據顯示，今年7月人民幣非結構性理財產品平均收益率為3.78%，環比下降2個基點，同比下降35個基點，創近44個月新低。
據了解，該老人購買的理財產品為資管新規發布前發行的「老產品」。與目前市面上的凈值型「新產品」相比，這兩款產品設定了「預期收益率」。而凈值型「新產品」則摒棄保本保收益概念，多採用「單位凈值」「業績比較基準」等說法。
目前市場流動性合理充裕，資金成本有所下降，資產收益率也在下行，銀行理財產品動輒4%甚至5%的收益率已成『過去式』。在此基礎上，一些「老產品」的預期收益率較高，銀行存在成本倒掛的可能性，會對銀行造成一定損失。
疑問二：提前「強退」理財產品是否合理？是否符合法律法規？
目前涉及銀行理財業務的法律法規對理財產品提前終止事項沒有規定，理財產品是否可以提前終止以合同約定為准，也就是理財產品說明書。
本次涉及提前終止的產品，其產品說明書中均包含提前終止條款，具體條款內容為『為保護客戶利益，銀行可根據市場變化情況提前終止本產品』。根據當前市場利率下行趨勢，提前終止相關產品可以避免客戶收益持續下滑，客戶提前獲取資金後可再投資獲取收益，更有利於保護客戶利益。
部分銀行理財產品會設定提前終止的條件，如果觸發相應條件，銀行可以提前終止理財產品。但銀行若採取終止理財產品等措施，應對客戶進行充分告知，爭取客戶理解，並充分保障客戶合法權益。
這位老人的遭遇並非個例，但目前尚未形成普遍現象。
疑問三：存量「老產品」為何加速退場？
事實上，這位老人購買的這類「老產品」正在加速退出理財市場的舞台。2018年4月發布的資管新規要求，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益。出現兌付困難時，金融機構不得以任何形式墊資兌付。
凈值型理財產品將有助於破除剛性兌付對資金價格的干擾，使資金價格正確反映市場供需情況和違約風險，對不同程度的風險合理識別並定價，提高金融市場的資源配置效率。
資管新規發布以來，銀行正大力開展理財業務整改。但今年以來，新冠肺炎疫情對全球經濟造成嚴重沖擊，部分企業生產經營困難增多，金融機構資產管理業務規范轉型也面臨較大壓力。
為此，中國人民銀行會同多部門研究決定，將資管新規過渡期延長1年，即延長至2021年年底。
過渡期的延長一定程度緩解了銀行的壓力。但我國資管市場規模龐大，部分難以回表的存量非標准化債權類資產以及未到期的存量股權類資產的確存在一定整改難度，部分銀行仍存在一定整改壓力，需要更積極推進整改工作。
疑問四：資管新規過渡期延長後，還未到期的存續產品將何去何從？
延長過渡期1年，更多期限較長的存量資產可自然到期，有助於避免存量資產集中處置對金融機構帶來的壓力。
為最大限度的保證資金的案例，想要對銀行理財產品做有效風險評估，可以到辨險識財去查看該款銀行理財產品的風險評價報告。全方位了解潛在的風險。

B. 理財產品是什麼意思

投資指的是特定經濟主體為了在未來可預見的時期內獲得收益或是資金增值，在一定時期內向一定領域的標的物投放足夠數額的資金或實物的貨幣等價物的經濟行為。合夥，就是兩人或者兩人以上的群體，發揮各自優勢，一同去做一些可以給其帶來經濟利益的事情。投資可分為實物投資、資本投資和證券投資。前者是以貨幣投入企業，通過生產經營活動取得一定利潤。後者是以貨幣購買企業發行的股票和公司債券，間接參與企業的利潤分配。合夥， 是指自然人、法人和其他組織依照《中華人民共和國合夥企業法》在中國境內設立的,由兩個或兩個以上的合夥人訂立合夥協議，為經營共同事業，共同出資、合夥經營、共享收益、共擔分險的營利性組織.其包括普通合夥企業和有限合夥企業。簡單來說，投資只是出錢，不參與公司的管理，從中獲利，而合夥是共同出資，合夥經營，分享利益。

C. 銀行整改對理財影響大嗎

長期以來，銀行理財基本靠預期收益做大產品規模。但是，資管新規倡導打破剛性兌付，對產品實施凈值化管理。
新規對理財產品種類的影響，一是銀行表內理財部分未來將取消，二是對於表外理財，剛性兌付將打破，目前的理財是基於預期收益型的理財模式，未來凈值化理財將取代預期收益型理財。
拓展資料：
理財三大技巧
技巧一：巧排定期存款
為方便管理，投資者在定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實，這種做法不利於理財，很容易損失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要動用大存單，這樣一來就損失了不應該損失的利息。
為避免這種不必要的損失，江蘇中行的理財專家建議，定期存款時，可以把儲蓄存款的金額巧妙排開，如有50萬元，不妨呈金字塔形排開，以5萬元、10萬元、15萬元、20萬元進行儲蓄。如此，無論自己提前支取多少金額，都可以減少利息損失。
技巧二：宜選通知存款
如果投資者有一大筆現金，估計在短期內使用，可以選擇通知存款。通知存款是一種不約定存期，支取時需要提前通知銀行，約定支取日期和金額方可辦理支取並享受通知存款利息的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。
一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。一天、七天通知存款的起存點和最低支取額均為五萬元，需一次存入，可分次支取，利隨本清。
技巧三：約定自動續存
如果投資者在購買理財產品到期後未能及時到銀行辦理，超期部分就會按活期利率計算利息，如此，勢必會損失利息收入。為避免這些不必要的損失，江蘇中行的理財專家建議，投資者可以選擇具有自動滾續功能的理財產品，選擇那些期限靈活可變、流動性較佳、投資者可根據自身需求進行申購或贖回的產品。這樣既可避免到期後不必要的利息損失，又能為投資者省去多跑銀行進行轉存奔波的辛苦。

D. 銀行理財市場有哪些新變化

一、存量整改基本完成 保本理財產品清零
2018年資管新規的出台拉開了資管業務改革的序幕。打破剛性兌付、不再保本保收益，成為銀行理財產品轉型的重要方向。
隨著過渡期收官，銀行理財轉型成績單如何？報告顯示，在主動化、凈值化的監管導向下，銀行理財業務過渡期整改任務基本完成，保本理財產品實現清零。
數據顯示，截至2021年底，保本理財產品規模由資管新規發布時的4萬億元壓降至零。與此同時，凈值型產品比例大幅增加。截至2021年底，凈值型理財產品余額26.96萬億元，佔比92.97%。
存量業務整改方面，報告顯示，絕大部分銀行如期完成理財產品存量整改計劃。
業務轉型成效明顯的同時，理財市場保持平穩健康發展。截至2021年末，我國銀行理財市場規模達29萬億元，同比增長12.14%。
二、投資人數迅速增長 投資收益保持穩健
長期以來，銀行理財產品以「保本保收益」受到眾多投資者青睞。
在資管行業打破剛性兌付的背景下，沒有了「穩賺不賠」的「金甲護身」，銀行理財產品的吸引力是否依舊？
數據顯示，截至2021年底，持有理財產品的投資者數量達8130萬個，創歷史新高，同比增長95.31%。其中個人投資者仍占據理財市場絕對主力，數量佔比達99.23%。
「在資管行業打破剛兌的背景下，銀行理財以其長期穩健的資金供給渠道、專業優質的資產管理能力、豐富多元的產品設計創新等優勢，實現較為平穩的產品收益。」報告稱。
數據顯示，資管新規發布以來，理財產品已累計為投資者創造收益3.61萬億元，其中2021年為投資者創造收益近1萬億元。
三、中低風險產品佔比超80%
保本理財產品清零，是否意味著銀行理財產品風險上升？對於投資取向相對穩健的投資者來說，是否還是合適的選擇？從以下三個維度，也許可以找到答案。
從風險等級看，截至2021年底，風險等級為二級（中低）及以下的理財產品規模24.06萬億元，佔比82.97%；風險等級為四級（中高）和五級（高）的理財產品規模0.11萬億元，佔比0.37%。
從產品結構看，截至2021年底，固定收益類理財產品存續余額為26.78萬億元，佔全部理財產品存續余額的92.34%；混合類理財產品存續余額佔比為7.38%；權益類理財產品存續余額佔比為0.28%。
從收益率看，2021年各月度，理財產品加權平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%，收益率波動相對平穩。

E. 銀行理財產品是什麼意思

銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

(5)理財產品整改是什麼意思擴展閱讀

根據幣種不同理財產品包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。

1.人民幣理財產品

銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點。銀行推出的人民幣理財產品，大致可分為兩類。

(1)傳統型產品主要有基金、債券、金融證券等，此類產品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。

(2)人民幣結構性存款該類產品與匯率掛鉤，與外幣同類產品從本質上來說沒有多少差異，風險略高於傳統型產品。

2.外幣理財產品

2008年，股票市場大幅波動，「保本增值」已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產品迴避短期股票市場風險。

從銀行外幣理財產品來看，「多國貨幣」、「高息」、「短期」成為最熱門的宣傳詞彙。

(1)光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財A計劃產品，其中美元一年期固定收益產品，預期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產品，預期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產品，預期年收益率相比於銀行存款收益很誘人。

(2)荷蘭銀行曾推出「多元貨幣指數」掛鉤結構性存款和「一籃子強勢貨幣」掛鉤結構性存款兩款理財新品。「多元貨幣指數」掛鉤結構性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個國家的貨幣表現，分享超額回報。

F. 多家銀行已經出手整改，靠檔計息類將「清零」，儲戶們要留意了

在過去的一段時間內，人們對於存款似乎變得越發熱衷，各大銀行也會選擇很多不同的方式來吸引儲戶存款。不過現在儲戶們要留意了，多家銀行已經出手整改一些原本看起來可能利好民眾但實際上卻有嚴重影響的存款方式，其中這類存款更是將全部「清零」。

據中新網報道，這類即將被清零的存款就是靠檔計息類產品，相比較其他存款方式來說，靠檔計息不僅能夠給民眾帶來更多的利息，同時也讓銀行有了更多的存款，按理講應該是兩全其美的事情。但實際上這卻帶來了相當大的風險，多家銀行目前都已經出手，儲戶如果打算存款，也盡量要以活期或者長期為准。

這里需要知道的是，靠檔計息本身是通過分階段給予不同利率的方式來提升收益的，比如說一個為期三年的存款，如果在存兩年或者存一年的時候拿出來，它們之間是會存在不同的收益差距的，利率並不是一成不變，而是時間越長收益越多。有人對此或許要產生一些疑問，這樣的方式民眾明顯能夠獲得更高的收益，因為現有的定期存款一旦拿出來就變成了活期的收益，明顯會低很多，但為什麼這卻要被停止呢？

要知道我國相關規定對於類似的提取定期存款其實早就進行了限制，明確要求所有的定期提前支取都會變成活期，也就是說所謂的靠檔計息實際上違反了相關的規定，本身就是不規范的行為。而從另外一方面講，靠檔計息實際上也大大提升了銀行的金融風險，尤其是對中小銀行來說。

因為定期存款提前支取的收益升高，人們在某些特定情況下就有可能優先選擇取錢來應急，從而出現集中取錢的情況，對於一些大銀行來說這或許沒有什麼，但對很多小銀行來說，這就有可能導致資金出現問題，然後這些銀行便可能會為了彌補成本上的損失而提升貸款利率，實體經濟融資以及各種借錢的行為就有可能變得困難。

另外因為靠檔計息的利率是可以靈活變動的，而銀行又需要依靠利率來攬儲，這就有可能導致很多中小銀行出現密集的惡性競爭行為，我國對於存款利率的限制本身就是為了避免銀行之間隨意變動利率產生惡性競爭，靠檔計息等於說變相縱容了這樣的行為。因此雖然其對於民眾有一定的好處，但為了長期的發展考慮還是必須要全部清零，出手整改。

伴隨著經濟和 社會 的發展，為了提升地區經濟，中小銀行的存在是必要的，但金融從古至今都是一個非常難以把控的行為，想要管控風險更是難上加難。為了盡可能保障民眾的利益，國家的相關政策制定都非常謹慎，所以從長期來看，發展還是會以穩定為主，高收益並不一定是好事。

從民眾的角度來說，靠檔計息實際上也就是一個理財和存款之間的中間選項，即便這一存款方式被取消，但民眾還是可以通過其他渠道來進一步管理自己的財產，而我國相關制度的完善和發展下，財富的穩定增值是可以預期的。

對大部分民眾來講，選擇大銀行的相關理財產品是最為穩妥的方式，而如果有其他的需求，儲戶在面對中小銀行的一些理財產品時就尤其需要留意。靠檔計息只是一個方式上的擦邊球，並不涉及到其他問題，但很難保證未來不會出現一些其他的帶有陷阱的理財產品，監管部門的監管是一方面，民眾更需要自己警惕。

G. 六大銀行理財產品整改

近日，監管對6家國有大行及其理財公司的理財產品做出指導，對價值的計量將發生重大改變。數據顯示，目前6大行存續產品數量較多，至年底需要進行改造的產品也較多，需要關注。
1、監管出手 ，證券時報報道，8月24日監管對六家國有大行及其理財公司做出指導，進行兩項重要安排：一是過渡期結束後（2021年末），不得再存續或新發以攤余成本計量的定期開放式理財產品；二是除嚴格按照現行監管規定使用攤余成本計量外，理財產品（除現金管理產品）自2021年9月1日之後新增的直接和間接投資的資產，均應優先使用市值法進行公允價值計量，暫不允許對除未上市企業股權外的資產採用成本法估值。已適用成本法估值的理財產品存量資產，應於今年10月底前完成整改。
拓展資料：
1、攤余成本計量：攤余成本是用實際利率作計算利息的基礎，反映某個時點上未來現金流量的折現值。簡單來說理財產品中將持有到期收益分攤到每一天進行返息。 市值法：這個比較好理解，投資資產比如上市公司股權、上市債券等以市場價值進行計量。 兩者區別在於：理財產品買入投資標的（假設以買入債券來舉例）後，若按照攤余成本計量進行估值，無論債券漲跌該理財產品凈值不受影響，因為每日的收益率是將持有到期收益分攤到每一天進行返息，這個是可以預期的固定的值，所以反映到理財產品凈值上，該凈值波動小、基本沒有回撤風險。
2、而以市值法計量，如果債券在市場價格上漲，投資該債券的理財產品凈值也跟著漲，反之債券下跌，理財產品凈值下跌。可見市值法可以准確反映理財產品當前的市場價值，價格隨投資標的市場價值波動而波動，可能會讓一些風險承受能力很低的投資者減少購買理財產品。
3、這也凸顯了資管新規過渡期即將結束，資管新規明確要求資產管理業務不得承諾保本保息，鼓勵以市值計量所投資產。這也意味著，憑借「剛性兌付」而迅速壯大起來的保本型銀行理財產品將逐漸退出歷史舞台。

H. 理財產品清盤什麼意思

理財產品清盤指的是投資機構將所有的理財產品變現，得到資金後還給投資者。

理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類產品。理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類產品。

一般理財產品清盤都是發生在金融機構運營不善、壞賬過多，經營持續虧損，如果再繼續經營下去會導致虧損更大的時候，金融機構就會通過理財產品清盤，將其價值全部變成現金，分給投資了這些理財產品的客戶，然後注銷公司。一般理財產品清盤時，產品的凈值會降低，會對投資者造成一定經濟損失。雖然項目的逾期率或壞賬率較高，但也只是少部分而已，平台上大部分資產還屬於正常運營，旦項目 到期投資人還是能獲得補償。簡單地說，如果平台有20%的項目壞掉，資金無法回收，那起碼投資者還能獲得80%的賠償。當然，假如平台是屬於比較良心的哪種，自己願意掏錢兜底的話，那投資人的損失會更小。清盤對於投資者而言，造成的損失較小。

比如，投資者購買的基金進行清盤操作，基金公司會按照清盤當天基金的凈值變現給投資者，同時在清盤到變現這段時間內，會按照銀行的利率支付利息。

當然，投資者通過不正規的平台購買理財產品，在清盤之後，公司可能會跑路，面對這種情況，投資者可以向法院訴訟，進行索賠。

I. 最近銀行好多保本理財產品全部下架了，這是為什麼

其實原因非常的簡單，因為銀保監會這一次的動作非常大的審查了很多銀行的理財產品，甚至已經涉及到了保險行業，他們之所以會下架這些產品，最主要的原因在於理財這種東西本身是有一定風險性的，但是銀行為了推銷自己的產品，進行了保本的承諾。而這對於銀行來說，其實是具有很大風險性的，所以才會下架他們的產品，那麼今天我們就來探討一下這個話題。

第三，如何看待這樣的現象？

這一次的整治活動在我看來是非常必要的，不僅可以漲至現在銀行行業內的一些亂象，同時對保險行業也進行了相對大的整個改。特別是很多的銀行在這一次的整改過程當中，已經將自己的理財產品給進行重新整理。因為如果不這樣的話，那麼它的很多產品將會導致系統性的風險。

J. 所謂的理財產品，究竟是什麼意思

所謂的理財產品其實是人們生活富裕之後，對於消費剩餘資金的一種處理方式，是將剩餘資金進行充分利用後獲得財產收入的一種有效投資；現今社會中已經出現了越來越多的理財產品，例如微信的零錢通等。

只是用自己剩餘的資金購買理財產品就可以獲得額外的收入，這對於人們來說自然是求之不得，所以理財產品受到大家的廣泛歡迎也不是沒有道理的，只不過還是要提醒大家要理性購買理財產品，一定要記住理財產品的存在是在擁有剩餘資金的基礎上，而不是要大家不吃飯不買衣服、省吃儉用來購買理財產品，畢竟理財有風險，別因為理財最後基本生活都難以維持，那就是得不償失了。