Ⅰ 徵信的相關流程
徵信的基本流程
徵信活動可以分為兩類：一類是徵信機構主動去調查被徵信人的信用狀況；另一類是依靠授信機構或其他機構批量報送被徵信人的信用狀況。兩者最大的區別在於前者往往是一種個體活動，通過接受客戶的委託，親自到一線去收集調查客戶的信用狀況，後者往往是商業銀行等授信機構組織起來，將信息定期報給徵信機構，從而建立信息共享機制。兩者還有一個區別是前者評價的范圍更廣，把被徵信人的資質情況、誠信度考察、資產狀況等都包括在內，而後者由於是批量採集信息，因此靈活性和主觀性上不如前者，但規律性和客觀性則強於前者。但兩類方式在徵信的基本流程上是相同的，例如，前一類流程要制定計劃，決定採集哪些信息，而後一類流程也同樣如此，由徵信機構事先確定好需要採集的信息後，與信息擁有方協商，達成協議或其他形式的約定，定期向徵信機構批量報送數據，因此，在討論流程時，可以將兩者合並在一起。
（一）制定數據採集計劃
能夠反映被徵信人信用狀況的信息范圍廣泛，為提高效率、節省成本，徵信機構應事先制定數據採集計劃，做到有的放矢。這是徵信基本流程中一個重要的環節，一份好的計劃能夠有效減輕後面環節的工作負擔。一般來說，數據採集計劃包括以下內容：
1、採集數據項
客戶使用徵信產品的目的都不盡相同，有的希望了解被徵信人短期的信用狀況，有的則是作為中長期商業決策的參考。客戶的不同需求決定了數據採集重點的迥異。徵信機構要本著重點突出、不重不漏的原則，從客戶的實際需求出發，進而確定所需採集數據的種類。例如，A銀行決定是否對B企業發放一筆短期貸款時，應重點關注該企業的歷史信貸記錄、資金周轉情況，需採集的數據項為企業基本概況、歷史信貸記錄、財務狀況等。
2、採集方式
確定科學合理的採集方式是採集計劃的另一主要內容。不論主動調查，還是授信機構或其它機構批量報送數據，徵信機構都應制定最經濟便捷的採集方式，做好時間、空間各項准備工作。對於批量報送數據的方式，由於所提供的數據項種類多、信息量大，徵信機構應事先制定一個規范的數據報送格式，讓授信機構或其它機構按照格式報送數據。
3、其它事項
在實際徵信過程中，如果存在各種特殊情況或發生突發狀況，徵信機構應在數據採集計劃中加以說明，以便順利開展下面的工作。
（二）採集數據
數據採集計劃完成後，徵信機構應依照計劃開展採集數據工作。數據一般來源於已公開信息、徵信機構內部存檔資料、授信機構等專業機構提供的信息、被徵信人主動提供的信息、徵信機構正面或側面了解到的信息。出於採集數據真實性和全面性的考慮，徵信機構可通過多種途徑採集信息。但要注意，這並不意味著數據是越多越好，要兼顧數據的可用性和規模，在適度的范圍內採集合適的數據。
（三）數據分析
徵信機構收集到的原始數據，只有經過一系列的科學分析之後，才能成為具有參考價值的徵信數據。
1、數據查證
數據查證是保證徵信產品真實性的關鍵步驟。一查數據的真實性。對於存疑的數據，徵信機構可以通過比較不同採集渠道的數據，來確認正確的數據。當數據來源唯一時，可通過二次調查或實地調查，進一步確定數據的真實性。二查數據來源的可信度。某些被徵信人為達到不正當目的，可能向徵信機構提供虛假的信息。如果發現這種情況，徵信機構除及時修改數據外，還應記錄該被徵信人的「不誠信行為」，作為以後業務的參考依據。三查缺失的數據。如果發現採集信息不完整，徵信機構可以依據其它信息進行合理推斷，從而將缺失部分補充完整。比如利用某企業連續幾年的財務報表推算出某幾個數據缺失項。最後是被徵信人自查，即異議處理程序。當被徵信人發現自己的信用信息有誤時，可向徵信機構提出申請，修正錯誤的信息或添加異議聲明。特別是批量報送數據時，徵信機構無法對數據進行一一查證，一般常用異議處理方式。
2、信用評分
信用評分是個人徵信活動中最核心的數據分析手段，它運用先進的數據挖掘技術和統計分析方法，通過對個人的基本概況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數據進行系統的分析，挖掘數據中蘊含的行為模式和信用特徵，捕捉歷史信息和未來信息表現之間的關系，以信用評分的形式對個人未來的某種信用表現做出綜合評估。信用評分模型有各種類型，能夠預測未來不同的信用表現。常見的有信用局風險評分、信用局破產評分、徵信局收益評分、申請風險評分、交易欺詐評分、申請欺詐評分等等。
3、其他數據分析方法
在對徵信數據進行分析時，還有其他許多的方法，主要是藉助統計分析方法對徵信數據進行全方位分析，並將分析獲得的綜合信息用於不同的目的，如市場營銷、決策支持、宏觀分析、行業分析等領域。使用的統計方法主要有關聯分析、分類分析、預測分析、時間序列分析、神經網路分析等。
（四）形成信用報告
徵信機構完成數據採集後，根據收集到的數據和分析結果，加以綜合整理，最終形成信用報告。信用報告是徵信機構前期工作的智慧結晶，體現了徵信機構的業務水平,同時也是客戶了解被徵信人信用狀況、制定商業決策的重要參考。因此，徵信機構在生成信用報告時，務必要貫徹客觀性、全面性、隱私和商業秘密保護的科學原則。所謂客觀性，指的是信用報告的內容完全是真實客觀的，沒有摻雜徵信機構的任何主觀判斷。基於全面性原則，徵信報告應充分披露任何能夠體現被徵信人信用狀況的信息。但這並不等於長篇大論，一份高質量的信用報告言簡意賅、重點突出，使客戶能夠一目瞭然。徵信機構在撰寫信用報告過程中，一定要嚴格遵守隱私和商業秘密保護原則，避免泄露相關信息，致使客戶和被徵信人權益受到損害。信用報告是徵信機構最基本的終端產品,隨著徵信技術的不斷發展，徵信機構在信用報告的基礎上衍生出越來越多的徵信增值產品，如信用評分等。不論形式如何變化，這些基本原則是始終不變的。