利率市場化銀行如何應對

Ⅰ 中小銀行 如何應對利率市場化改革

面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行可以從拓展多元化經營、走差異化發展道路、建立有效的產品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。
當前和今後一個時期,隨著利率市場化、人民幣匯率機制改革等，金融產品將不斷豐富，新的風險也將不斷出現。考慮國際銀行業經驗，從利率市場化之後對不同金融機構的影響看，中小銀行相對於大銀行，受困於網點數量少、品牌知名度低、議價能力弱等原因，在應對利率市場化方面受到的沖擊必將遠大於大型銀行。如何應對未來更加激烈的市場競爭，中小商業銀行應該做好准備。
分析起來，中小商業銀行可能面對的挑戰包括，一是經營風險陡增。利率市場化之後，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產品定價的難度加大。利率市場化後，由於利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點等進行自主定價，但金融產品定價不僅涉及經營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以後，利率波動的頻率和幅度將會提高，並使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。
機遇與挑戰並存。面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行在正視困難的前提下，可以從以下幾方面著手來彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。
一是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化雙重條件下，現代商業銀行發展的一個重要趨勢是，大力拓展低資本消耗的、非傳統的銀行業務，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實現基本贏利模式從存貸利差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務並重的軌道上來，通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業務向資本節約型業務的轉變，進一步優化業務結構，提升中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務收入佔比，減少對傳統業務的依賴，從而減弱利率風險的困擾。
二是走差異化發展道路。當前，我國各商業銀行在業務結構、商業模式、營運管理模式等方面都呈現出趨同性，而相較大型銀行，中小商業銀行在業務創新能力和資產規模上都不具有競爭力。但是，中小商業銀行的業務審批速度更快，地緣和區域優勢明顯，相對而言對地方市場比較熟悉，在合規經營的前提下應充分藉助於地方政府的大力支持，發展地方項目。
三是建立有效的產品定價機制。產品定價包括資產定價、負債定價和內部報價，建立產品定價機制應以效益為依據。在利率市場化過程中，一方面價格因素變得越來越重要，要根據經營狀況和成本情況，考慮地方和區域經濟發展不均衡，實行差別定價原則，這樣既能提升競爭力，又能實現效益的最大化；另一方面，中小銀行在對傳統業務產品調整定價時，要全面考察一個客戶是否能為銀行帶來綜合收益，這涉及銀行的派生業務、客戶的信用風險大小、貸款期限的長短以及銀行籌集資金成本和運營成本分攤等多重因素。
四是提高利率風險的管理能力。利率市場化帶來了諸多的風險因素，最明顯而深遠的影響就是利率風險。中小銀行應重視利率市場化過程中的利率風險管理工作，加強利率風險管理體制的建設，不斷發展和完善利率風險管理流程。首先是構建風險內控機制。在當前利率市場化進程中，中小銀行應積極主動地參照巴塞爾委員會制定的銀行穩健利率管理的核心原則，積極推進自身的利率風險內控制度的建設。其次是通過資產負債管理創新，引進缺口管理，規避利率波動風險。利率市場化後，商業銀行存貸款利率對市場利率變動的敏感性大為增強，要求商業銀行對負債成本、資產盈利、重新定價的機會和對市場利率變動的預測進行經常性的綜合分析。最後應積極開發金融衍生產品，轉移利率風險。利率市場化之後，中小銀行可借鑒和加大金融創新的研究，運用規避利率風險的金融衍生工具，進行利率風險的分解和組合，從而從利率的變動中獲取最大的收益。

Ⅱ 利率市場化如何影響商業銀行

貸款利率市場化將會擴大銀行貸款的浮動區間，實現信貸市場化，銀行可以根據不同客戶制定不同的貸款 政策，對大型企業降低貸款利率，對高風險行業提高利率。存款利率市場化，將會擴大銀行間對存款的競爭，增加負債成本，但對老百姓有好處，也能夠推動 銀行競爭力的增強。

Ⅲ 商業銀行如何應對利率市場化

通過多元化經營來規避風險，利率市場化風險只是其中的一個風險而已！混業經營是未來銀行的發展趨勢，西方國家的銀行已經是這樣經營了。

Ⅳ 商業銀行如何面對利率市場化帶來的機遇和挑戰

利率市場化以前由於中央對利率的壓抑，商業銀行通過高存貸差擷取高額利潤，商業銀行缺乏金融創新的嘗試和努力，同時對資金的利用效率也很低。利率市場化以後，不可避免的倒逼商業銀行改革，要麼回到以前的3-6-3（3點存款利率，6貸款利率，3點銀行高管下班去打高爾夫球）的生活，要麼必須進行改革，大力發展不受利差影響的表外業務，避開利差減少帶來的收入的負面影響。另一方面，利率放開後短期內爭奪存款將導致利率升高，資金成本變高將導致銀行需要更好地考慮貸款的信用風險，需要銀行增強資金效率，加強自己本身的風險意識，避免在利率市場化後的銀行惡性競爭中導致自身破產。
以上是簡單的說來的挑戰，機遇就是，就此商業銀行轉型，沒記錯的話巴克萊銀行表外業務達到收入的60%，我國2012年此項排名前幾名的銀行也只有20%多點的表外業務收入，遠比不上國外成熟商業銀行，還有就是長期靠著高利差的好日子總是要結束的，利率升高後也必將導致商業銀行減少以前對地方政府或者大型國企的貸款而增多多中小企業的貸款，對於實體經濟來說是件益事。所謂機遇就是，一直在體制里受庇佑的商業銀行，終於要走出來感受銀行業競爭的狂風驟雨了，不過就像上世紀美國廢除格拉斯法後，美國也是經過了商業銀行業的洗牌和殘酷競爭才成就如今很多成熟的大銀行。對於中國體制內銀行來說，見見風雨總是件好事。

Ⅳ 中小金融機構如何應對利率市場化挑戰

利率市場化改革將對我國金融機構，特別是中小金融機構的經營產生深遠的影響。中小金融機構由於網點少、規模小、實力弱、抗風險能力低，利率市場化對其影響更大。 利率市場化對中小金融機構的影響主要表現在四方面。一是適應性風險。當前我國相當一部分中小金融機構內部控制機制不健全，缺乏對利率的敏感性和風險意識，缺乏抵禦利率風險的經驗，還未完全掌握一些用來規避利率風險的衍生工具，使得其經營很難適應利率市場化的要求。二是經營性風險。利率市場化後，利率的頻繁波動會增加金融機構的經營風險和資金的運作風險。如對於以原利率取得的存款，可能由於以後利率大幅度下調，從而帶來負債方面的風險；或者可能由於利率的迅速攀升而增大銀行資金運用方面的風險。三是收益性風險。利率市場化可能加大金融機構的籌資成本，增大對各項收益性資產操作的難度，負債方利率的波動會相應地帶來資產方利率的波動，金融機構的總收益取決於負債方與資產方之間的總差異。四是利率市場化將加劇金融機構間的自由競爭，使中小金融機構面臨更加殘酷的競爭環境。金融機構進入完全市場化的自由競爭後，社會上的資金將流向信譽高、效益好、實力雄厚的大型國有商業銀行和外資銀行，而資信低、網點少、規模小的中小金融機構，必須以高利率為代價來籌集資金，籌資成本將會大大提高，直接影響到中小金融機構的經營效益。 面對利率市場化，當前中小金融機構主要面臨四個問題。一是部分中小金融機構資本金不足的問題。充足的資本是維持金融機構穩定的關鍵。當前相當一部分中小金融機構資本不實或不足，資本充足率低於《巴塞爾協議》規定的最低標准，其中農村信用社表現得尤為明顯。二是中小金融機構不良資產問題。目前中小金融機構不良貸款佔比遠遠高於國際上關於金融業不良貸款綜合佔比為15%的標准，且有進一步擴大趨勢。三是中小金融機構的資產流動性不足和支付風險問題。如果中小金融機構出現流動性不足、資產與負債的債務期限結構不合理、資產變現能力差等問題，就會出現支付風險，危及金融安全基礎。四是法人治理結構不健全問題。中小金融機構的管理層和董事或理事是保障其正常運作的第一道防線。目前多數中小金融機構法人治理結構很難真正發揮作用，如相當一部分農村信用社的三會流於形式，理事或董事會、監事會成員沒有明確的管理職責或責任，形式上共同負責而實際上卻無人負責。 為迎接利率市場化的挑戰，中小金融機構應採取積極措施，做好應對准備。一是補充資本金。按整頓規范要求督促中小金融機構增選新的符合條件的股東單位或社員，督促原股東或社員繼續注資。如資本金還不充足時，建議國家給予一定數量的中長期資金，以解決部分中小金融機構資本金不足問題，增強中小金融機構的資本實力和抗風險能力。二是轉化不良資產，讓中小金融機構在利率市場化後的競爭中輕裝上陣。不良貸款的包袱僅靠中小金融機構本身難以盤活處置，必須有國家的大力扶持。三是建立科學的內控制度。中小金融機構防範市場利率風險的關鍵措施之一是建立完善的內部控制制度，主要內容有：董事會要對利率風險實行妥善監控；制定適當的風險管理政策和程序；建立科學的風險計量和監測系統；完善內部控制制度並接受獨立的外部審計。四是建立內部利率風險管理體系。

Ⅵ 利率市場化對銀行有什麼影響

對銀行的有利影響如下：

1、讓金融更好地支持實體

金融機構採取了差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利於經濟結構調整，促進經濟轉型升級。

2、增加金融機構獲利能力

貸款利率市場化以後，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那麼，就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力。同時，銀行在給中小企業貸款的時候，可能會更加嚴格貸款條件，對於發展前景更好的中小企業優先貸款，這樣也可以進一步減少不良貸款。同時，還可以增加金融機構之間的市場競爭，進一步提高金融機構服務水平，促進金融服務創新。

3、提高信貸質量

貸款利率市場化之後，金融機構會給優質客戶創造更多收益，而使那些質量不高的客戶收益下降，風險較大且信譽度低的客戶將退出信貸市場。

4、更有效地吸引閑置資金。

利率市場化或再擇機有序放開存款利率，存款利率市場化以後，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶閑置資金，利率市場化以後，金融機構可以根據自身特點來決定利率，那麼適當地提高存款利率，就可以在短時期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今後發展。更好地把閑置資金利用起來，利率市場化可以起到積極作用。提高資金利用效率，更好地創造價值，更好地促進經濟發展。

5、有利於信譽好的客戶

利率市場化後，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多受到青睞，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時，促進信用體系向前邁進一步。

6、將推進存款保險制度

利率市場化後，商業銀行之間競爭會增強，一些銀行可能面臨新的風險，為了維護整個市場穩定，或將推進存款保險制度。

7、促進農村金融服務進一步提高

農村信用社是農村金融服務的主力軍，不再對農村信用社貸款利率設立上限，有利於農村信用社自主定價，有利於統一各類金融機構貸款利率政策，營造更加公平競爭環境，有利於發揮價格杠桿作用，不斷優化資源配置，促進農村金融服務進一步創新與提高。

8、加速銀行升級

利率市場化，資產定價將更加透明，商業銀行利息差有利於競爭，經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變，促進銀行進一步升級。

對銀行的不利影響如下：

1、商業銀行經營壓力增加

利率市場化以後，並不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。

2、利率波動的風險

利率市場化之後，利率對經濟環境變化的敏感性增加，無論是國際金融市場利率上升或下降，各種市場經濟變化，甚或是銀行客戶變更還貸或取款時間等，都可能會對利率產生一定程度的影響。

(6)利率市場化銀行如何應對擴展閱讀：

利率市場化主要有以下三個特徵：

（1）使貸款利率更好地覆蓋風險溢價。風險溢價直接關繫到解決中小企業和民營企業貸款難的問題。部分小企業經營狀況不穩，社會誠信體系不健全，對小企業的貸款風險相對較大。貸款定價限制的逐步放開使貸款利率能夠反映貸款風險狀況，更好地覆蓋風險溢價，從而鼓勵商業銀行等金融機構更多地為中小企業和民營企業提供金融服務。

（2）在金融生態逐步改善的過程中，使金融機構有能力利用利息收入彌補貸款損失。金融生態即微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計准則、中介服務體系、企業改革的進展和銀企關系等諸多方面。金融生態的好壞直接關繫到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例。

（3）能夠培養中國金融機構的產品定價能力。中國加入世界貿易組織後，特別是2006 年過渡期結束後，金融業的競爭將大大加劇。特別對於商業銀行而言，人民幣業務的全面開放將使其面臨若干挑戰，其中商業銀行是否具有有效的資產負債管理能力是主要挑戰之一。

參考資料來源：網路-利率市場化

Ⅶ 中小銀行如何應對利率市場化的挑戰

舉個最粗糙的例子，美國的很多中小銀行的盈利除了櫃面的一些手續費，主要是做同業，給大型銀行的儲備金提供臨時融資。中小銀行沒有能力開展創新業務，在維持基本信貸業務的情況下，只能靠地域優勢來發展，畢竟銀行業是富者為王。

Ⅷ 利率市場化破冰 農信社應如何應對

利率市場化是機遇，更是挑戰。這意味著各銀行業金融機構將逐步全面進入利率競爭時代。面對這種政策環境和經營形勢的變化，農村信用社應如何調整戰略，積極應對？首先，增強利率市場化經營意識。目前，雖然農信社一定程度上意識到利率定價的重要性，但是長期的利率管制，以及傳統的經營理念，使得農信社還停留在通過提高貸款利率拉大存貸利差、從而賺取更多利潤的層面，沒有意識到推進利率市場定價是實現從傳統信用社向現代銀行轉變的重要一步。對此，農信社要在經營管理中，增強利率市場化經營意識，牢固樹立利率成本理念和風險理念。
其次，建立健全利率管理機制。一是要設立專門的利率管理部門。省聯社應設立專門的利率管理部門，加強對宏觀利率政策的研究和分析，在全省范圍內制定系統化、統一的利率定價措施以及嚴密的監控約束制度。二是要加快客戶信息管理系統的建設，建立存款客戶的市場細分機制，以便利率市場化後，實現不同行業、不同的客戶甚至是同一客戶在不同的階段都可能執行差異化的利率。三是加快改進當前貸款利率定價機制，將客戶貢獻度、風險狀況、信用社資金成本進行精細化、量化的測算，使利率能夠更為靈敏地反映貸款的風險與收益。同時，要嚴格執行利率定價政策，禁止隨意定價、人情定價等不合理定價行為的發生。四是建立利率風險防控機制，將利率風險納入全面風險管理的重要環節，同時要出台利率風險管理制度，全面防範利率風險。
第三，提升核心競爭力。面對利率市場化後金融競爭加劇的趨勢，農信社要想搶占市場，獲得發展，必須要大力提升核心競爭力。一是要加快推進經營模式轉變。轉變傳統依賴利差業務的營利模式，加大金融衍生品業務的開發，逐漸分散利率市場化帶來的利率風險。二是要加快推進產品創新，不斷開發適合客戶金融服務需求的金融產品。存款業務方面，重點研發具有農信社特色的理財產品；貸款方面，以行業協會、專業市場為突破口，針對不同的行業客戶開發有特色的貸款品種。三是要打造品牌。利用品牌提升競爭力，要嚴格按照企業文化視覺識別系統要求，統一宣傳口徑，統一網點標志，打造區域農村信用社品牌，提升農村信用社的品牌形象。
第四，培育核心客戶群。應對利率市場化競爭，農信社要明確戰略和市場定位，在農字上下功夫，培育核心客戶群。對存款客戶，要把握城鎮化的歷史機遇，在農民向市民轉型的關鍵時期加大營銷力度，夯實客戶基礎。

Ⅸ 利率市場化對美國銀行業的沖擊有哪些，美國銀行也是怎樣應對的

1. 利率市場化對於美國銀行業的沖擊有：美國銀行業的負債結構對市場更加敏感；促進了美國銀行業提升競爭能力；利息成本壓力間接引發不良貸款的增加；銀行市場定價能力得到了提升。

2. 美國銀行業的應對措施有：

   好的應對：當時的老JP摩根銀行（與大通合並前的摩根）、美聯銀行（2008年被富國兼並）、克里夫蘭國民銀行、NBD、太陽信託（Suntrust）、PNC金融公司。這些銀行當時採取了以下策略來應對利率市場化環境：注重信貸文化，關注資產質量；維持具有競爭性的低廉的成本結構；集中優勢，在自己所專長的特色市場贏得收費收入，如信託業務、證券處理、信用卡和借記卡的處理；牢牢抓住新科技趨勢，與非傳統存款機構競爭；狠抓存款來源等。

   不好的應對：也有諸多的銀行採取了一些不得力的策略如通過收購來迅速擴張；對不熟悉的領域授信或擴張，如能源行業授信或在海內外收購自己不熟悉的非銀行公司等。

資料來源：《銀行家》2014年12期，作者黃小軍（作者單位：中銀紐約研究部）