『壹』 商業銀行如何面對利率市場化帶來的機遇和挑戰
利率市場化以前由於中央對利率的壓抑，商業銀行通過高存貸差擷取高額利潤，商業銀行缺乏金融創新的嘗試和努力，同時對資金的利用效率也很低。利率市場化以後，不可避免的倒逼商業銀行改革，要麼回到以前的3-6-3（3點存款利率，6貸款利率，3點銀行高管下班去打高爾夫球）的生活，要麼必須進行改革，大力發展不受利差影響的表外業務，避開利差減少帶來的收入的負面影響。另一方面，利率放開後短期內爭奪存款將導致利率升高，資金成本變高將導致銀行需要更好地考慮貸款的信用風險，需要銀行增強資金效率，加強自己本身的風險意識，避免在利率市場化後的銀行惡性競爭中導致自身破產。
以上是簡單的說來的挑戰，機遇就是，就此商業銀行轉型，沒記錯的話巴克萊銀行表外業務達到收入的60%，我國2012年此項排名前幾名的銀行也只有20%多點的表外業務收入，遠比不上國外成熟商業銀行，還有就是長期靠著高利差的好日子總是要結束的，利率升高後也必將導致商業銀行減少以前對地方政府或者大型國企的貸款而增多多中小企業的貸款，對於實體經濟來說是件益事。所謂機遇就是，一直在體制里受庇佑的商業銀行，終於要走出來感受銀行業競爭的狂風驟雨了，不過就像上世紀美國廢除格拉斯法後，美國也是經過了商業銀行業的洗牌和殘酷競爭才成就如今很多成熟的大銀行。對於中國體制內銀行來說，見見風雨總是件好事。
『貳』 中小商業銀行如何應對利率市場化挑戰
面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行可以從拓展多元化經營、走差異化發展道路、建立有效的產品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。 當前和今後一個時期,隨著利率市場化、人民幣匯率機制改革等，金融產品將不斷豐富，新的風險也將不斷出現。考慮國際銀行業經驗，從利率市場化之後對不同金融機構的影響看，中小銀行相對於大銀行，受困於網點數量少、品牌知名度低、議價能力弱等原因，在應對利率市場化方面受到的沖擊必將遠大於大型銀行。如何應對未來更加激烈的市場競爭，中小商業銀行應該做好准備。 分析起來，中小商業銀行可能面對的挑戰包括，一是經營風險陡增。利率市場化之後，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產品定價的難度加大。利率市場化後，由於利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點等進行自主定價，但金融產品定價不僅涉及經營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以後，利率波動的頻率和幅度將會提高，並使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。 機遇與挑戰並存。面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行在正視困難的前提下，可以從以下幾方面著手來彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。 一是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化雙重條件下，現代商業銀行發展的一個重要趨勢是，大力拓展低資本消耗的、非傳統的銀行業務，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實現基本贏利模式從存貸利差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務並重的軌道上來，通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業務向資本節約型業務的轉變，進一步優化業務結構，提升中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務收入佔比，減少對傳統業務的依賴，從而減弱利率風險的困擾。 二是走差異化發展道路。當前，我國各商業銀行在業務結構、商業模式、營運管理模式等方面都呈現出趨同性，而相較大型銀行，中小商業銀行在業務創新能力和資產規模上都不具有競爭力。但是，中小商業銀行的業務審批速度更快，地緣和區域優勢明顯，相對而言對地方市場比較熟悉，在合規經營的前提下應充分藉助於地方政府的大力支持，發展地方項目。 三是建立有效的產品定價機制。產品定價包括資產定價、負債定價和內部報價，建立產品定價機制應以效益為依據。在利率市場化過程中，一方面價格因素變得越來越重要，要根據經營狀況和成本情況，考慮地方和區域經濟發展不均衡，實行差別定價原則，這樣既能提升競爭力，又能實現效益的最大化；另一方面，中小銀行在對傳統業務產品調整定價時，要全面考察一個客戶是否能為銀行帶來綜合收益，這涉及銀行的派生業務、客戶的信用風險大小、貸款期限的長短以及銀行籌集資金成本和運營成本分攤等多重因素。 四是提高利率風險的管理能力。利率市場化帶來了諸多的風險因素，最明顯而深遠的影響就是利率風險。中小銀行應重視利率市場化過程中的利率風險管理工作，加強利率風險管理體制的建設，不斷發展和完善利率風險管理流程。首先是構建風險內控機制。在當前利率市場化進程中，中小銀行應積極主動地參照巴塞爾委員會制定的銀行穩健利率管理的核心原則，積極推進自身的利率風險內控制度的建設。其次是通過資產負債管理創新，引進缺口管理，規避利率波動風險。利率市場化後，商業銀行存貸款利率對市場利率變動的敏感性大為增強，要求商業銀行對負債成本、資產盈利、重新定價的機會和對市場利率變動的預測進行經常性的綜合分析。最後應積極開發金融衍生產品，轉移利率風險。
『叄』 商業銀行如何應對利率市場化
通過多元化經營來規避風險，利率市場化風險只是其中的一個風險而已！混業經營是未來銀行的發展趨勢，西方國家的銀行已經是這樣經營了。
『肆』 中國如何穩健推進利率市場化
第一，漸進式改革是中國利率市場化的理性選擇。
各國利率市場化的經驗告訴我們，漸進式改革模式是符合中國經濟金融基本國情的理性選擇。當前中國經濟的特徵與利率市場化之前的美日韓等國具有較大相似之處。一方面，通貨膨脹率高企和市場利率攀升，「負利率」現象日益嚴重；另一方面，「金融脫媒」對銀行傳統業務模式提出嚴峻挑戰。人民幣貸款占社會融資總量的比重已經由10年前的92%降至2011年上半年的53.7% ，而高收益理財產品的快速發展則導致大量資金從銀行表內流出。據有關統計，2011年上半年中國理財產品發行規模高達3.57萬億人民幣，已相當於同期存款余額的4.5% 。因此，從保護存款人利益和促進銀行轉型發展角度看，加快推進利率市場化迫在眉睫。但是，美日韓等國長達16年的改革經歷告訴我們，利率市場化不是一蹴而就，而是循序漸進的過程。從市場主體看，國有企業作為主要資金需求方，其資金硬約束仍需進一步增強；而作為資金供給方的商業銀行，公司治理機制等仍需進一步完善。培育經濟主體的市場觀念和市場行為，加強和完善金融市場的基礎制度建設，都將是一個長期的過程。因此只有做到改革循序漸進，才能有效應對利率市場化過程中不斷出現的新情況新問題。
第二，金融制度創新是利率市場化的有力保障。
在推進利率市場化改革的進程中，要加強金融改革總體設計，鼓勵金融制度創新，重點解決金融發展中的體制性障礙和深層次矛盾，全面推進利率市場化與經濟社會的協調發展。我們認為，利率市場化改革的有效推進依賴於兩大制度保障：一是存款保險制度。利率市場化在資金定價市場化的同時將實現定價主體行為的市場化，必將會有部分金融機構退出市場。由於銀行破產倒閉涉及到廣大儲戶的根本利益，因此由政府主導構建存款保險制度的緊迫性和必要性就大大增強。二是要統籌協調利率市場化與匯率改革的關系。從國際經驗看，利率市場化改革在先，匯率市場化改革在後，可以較好地規避國際資本對國內金融市場的沖擊。
第三，貨幣政策框架調整是金融改革的重要內容。
在利率管制完全放開之後，由於市場利率將成為資金供求的決定變數，因此中國目前以貨幣供應量（M2）為中間目標的政策調控框架將會調整。一是市場化利率將成為新的中間目標。在美國等利率完全市場化的國家，市場利率是反映市場資金稀缺程度的指示燈。貨幣當局的政策調控將重點追蹤市場利率的變化趨勢，維護市場資金平衡。二是貨幣政策工具將有重大調整。利率、匯率等價格型工具將取代貨幣供應量、存款准備金率等數量型工具成為主要政策手段。在調控過程中，貨幣市場將成為中央銀行實現政策目標的主要場所。
第四，經營轉型是商業銀行發展的內在要求。
由於目前較高的存貸利差水平，一旦利率管制完全放開，中國銀行業必將出現存貸利差縮窄的問題。與這個過程相伴隨的則是銀行業痛苦的轉型和變革過程。一方面，部分資金定價能力弱、風險管理能力差的中小型銀行，可能會在激烈的市場競爭中逐漸邊緣化，甚至被淘汰。另一方面，多數銀行為了謀求更好的生存和發展，將根據形勢變化調整經營策略，逐步實施以非息收入為導向的綜合化經營戰略。銀行業轉型和變革的進程也是銀行業格局重構的過程。值得指出的是，監管當局要把握好改革和監管的進度和力度，保障銀行業穩健經營和金融市場平穩運行，促進國民經濟健康可持續發展。
『伍』 中小銀行如何應對利率市場化的挑戰
舉個最粗糙的例子，美國的很多中小銀行的盈利除了櫃面的一些手續費，主要是做同業，給大型銀行的儲備金提供臨時融資。中小銀行沒有能力開展創新業務，在維持基本信貸業務的情況下，只能靠地域優勢來發展，畢竟銀行業是富者為王。
『陸』 利率市場化破冰 農信社應如何應對
利率市場化是機遇，更是挑戰。這意味著各銀行業金融機構將逐步全面進入利率競爭時代。面對這種政策環境和經營形勢的變化，農村信用社應如何調整戰略，積極應對？首先，增強利率市場化經營意識。目前，雖然農信社一定程度上意識到利率定價的重要性，但是長期的利率管制，以及傳統的經營理念，使得農信社還停留在通過提高貸款利率拉大存貸利差、從而賺取更多利潤的層面，沒有意識到推進利率市場定價是實現從傳統信用社向現代銀行轉變的重要一步。對此，農信社要在經營管理中，增強利率市場化經營意識，牢固樹立利率成本理念和風險理念。
其次，建立健全利率管理機制。一是要設立專門的利率管理部門。省聯社應設立專門的利率管理部門，加強對宏觀利率政策的研究和分析，在全省范圍內制定系統化、統一的利率定價措施以及嚴密的監控約束制度。二是要加快客戶信息管理系統的建設，建立存款客戶的市場細分機制，以便利率市場化後，實現不同行業、不同的客戶甚至是同一客戶在不同的階段都可能執行差異化的利率。三是加快改進當前貸款利率定價機制，將客戶貢獻度、風險狀況、信用社資金成本進行精細化、量化的測算，使利率能夠更為靈敏地反映貸款的風險與收益。同時，要嚴格執行利率定價政策，禁止隨意定價、人情定價等不合理定價行為的發生。四是建立利率風險防控機制，將利率風險納入全面風險管理的重要環節，同時要出台利率風險管理制度，全面防範利率風險。
第三，提升核心競爭力。面對利率市場化後金融競爭加劇的趨勢，農信社要想搶占市場，獲得發展，必須要大力提升核心競爭力。一是要加快推進經營模式轉變。轉變傳統依賴利差業務的營利模式，加大金融衍生品業務的開發，逐漸分散利率市場化帶來的利率風險。二是要加快推進產品創新，不斷開發適合客戶金融服務需求的金融產品。存款業務方面，重點研發具有農信社特色的理財產品；貸款方面，以行業協會、專業市場為突破口，針對不同的行業客戶開發有特色的貸款品種。三是要打造品牌。利用品牌提升競爭力，要嚴格按照企業文化視覺識別系統要求，統一宣傳口徑，統一網點標志，打造區域農村信用社品牌，提升農村信用社的品牌形象。
第四，培育核心客戶群。應對利率市場化競爭，農信社要明確戰略和市場定位，在農字上下功夫，培育核心客戶群。對存款客戶，要把握城鎮化的歷史機遇，在農民向市民轉型的關鍵時期加大營銷力度，夯實客戶基礎。
『柒』 利率市場化對美國銀行業的沖擊有哪些，美國銀行也是怎樣應對的
利率市場化對於美國銀行業的沖擊有：美國銀行業的負債結構對市場更加敏感；促進了美國銀行業提升競爭能力；利息成本壓力間接引發不良貸款的增加；銀行市場定價能力得到了提升。
美國銀行業的應對措施有：
好的應對：當時的老JP摩根銀行（與大通合並前的摩根）、美聯銀行（2008年被富國兼並）、克里夫蘭國民銀行、NBD、太陽信託（Suntrust）、PNC金融公司。這些銀行當時採取了以下策略來應對利率市場化環境：注重信貸文化，關注資產質量；維持具有競爭性的低廉的成本結構；集中優勢，在自己所專長的特色市場贏得收費收入，如信託業務、證券處理、信用卡和借記卡的處理；牢牢抓住新科技趨勢，與非傳統存款機構競爭；狠抓存款來源等。
不好的應對：也有諸多的銀行採取了一些不得力的策略如通過收購來迅速擴張；對不熟悉的領域授信或擴張，如能源行業授信或在海內外收購自己不熟悉的非銀行公司等。
資料來源：《銀行家》2014年12期，作者黃小軍（作者單位：中銀紐約研究部）
『捌』 利率市場化如何影響商業銀行
貸款利率市場化將會擴大銀行貸款的浮動區間，實現信貸市場化，銀行可以根據不同客戶制定不同的貸款 政策，對大型企業降低貸款利率，對高風險行業提高利率。存款利率市場化，將會擴大銀行間對存款的競爭，增加負債成本，但對老百姓有好處，也能夠推動 銀行競爭力的增強。