❶ 信用卡重災區的簡單介紹
信用卡將迎巨變！高額度被終結
時隔五年，商業銀行法再次迎來全面修訂，信用卡存在的過高授信及過度催收的情況，未來將被大力管控。
撰文|張浩東
出品|支付網路
近日，「支付網路」注意到，中國人民銀行發布了商業銀行法徵求意見的通知，這也預示著商業銀行法即將迎來第三次重大調整。
修改建議稿主要圍繞完善商業銀行類別、建立分類准入和差異化監管機制、健全風險處置與市場退出機制等八個方面作出修改，意在優化現有條例，使商業銀行法更加符合時代需求。
在此次商業銀行法的修改意見中，涉及到了多項與信用卡有關的修改，作為銀行零售轉型的主要業務，信用卡將面臨著更為嚴格的規范。
通知內容顯示，商業銀行向客戶提供授信前，應當根據客戶的財務、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。
此外，對於商業銀行的貸後催收環節，修改建議稿提到，商業銀行向客戶催收的過程中，不得採取違反法律法規、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。
《商業銀行法》是規范我國商業銀行市場准入、事項變更、業務經營、市場退出等一系列行為的基本法律，自1995年實施以來，對我國銀行業的成長起到了一定的約束作用。
為了推動我國商業銀行速發展、鼓勵金融創新，今年5月份，全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮提出了修訂《中華人民共和國商業銀行法》的建議，如今商業銀行法的修訂促使信用卡變革的加速到來。
針對信用卡的兩項修改意見，足以反映出當下銀行業在開展信用卡業務方面存在的不合規現象。近年來，隨著發卡量的快速增長，信用卡競爭變得日趨激烈，銀行為了爭奪用戶開始大打授信額度之戰。
部分銀行將信用卡授信額度當做吸引用戶辦理信用卡的籌碼，甚至許多線下業務推廣人員在宣傳時也以秒批大額信用卡為口號，雖然有利於完成信用卡任務，但這種過度的宣傳方式也使大量不具備資格的用戶選擇辦理信用卡。
以往信用卡辦理要求較高，且在風險把控方面極為嚴格，僅面向符合條件的優質用戶。但隨著信用卡業務在銀行零售金融業務佔比中的增加，其創造的利潤越來越多，辦理門檻卻越來越低。
過高的授信可以使銀行賺取更多的收益，信用卡交易越多，銀行能獲得更多的交易手續費。高額度的下，持卡人往往難以對額度有效把控，這也成為部分持卡人無力償還信用卡的直接原因。
此前，北京銀保監局印發《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防範銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控。
讓銀行投入巨大的信用卡業務，如今成了不良資產的重災區。在信用卡業務爆發的背後，銀行對信用卡授信額度的不斷直接導致了高消費帶來的高風險，部分銀行信用卡不良率已超過3個點，接近歷史最高水平。
為了控制信用卡逾期率，銀行一方面開始通過降低信用卡額度等措施來實施對持卡人虛假交易的管控，另一方面還加大信用卡催收力度，通過前期逾期控制加上貸後逾期催收相結合的方式，全面拉響信用卡管控的警報。
然而有的銀行在催收過程中，與外包第三方催收機構展開合作，即便銀行要求催收機構合法催收，但在實際操作過程中，銀行難以對第三方催收機構有效把控。
第三方機構催收人員會採取上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄的方式，對持卡人造成負面影響，過度的催收手段使銀行機構頻頻面臨投訴。央行發布的中國普惠金融指標分析報告顯示，2019年央行各級分支機構共接收金融消費者投訴63130筆，同比增長86.64%。
銀行通過外包第三方機構對持卡人進行催收，引發了一系列催收亂象。從商業銀行法的修改意見中可以看到，信用卡的整治已經來臨，信用卡過高授信、過度催收等情況可能被終結。
信用卡全面降額該怎麼辦？
信用卡是否被減了保命，最重要的是看你為什麼被減了，然後採取相關的補救措施。我們來看看銀行信用卡減少的主要原因。2018年下半年以來，多家銀行的信用卡風控工作明顯加強，不少網民因用卡不規范被減分甚至直接封號。在眾多銀行中，廣發銀行、平安銀行等。都成了降信封卡的重災區。
銀保監會37條新規重拳整頓信用卡亂象規模為王成過去
[截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，環比增長0.97%。]
「分期一時爽，還款兩行淚」「申請分期容易，取消難」「綁卡容易解綁難」「名下離奇冒出多張信用卡，工作被搞丟」??近年來，信用卡業務快速發展的同時，也留下了亂發卡、亂收費、亂用卡等市場亂象。
12月16日，銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（徵求意見稿）》（下稱《通知》），對息費收取、過度授信、睡眠卡、聯名卡等提出37條治理要求，重拳整頓信用卡市場亂象。
清理睡眠卡
根據央行發布的最新支付業務數據，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，環比增長0.97%。
近幾年來，各大銀行信用卡營銷戰火力十足，但對大量發卡行而言如今也面臨著不良壓力加大的挑戰。數據顯示，截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡應償信貸余額的1.04%。
銀保監會指出，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。
「過去一段時間，銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為一個重要考核指標，導致了幾個結果：一是可能導致了大量的無效卡出現，是資源的浪費；二是可能存在潛在風險，如果被不法分子利用會形成對銀行或客戶的風險；另外，大量發卡可能導致客戶的准入標准下降，對一些原本不應授信的人授信，或者過度授信，都會加大銀行的信用風險。」國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示。
此次《通知》對發卡管理提出新的規定，對睡眠卡佔比進行了限制，以督促轉變信用卡粗放的發展模式。這也意味著「規模為王」成為過去式，銀行需要改進舊的信用卡經營理念。
根據《通知》，銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場佔有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。
第一財經記者從銀保監會相關部門負責人處了解到，監管部門對相關機構做過摸底，各家銀行目前睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%左右。「20%的比例只是起點，不是終點，希望經過一段時間的治理壓降後，銀行都能降到這個指標，未來還會動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標准，不斷壓降睡眠卡比例至更低水平。」
招聯金融首席研究員董希淼表示，對商業銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，對不合規行為加快整改。特別是要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展。
規范息費收取
信用卡亂收費已成為消費者投訴的重災區，其中的問題包括「被自動分期」「高額年費」「天價掛失費」等等。銀保監會數據顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。
信用卡業務收費名目較多，包括服務費、年費、分期費用，同時還存在利息、罰息等。「收費問題是長期以來信用卡投訴領域比較集中的話題，在眾多收費項目中，哪些情況下收什麼樣的費用、收取多少費用，銀行有必要跟客戶進行全面清晰的展示和說明。」曾剛對記者表示，很多客戶對這些情況了解不清晰，就有可能被多收、誤收費用。
關於息費收取及信息披露，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，並以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。
針對分期業務，《通知》專門要求銀行在分期業務合同（協議）首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一採用利息形式，不得採用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際佔用資金金額及期限計收利息。
董希淼認為，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實「剛性扣減」要求，在給持卡人授信額度時，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應規范信用卡息費收取，全面准確披露信用卡及其分期業務息費；加強外部合作機構的准入和管理，規范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。
他還表示，對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，做「卡神」而不是「卡奴」。平時應量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東牆補西牆。對信用卡透支一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。
警惕聯名卡變味
在當前的信用卡市場，聯名卡遍地開花，聯名卡市場涵蓋了航空、餐飲、娛樂等各個領域。與普通信用卡相比，持卡人可以得到更多許可權的優惠。聯名卡的發行如火如荼，但與此同時，其繁榮背後存在的問題也讓人擔憂。
「部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。」董希淼稱。
曾剛也表示，在現有信用卡業務中，從營銷服務到貸後催收等方面都涉及大量服務商，這些合作有助於提高信用卡的受理環境，但也會導致一些風險，比如合作方和銀行間法律關系不清，合作方行為是否規范、是否存在不合理收費的行為，是否誘導客戶過度借貸、過度消費行為等等。
關於外部合作行為管理，《通知》要求，銀行對合作機構制定明確的准入、退出標准和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網路平台辦理信用卡核心業務環節，確保債權債務關系清晰准確。對銀行通過單一合作機構的發卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發放聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容限於聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。
曾剛認為，《通知》要求銀行加強對合作方的管理，從准入名單到合作方之間的法律關系，以及對合作方的收費等方面都做出了相應的規定和安排，有助於壓實在合作過程中的主體責任，更好地保護消費者權益。
「此前，有一些提供金融服務的機構利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產品，這種產品對持卡人准確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困擾。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益和功能，如果想搞其他的聯合性金融產品，不要通過聯名卡的形式。」記者從銀保監會相關部門負責人處獲悉。
中國社科院產業金融研究基地主任楊濤認為，在當前信用卡產業生態發展中，無論從發卡側、受理側，還是息費價格、信息保護問題，或者應對數字化沖擊和國際化層面，現有機制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規范性，才能為生態建設不斷優化「土壤」，避免各類違規、灰色、黑色現象的發生。
工商銀行信用卡成被投訴之王
銀行可以依靠信用卡業務年賺數百億，巨額的利潤有多少是靠套路持卡人獲得的？
撰文|張浩東
出品|支付網路
信用卡總發卡量在不斷增長，人均持有信用卡數量也越來越多，作為銀行最看重的零售業務，信用卡業務卻不得不面對屢遭投訴的現實。
01
工行信用卡投訴最多
前不久，中國銀保監會消費者權益保護局發布了2021年第一季度銀行業消費投訴情況的通報，信用卡業務依然是投訴的重災區，在發卡量不斷增長的背後，居高不下的投訴量成為信用卡業務的潛在隱患。
根據通報情況來看，2021年第一季度涉及信用卡業務的投訴總共為42315件，在銀行業投訴中占據著較高的比例，占投訴總量的54.0%，信用卡投訴纏身的銀行不在少數。
在國有銀行中，工商銀行信用卡業務投訴量位列國有大型商業銀行第一位，也是信用卡業務的投訴王，與信用卡有關的投訴達到了2724件，交通銀行緊隨其後，排在第二名的位置，三到五位分別是農業銀行、建設銀行、中國銀行。
股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、浦發銀行的信用卡業務投訴量位列前三，其中招商銀行的信用卡業務投訴量的中位數為2674件，與工商銀行之間的差距並不大。
相比之前，信用卡業務的整體投訴量有下降的趨勢，但尚處於較高的水平線，在各大銀行都在注重信用卡精細化運作的時期，過多的投訴無疑會阻礙銀行信用卡業務的進一步提升。
一直以來，銀行都將信用卡業務當做零售轉型的重要突破口，無論是國有商業銀行還是股份制銀行，均靠信用卡業務創造了可觀的利潤，這也是銀行不斷加碼信用卡業務爭奪的原因之一。
如今的信用卡市場呈現出百花齊放、百家爭鳴的局面，工行、建行、中行、農行、交行、招行六家各自的累計發卡量都超過了一億張，然而信用卡業務在快速發展的同時，同樣面臨著信用卡投訴的問題。
在信用卡業務逐漸成熟並穩定之後，因徵信問題、息費問題、分期問題、催收問題導致的信用卡投訴卻沒有減少的趨勢，信用卡業務投訴成為壓在銀行身上的一座大山。
02
銀行套路頻頻
以工商銀行為例，工商銀行被譽為宇宙第一大行，在信用卡發卡規模和數量上也領先其它銀行，一並領先的還有信用卡業務投訴量。
除了銀保監統計的數據外，在其它投訴網站上，工商銀行涉及的信用卡投訴量也很高，並且很多投訴並未得到解決。
隨著信用卡業務的發展，銀行在前期營銷信用卡時往往會推出各式各樣的營銷活動，從而提升信用卡的產品競爭力，吸引用戶辦理自己銀行的信用卡。
當持卡人開卡並正常使用後，銀行便開始打起持卡人的小算盤，甚至通過套路來想方設法的從持卡人身上賺錢，尤其是銀行的信用卡分期業務，屢屢登上信用卡業務的投訴榜單。
多名持卡人曾向支付網路反映，工商銀行信用卡存在誘導辦理分期的情況，並且業務人員經常過度營銷，隔三差五的就會電話要求用戶辦理分期，而不停的分期電話嚴重影響了使用信用卡的體驗。
此外，工商銀行信用卡正在遭遇陣痛期，根據工商銀行信用卡2020年度業績的鋪路，工商銀行信用卡2020年的消費額2.58萬億元，同比大幅下降19.9%，在其它銀行信用卡的沖擊下，工商銀行信用卡已經變得不再吃香。
股份制銀行中，興業也存在信用卡分期違規的現象，前不久，中國銀保監會消費者權益保護局通報了興業銀行，興業銀行為增加信用卡分期業務收入，默認勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權。
截至2020年6月末，該行發行自動分期起始金額3000元「立享卡」4.54萬張，涉及分期收入3573.64萬元，該行為違反了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等規定。
可以看到，即便是國有商業銀行和股份制銀行，也會為了增加信用卡業務的盈利而套路持卡人，居高不下的投訴量，成為銀行信用卡業務最真實的映照。
如何預防信用卡被盜刷？
第一：原則上不讓信用卡離開自己的視線，因為信用卡盜刷集團主要通過信用卡器來磁卡內的信息來實施盜刷，雖然據說現在這些器已經可以做的相當小巧，但是在持卡人的注視下，犯罪者下手前還是會三思而後行的。
第二：出國後盡快致電銀行更換全新號碼的卡片。大家知道信用卡磁卡內的信息與是綁定的，一旦更換了全新號碼的卡片，哪怕盜刷集團了你的卡片也已經無法再實施盜刷了，所以哪怕銀行會收取一些費用或者扣除一些積分，但換來了安全和安心還是非常有意義的。
第三，信用卡後簽名條後的三位號碼絕不泄露，必要時用不幹膠黏上。因為在開通或者綁定一些網路支付功能時，，有效期，卡主姓名，以及卡片背後的這幾個小數字都是互為驗證的最主要資料，而其中最具私密性的就是簽名條後的這三位數，所以一定要注意保密。
第四，使用和開通網路支付時一定要小心，原則上只使用小額度的信用卡綁定賬戶。如果只有大額度的卡片，那麼平時使用時也可以要求鎖定額度，在需要使用大額度時再致電銀行恢復額度。這一點就不過多解釋了，現在網路支付已經是盜刷行為的重災區了，特別是這個木馬病毒無處不在的時代，小心謹慎顯然已經不夠了。
第五，盡量放棄使用白金卡，金卡等彰顯身份的產品，據胖子調查，不法分子也是極有眼力界的，身邊被盜刷的十之八九是白金卡，剩下的是金卡。胖子估計盜刷集團收購下線的信息時也是按質定價的，白金卡金卡顯然比較招人待見，所以換張普通卡被盜刷的風險還是會低不少。
關於信用卡重災區和的介紹到此就結束了，不知道你從中找到你需要的信息了嗎？